Недавно прошедшая акция 0-0-24 одного из казахстанских банков неприятно удивила многих его постоянных клиентов. По ее условиям, рассрочку на два года могли получить потребители, которые покупали мебель, технику или даже одежду. Акция стала популярной в республике. Однако граждане отмечают: некоторым из них отказали в заявках, мотивируя это решением автоматизированной системы. Однако, на самом деле большинство "отказников" отмечает: просрочек по платежам у них нет, доходы позволяют оплатить ежемесячные суммы даже с учетом всевозможных вычетов. В то же время многим их знакомым, не подтвердившим свои официальные доходы, система почему-то не препятствует в выдаче кредита.
По мнению экспертов, происходит то, что и предсказывалось ранее: в определенных случаях ряду банков становится выгодно кредитовать неплатежеспособную часть населения.
В плену кредитов
О том, что потребительские кредиты в РК достигли критической точки, уже не раз говорили эксперты различных агентств, да и сам Национальный банк республики отмечал эту тревожную тенденцию. Однако банки, несмотря на всякого рода предостережения, уже не в силах остановить бизнес, который приносит им многомиллионную прибыль. Причем кредиты зачастую маскируют под всевозможные акции наподобие 0-0-24, при которых якобы отсутствуют проценты по переплате и не нужен первоначальный взнос. Все это приводит к увеличению спроса со стороны населения, а также к увеличению стоимости самих товаров, в которых уже заложены проценты по кредитам.
В результате уровень потребительских кредитов в республике достиг фантастического уровня. По данным рейтингового агентства Moоdy`s, их объем приблизился к четырем трлн тенге. Только за год он увеличился более чем на 22%. Примечательно, что отечественные финансисты в такой картине не видели ничего удивительного – уровень просроченной задолженности составлял лишь 5,9% против 7,4% годом ранее. И такая картина вроде бы не вызывает опасений. Но есть мнение, что на самом деле это может стать "бомбой замедленного действия" как для финансового сектора страны, так и экономики в целом. И тому есть объективные причины, которые не всегда учитываются банкирами при оценке реальной ситуации.
Так, рейтинговое агентство Moоdy`s в своем отчете заявляет, что объем розничных кредитов в РК уже превышает в 2,2 раза совокупный номинальный доход казахстанцев. Проще говоря, сегодня граждане нашей страны в 2,2 раза больше оплачивают по кредитам, нежели зарабатывают. Как такое может быть?
"На самом деле, такое возможно, – объясняет ситуацию финансист, трейдер компании Форекс-Инвест Андрей Скородумов. – В отчете агентства говорится о средней долговой нагрузке граждан страны и средних доходах. На самом деле одна часть населения может взять кредитов больше, исходя из своего достаточно высокого дохода. Тогда как другая часть при минимальных доходах может позволить себе небольшой кредит или вовсе обойтись без него. Но в среднем получается, что население перебрало по кредитам. И более сильная долговая нагрузка в таком случае растет на ту часть граждан, которая, разумеется, оказалась в плену кредитов".
Действительно, ситуация говорит о слишком высоком уровне закредитованности населения.
"Быстрый рост розничного кредитования приближает уровень закредитованности населения к предкризисному уровню", – считает автор отчета, вице-президент и старший аналитик агентства Moоdy`s Владжен Кузнецов.
По оценкам агентства, если регулятор не примет никаких мер по ограничению роста кредитования, то к середине 2020 года вышеозвученный показатель составит 2,4 раза. Кредитоспособность населения со средним и низким доходом будет ухудшаться, поскольку их долговая нагрузка будет расти. Эксперт также отмечает, что толерантность банков к риску объясняется желанием заработать.
Уловки и мышеловки
Причем в этом стремлении заработать банки зачастую идут на всякого рода хитрости. И тут уже речь не о том, что у них действуют всевозможные скрытые комиссии, припрятанные под эффективной ставкой. К этой уловке многие граждане уже привыкли и зачастую проводят самостоятельный анализ при получении займов. Речь о рассрочках на товары, купленные в рамках акций по якобы беспроцентному потребительскому кредитованию. Граждане, попавшиеся на рекламу и лозунги а-ля "честная рассрочка", вновь подписываются под те же самые кредиты.
"Для экономики страны это наносит двойной удар, – считает Скородумов. – Во-первых, фактически растет новая армия заемщиков, часть из которых все равно не сможет оплатить кредит полностью и в сроки. Во-вторых, при проведении подобных акций банки согласуют новые завышенные цены на потребительские товары с магазинами-партнерами. В результате товары прибавляют в цене на 10, а то и 50%. Мебель, которая вчера стоила 100 000 тенге, вдруг становится дороже на 50 тыс. Магазин в итоге получит свои 100 000, а 50 000 идут в банк и на страховку кредита. В результате все довольны – и потребители, и магазин, и банк…"
Действительно, в социальных сетях особо наблюдательные граждане уже не раз отмечают – сразу после прошедшей на днях акции одного из банков страны купленный им товар вдруг чувствительно подешевел в магазине…
"Кинули" своих?
Но все эти уловки – это еще полбеды. Мнение, которые высказывается отдельными гражданами в соцсетях о том, что банкам стало невыгодно кредитовать своих постоянных клиентов, не имеющих просрочек, по мнению эксперта, не лишено оснований.
"Здесь может быть два варианта того, почему ваш банк вдруг отказал вам в рассрочке, – объясняет финансист. – Первый – это объективные причины: на этот раз ваш кредит не был одобрен по причине того, что ваши доходы действительно не позволяют рассчитывать вам на новый кредит. Да, ранее вам могли одобрить более крупный кредит, но ведь сегодня законодательство страны ужесточается именно в сфере выдачи розничных кредитов. Второй вариант более любопытен, и многое объясняет. БВУ действительно могут отказать в рассрочке даже своему ВИП-клиенту, имеющему идеальную кредитную историю и высокие доходы. Возможно, банк лимитировал свою систему так, чтобы не выдавать займы выше определенной суммы. Либо не выдавать на те товары, с которых он не имеет доходов".
Клиент с просрочками ценнее?
Еще один возможный вариант только на первый взгляд кажется фантастическим. На самом деле все не так просто. Замечали ли вы, что кредит вашим банком одобрен не вам, законопослушному гражданину без единой просрочки, а вашим знакомым, которые с трудом оплачивали свои займы или не имели больших доходов? В соцсетях сетуют, что банк направляет финансирование в первую очередь на новых клиентов, чтобы расширить свою клиентскую базу, либо тех граждан, кто имел просрочки по платежам.
"Конечно, не хочется в это верить, но кредитование неплатежеспособных граждан действительно может быть выгодным банкам. Такая уникальная ситуация сложилась в нашей стране. Особенно в случаях с рассрочками, – считает Скородумов. – Там чаще всего заложена низкая доходность для банков, ведь цены на некоторые товары не прибавишь значительно, это отпугнет потребителей. А клиент, вышедший на просрочку, приносит банкам больше денег. В конце концов, когда достигается максимальный уровень просроченной задолженности, банк продает проблемный кредит коллекторскому агентству и избавляется от лишней головной боли, оставшись с неплохими доходами".
Более того, по словам эксперта, недавняя акция со стороны государства, направленная на погашение кредитной задолженности граждан, буквально окрылила банки! Они получили миллиарды тенге от государства, а ведь большей частью в их счетах сидят просрочки по займам от потребительских кредитов. То есть, в данном случае им даже не нужно было обращаться к коллекторам. И теперь БВУ фактически становится выгоднее кредитование неблагонадежных клиентов. Та же часть населения, которая относится к категории добросовестных, может получить не дешевую рассрочку, а стандартные кредиты под внушительные проценты.
Напомним, что летом этого года в РК были приняты беспрецедентные меры, которые призваны помочь гражданам. Были списаны долги по беззалоговым потребительским кредитам социально-уязвимым слоям населения. Однако, среди социально-уязвимых оказались и люди с достатком, а большая армия нуждающихся в помощи заемщиков фактически была отрезана от этой программы. Граждане, чьи дела уже ушли в коллекторские агентства, уже не могли претендовать на финпомощь. Хотя, казалось бы, именно эта часть населения оказалась в сложной финансовой ситуации.
Сберечь экономику
Андрей Скородумов согласен со своим коллегой из рейтингового агентства в том, что такая ситуация неблагоприятно скажется на экономике страны и приведет к предкризисной ситуации.
Если завтра применить шоковую терапию и вдруг резко остановить розничное кредитование (а к этому рано или поздно мы придем), то экономика страны вмиг может получить серьезный удар. Резкое сокращение денежной массы среди населения остановит объем продаж в потребительском секторе, а цепочкой пойдут и другие секторы. То есть, удар придется не только по финансовой системе страны, но в целом по всей экономике.
Отметим, что Правительство страны уже предпринимает меры по сокращению розничного кредитования. Президент РК Касым-Жомарт Токаев поручил сократить выдачу кредитов тем, кто имеет доходы ниже прожиточного минимума, ожидается дальнейшее ужесточение условий розничного кредитования. Но не играют ли банки в свою игру?