Главная  /  Статьи  /  Дать или не дать?

Дать или не дать?

Шухрат Хашимов
133
Дать или не дать? скачать фото
Ссудный портфель банков сокращается

Последние данные по займам показывают довольно интересную динамику. По сообщению аналитического портала ranking.kz, совокупный объем ссудного портфеля БВУ РК к концу апреля 2018 года составил 13,4 трлн тенге. За месяц отмечен небольшой рост (+0,8% к марту), однако в годовой динамике кредитование заметно просело – сразу минус 12,3%.

 

Значит ли это, что казахстанцы более осторожно стали подходить как к выбору банков, так и самим кредитным продуктам? Оказывается, вряд ли. Осторожность, скорее всего, проявляют лишь крупные компании и субъекты МСБ. По мнению экспертов, не последнюю роль здесь играют уроки прошлого… А вот что касается потребительских кредитов, то здесь по-прежнему стабильный рост.
Бизнес осторожничает?
Вот интересная деталь: ссудный портфель сильнее сокращается у мелких банков: казахстанцы предпочитают брать займы в надежных крупных финансовых институтах. Так, из 16 БВУ с долей от кредитного рынка более 1% в плюсе сразу 11. Удельный вес крупных банков составил уже 93,8% от ссудника, это самый высокий показатель за последние пять лет.
По итогам апреля кредитный портфель малого бизнеса также вырос и составил 2,77 трлн тенге – на 1,8% больше, чем в марте. Ранее сокращение объемов кредитования в секторе наблюдалось семь месяцев подряд, что говорит о нежелании бизнеса идти на существующие банковские условия.
Наибольший рост кредитной активности отмечен в Кызылординской (сразу +12,4% за месяц, до 26,3 млрд тенге), Акмолинской (+9,4%, до 77,7 млрд) и Костанайской (+4,1%, до 51,7 млрд тенге) областях.
Примечательно, что до спада последних месяцев кредитование бизнеса росло увеличивающимися темпами. Наибольший объем портфеля наблюдался в августе прошлого года – 3,15 трлн тенге.
На фоне кредитной поддержки росла и активность малого бизнеса. Так, за год число активных малых компаний увеличилось на 6,2%, до 144 тысяч по итогам мая текущего года.
За месяц количество малых активных компаний выросло на 3,2%. Главный драйвер малого бизнеса – столица: в Астане число работающих малых предприятий выросло за май сразу на 19%, до 21,4 тысячи. Это уже 14,9% от РК.
Экономист Татьяна Коба отмечает, что кредитование бизнеса – весьма продуктивный, но в немалой степени высокорискованный шаг для любого БВУ.
– Зачастую залоговая база заемщика не удовлетворяет банк, – считает она. – Но на практике происходит так, что БВУ приходится выдавать кредиты бизнесу. Причин здесь масса, и человеческий фактор играет не последнюю роль. Что делать банку, если нет достаточного спроса на продукты? Бизнесу нужны оборотные средства, и он просит их. База может быть слабой, но постоянно отказывать всем – это не выход для банка, который может просто «застояться». Порой поиск потенциальных заемщиков настолько сложен, что приходится цепляться и выдавать кредит даже тем субъектам МСБ, залоговая база которых не представляет особого интереса. 
Надежда здесь – на хороший бизнес-план, а также честность партнеров. Но не всегда ожидания прибыли оправдываются, и теперь любому банку приходится проявлять осторожность.
Кроме того, по мнению экономиста, определенное влияние здесь сыграл процесс слияния банковских структур, недавно прошедший в РК. В результате смены топ-менеджмента исчезают некоторые дружеские и деловые связи либо они сводятся к минимуму. Новое руководство старых банков также может критически оценить ранее выданные займы, а в худших случаях и приостановить выдачу традиционных продуктов.
В немалой степени сказывается и осторожность самих предпринимателей.
– Сегодня бизнес уже не ищет любых денег под любые проценты, – считает собеседник. – Он научился анализировать, и высокие проценты, в том числе и скрытые, уже отпугивают от банковских продуктов. Приходится искать более дешевые варианты пополнения оборотных средств, а к кредитам обращаться только в крайнем случае.

Нетрезвый расчет?
То же самое – правильно анализировать и трезво оценивать свои возможности,  по мнению экономиста, – не мешало бы и простым казахстанцам. Но здесь пока все без перемен.
– Если бизнесмен просчитывает каждую копейку, которую он вернет банку в виде процентов, и если в некоторых компаниях сидит целый штат финансистов, то у простых граждан финансовое прогнозирование сводится к минимуму: «Получу зарплату, половину отдам на погашение кредита, а дальше как-нибудь!» – говорит Т. Коба.
Так что неудивительно, что объем розничного кредитования БВУ РК второй год подряд показывает стабильный рост.
К концу апреля 2018 года объемы займов физических лиц достигли 4,7 трлн тенге, на 14% больше, чем годом ранее. Их доля от ссудного портфеля выросла с 26,7% до 34,7%.
Потребительские кредиты выросли еще больше – на 18,5%, до трех триллионов тенге! Это составляет 22,6% от ссудного портфеля (годом ранее – 16,7%) и 65,1% от розничных кредитов (годом ранее – 62,6%).
Как отмечает портал, на растущем рынке розничного кредитования из 16 крупных банков беззалоговые потребительские кредиты предлагают 13, из них лишь 10 БВУ выдают экспресс-займы без комиссий, а восемь предлагают кредиты без дополнительных требований.
Самая низкая эффективная ставка в сегменте у АТФ Банка – от 17,2%, следом идет ForteBank – от 23,1%, замыкает тройку лидеров Хоум Кредит с минимальной ГЭСВ от 27%.
Максимальный срок кредита до 60 месяцев предлагают АТФ Банк, ForteBank, RBK, Хоум Кредит, Сбербанк и Нурбанк.
Максимальная сумма в сегменте у Сбербанка – до 6 миллионов тенге, следом идет наиболее популярная сумма – до 5 миллионов – у АТФ Банка, ForteBank, RBK, Нурбанка, Евразийского и Альфа-Банка.
– Получить пять миллионов тенге без залоговой базы когда-то считалось фантастикой, – говорит экономист. – Но сегодня, как мы видим, это обычное дело. А чуть позже начинаются всякие кредитные истории – неплатежи, просрочки, проценты и бесконечные звонки от банков.
Чтобы обезопасить себя от высокого уровня проблемных займов, БВУ необходимо не только организовывать уроки финансовой грамотности для населения, но и проводить разъяснительную работу в стенах самого банка с пришедшими за кредитами клиентами.
– Понятно, что каждый человек, пришедший в банк, должен проанализировать свои финансовые возможности. Но не каждый будет аналитиком. И задача банков – наглядно разъяснять людям, какие переплаты их ждут и какие последствия могут быть в случае непогашения задолженности. Глобально же проблему решит только значительное сокращение процентных ставок в эффективном выражении. Но это уже  в перспективе, и притом отдаленной, – считает собеседник.

 

Шухрат ХАШИМОВ, Тараз
 

Смотрите также: