105 миллиардов тенге предусмотрено на то, чтобы вытянуть из долговой ямы тех, кто не смог вовремя расплатиться со своими потребительскими кредитами, передает Liter.kz.

А в списках кто?

Со дня подписания Президентского указа о беспрецедентной социальной поддержке в отношении лиц, относящихся к социально-уязвимым слоям населения (это первое направление указа, а всего их три) прошло всего ничего, а в стране уже разработали механизм реализации этой программы. Он предусматривает четыре этапа. И к первому финрегулятор.

– Национальный банк Казахстана уже приступил. Речь идет о формировании базы данных заемщиков, соответствующих определенным критериям. Известно, что государство в той или иной степени снизит долговую нагрузку порядка 500 тысячам казахстанцев. В разрезе регионов статистики нет. И возможно, что и не будет, поскольку формированием списка граждан для оказания им помощи в уменьшении банковского долга занимается Национальный банк совместно с Правительством. Именно поэтому в павлодарском областном филиале Национального Банка Казахстана затрудняются назвать, какая доля государственной поддержки придется на Павлодарскую область.

– Мы не можем назвать ни количество заемщиков в области, подпадающих под действие Президентского указа, ни общую сумму их задолженности, – прокомментировала директор павлодарского областного филиала «Национальный банк Казахстана» Баян Мергенбаева.

А вот о механизме реализации беспрецедентной программы в областном филиале рассказывают во всех подробностях.

– Сейчас в самом разгаре идет процесс формирования списка лиц, имеющих право на государственную социальную поддержку, – рассказывает Баян Мергенбаева. – На втором этапе будет проведена сверка задолженности по этому списку с государственным кредитным бюро, банками второго уровня и микрофинансовыми организациями. И только после этого оператор, в роли которого выступает Фонд проблемных кредитов приступит к перечислению банкам второго уровня и микрокредитным организациям средств в счет погашения долга. На снижение долговой нагрузки казахстанцам, попавшим в «трудную жизненную ситуацию», предусмотрено 105 миллиардов тенге. Большая часть из них – 88,5 миллиардов – деньги из республиканского бюджета. Планируется, что свою лепту внесет и Фонд проблемных кредитов, где запланирован выпуск специальных облигаций.

– Таким образом, планируется привлечь еще более 17 миллиардов тенге, – сообщила директор павлодарского областного филиала Нацбанка. Реализовать все четыре пункта программы от составления базы данных до перечисления денег в банки планируется в течение двух месяцев. То есть к осени, по информации областного филиала Нацбанка, около 500 тысяч, а по данным Ассоциации финансистов Казахстана 443 тысячи казахстанцев смогут восстановить свою платежеспособность.

В число избранных попали: многодетные матери, семьи, получающие выплаты по случаю потери кормильца, семьи, имеющие детей-инвалидов, а также инвалидов с детства старше 18 лет, получатели государственной адресной социальной помощи, дети-сироты и дети, оставшиеся без попечения родителей, не достигшие 29 лет, потерявшие родителей до совершеннолетия, имеющие долг перед банками второго уровня и микрофинансовыми организациями.

Когда размер имеет значение

При этом наличие соответствующего социального статуса – лишь одно из условий участия в программе. Еще один критерий – сумма оформленного кредита. Будь какая-нибудь мать хоть восемь раз многодетная, но если сумма ее банковской задолженности по беззалоговому потребительскому кредиту превышает три миллиона тенге, рассчитывать на помощь государства в частичном или полном погашении долга она не может. Кстати, по данным Нацбанка, разработанная программа позволит полностью рассчитаться с банками, включая основной долг и вознаграждение как минимум 250 тысячам казахстанцев. Это более чем 55 процентов заемщиков от общего количества, соответствующих всем критериям указа Главы государства.

Особое внимание в филиале Нацбанка обращают на финансовое ограничение для участия в программе.

– Погашение в банках второго уровня и микрофинансовых организациях задолженности по беззалоговым потребительским кредитам будет произведено для категорий граждан, перечисленных выше, и имеющим долг перед банками второго уровня и микрофинансовыми организациями (основной долг + вознаграждение) в общей сумме до 3 миллионов тенге по всем кредитам по состоянию на 01. 06. 2019 года, – говорит Баян Мергенбаева.

Это значит, что если, скажем, у какогонибудь получателя адресно-социальной помощи кредит оформлен на три миллиона сто тысяч тенге, то государственная поддержка в части снижения долговой нагрузки ему уже не светит.

Теперь, что касается размера погашаемой государством задолженности. Каждому заемщику, подпадающему под действие программы , могут списать до трехсот тысяч тенге из суммы банковского долга.

Сумма эта взята не с потолка. Сразу же после подписания указа пресс-служба Президента опубликовала комментарий к решению Касым-Жомарта Токаева дать возможность казахстанцам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, улучшить финансовое положение своих семей. Суть разъяснений сводилась к тому, что проанализировав многочисленные обращения граждан с просьбой помочь с выплатой потребительских беззалоговых кредитов, эксперты подсчитали, что размер более 86 процентов кредитов наиболее уязвимых в социальном плане граждан составляет менее миллиона тенге. Отсюда был выведен средний размер задолженности – около 300 тысяч тенге.

– Как я уже говорила, многие благодаря государственной поддержке смогут закрыть свои банковские займы полностью. Тем же, у кого после этого еще останется какая-то задолженность, будет сделан перерасчет на триста тысяч тенге с изменением графика ежемесячных платежей в сторону снижения,– пояснила руководитель павлодарского филиала Нацбанка.

Многих, кто соответствует всем вышеперечисленным критериям, наверняка интересует вопрос, какие документы предоставлять и куда обращаться за списанием части своего

– Заемщикам не требуется обращаться в банки второго уровня или же микрофинансовые организации. Вся работа по погашению задолженности и списанию начисленных штрафов и пени будет проделана банками и микрофинансовыми организациями самостоятельно, – разъяснила Баян Мергенбаева.

И банки не остались в стороне

Стоит уточнить, что под «списанием начисленных штрафов и пени» подразумевается второе направление указа Касым-Жомарта Токаева, постановившего «принять меры по списанию гражданам Республики Казахстан, имеющим беззалоговые потребительские займы в банках и микрофинансовых организациях, начисленных штрафов и пени по состоянию на 1 июля 2019 года». Эта часть государственной программы по снижению долговой нагрузки касается всех казахстанцев вне зависимости от их социального статуса и суммы займа.

И финансовое бремя по исполнению этой части указа Президента в большей степени ложится на банки. Как нам сообщили в Ассоциации финансистов Казахстана, всего банками будет списано пени и штрафов на сумму более 57 миллиардов тенге. И это только по предварительным расчетам.

– Окончательные данные еще уточняются, – сообщили эксперты профильной Ассоциации.

Баян Мергенбаева подтвердила, что 70 процентов по пеням и штрафам по беззалоговым потребительским кредитам будут погашены за счет самих финансовых учреждений.

– О результатах работы, будь то списание долгов до 300 тысяч тенге для определенных категорий граждан или списание пени и штрафов по всем остальным потребительским беззалоговым кредитам, каждый заемщик будет уведомлен банком или микрофинансовой организацией персонально, – подытожила руководитель областного филиала Нацбанка.

При этом финрегулятор обещает проконтролировать отражение сведений по погашению задолженности в базе данных кредитных историй заемщиков.

Что говорят эксперты?

Тем казахстанцам, кто смотрит на долгосрочную перспективу, делая прогнозы относительно дальнейшей ситуации с потребительскими кредитами, мы вместе с экспертами из Ассоциации финансистов Казахстана можем помочь, разъяснить! Так, например, многие опасаются, что списание долгов определенным категориям граждан сегодня приведет к увеличению процентной ставки банковского вознаграждения потребительских кредитов завтра. И, надо сказать, что эти опасения не беспочвенны. Вот что считают ведущие финансовые эксперты из АФК:

«Нужно отметить, что данная мера государства по снижению долговой нагрузки на граждан фактически состоит из трех частей. Первая касается списания долгов до 300 тысяч тенге для 443 тысяч граждан, относящихся к социально-уязвимой категории за счет республиканского бюджета. Данная мера отразится на банках нейтрально, поскольку затронет около 2,5 процентов от объема потребительских кредитов и не окажет существенного эффекта на ссудный портфель и соответственно, вряд ли как-то сможет повлиять на рост или снижение ставок по будущим потребительским займам.

Вторая часть – это списание пени и штрафов по всем остальным потребительским беззалоговым кредитам. Мера будет реализована преимущественно за счет средств банков, так, на их долю придется 70 процентов от суммы прощенной пени и штрафов (компенсация от оператора программы с учетом дисконта составит 30 процентов). Данное действие хоть и окажет умеренно-негативный эффект на банки, однако также существенно не повлияет на ставки по будущим потребительским займам.

Другое дело – ужесточение регулирования, то есть повышение требований к выдаче займов в части доходов и кредитной нагрузки потенциальных заемщиков, ограничение срока начисления пени. За прощением задолженности на сумму до 300 тысяч тенге, а также списанием пени и штрафов по остальным беззалоговым потребительским кредитам последует повышение регуляторных требований к их выдаче.

Так, например, если раньше банки могли начислять пеню по потребительским беззалоговым кредитам в течение неограниченного времени, то в будущем по истечении 90 дней начисление пени прекращается и будут предприниматься активные меры по урегулированию и взысканию задолженности. Дополнительно предусматривается ввод ограничений к выдаче кредитов малоимущим гражданам. Определенно можно сказать, что данное решение приведет к повышению стандартов кредитного скоринга (анализа платежеспособности) со стороны банков и других участников рынка к потенциальным заемщикам.

Повысится ценность кредитной истории заемщиков для принятия решения о выдаче займа. То есть людям, не имеющим официальных доходов или имеющим долговую нагрузку сверх определенной нормы, получить кредит станет сложнее и, вероятно, это может оказать влияние на размер процентной ставки в сторону повышения. В какой мере – сказать пока трудно, так как норма по ограничению находится в разработке», – говорится в официальном ответе АФК на наш запрос