Вопросы долговой нагрузки населения и закредитованности становятся все более актуальными в Казахстане. Высокие ставки по кредитам, особенно в секторе микрофинансирования, приводят к увеличению задолженности граждан и растущему числу просрочек. В ответ на эти вызовы Агентство по регулированию и развитию финансового рынка совместно с Национальным банком разработало новые меры, направленные на снижение годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ) по кредитам и микрозаймам. Директор департамента методологии и пруденциального регулирования финансовых организаций агентства Даурен Салимбаев поделился с редакцией Liter.kz своим мнением и комментариями относительно этих инициатив.

Ставки вознаграждения по кредитам оказывают значительное влияние на долговую нагрузку населения. Высокие ставки позволяют кредитным организациям компенсировать возможные риски, но для заемщиков они означают быстро растущую задолженность и высокие риски просрочек. Это особенно актуально в секторе онлайн-микрокредитования или "займов до зарплаты", где ранее не было ограничений по ГЭСВ для кредитов до 50 МРП на срок до 45 дней.

Высокая маржинальность бизнеса, обеспечиваемая высокими ставками, усиливает заинтересованность банков и микрофинансовых организаций в развитии потребительского кредитования. Однако такая политика, по мнению Салимбаева, может в перспективе подорвать устойчивость бизнес-моделей кредитных организаций. Многие из них, по его мнению, не в полной мере оценивают возможные негативные последствия, такие как рост задолженности и увеличение числа просрочек по кредитам.

“Наибольшие риски в этом плане наблюдаются в секторе онлайн-микрокредитования или так называемых “займов до зарплат”», где законодательно была предусмотрена возможность выдачи микрокредитов до 50 МРП на срок до 45 дней без соблюдения ограничения по годовой эффективной ставке вознаграждения (ГЭСВ). В связи с этим законом по вопросам минимизации рисков при кредитовании и защиты прав заемщиков, подписанным главой государства 19 июня, предусмотрено исключение особого порядка регулирования микрокредитов до 50 МРП, а также установление по всем микрокредитам ограничения по годовой эффективной ставке вознаграждения”, – отметил Даурен Салимбаев.

Ранее для краткосрочных микрокредитов не существовало ограничения по ГЭСВ, что приводило к чрезвычайно высоким фактическим ставкам. Например, при ставке 20% за 45 дней фактическая годовая эффективная ставка составляла 346%, а при ставке 1% в день за 20 дней ГЭСВ превышала 2 600%.

Агентство по регулированию и развитию финансового рынка совместно с Национальным банком разработало проект постановления, предусматривающий значительное снижение предельных ГЭСВ по кредитам. В частности, по микрокредитам на срок до 45 дней с суммой до 45 МРП предлагается снизить предельный размер дневной номинальной ставки с 1% до 0,3%, а годовую эффективную ставку установить на уровне 179%.

“Предлагаемые изменения снизят предельные ставки вознаграждения более чем в три раза, что значительно облегчит долговую нагрузку для заемщиков”, – добавил Салимбаев.

Кроме того, текущее значение ГЭСВ по беззалоговым займам банков и микрофинансовых организаций составляет 56% и не пересматривалось с 2012 года. Новый проект постановления предусматривает снижение предельных ГЭСВ по беззалоговым кредитам банков с 56% до 46%, по залоговым кредитам – с 40% до 35%, а по классическим микрокредитам микрофинансовых организаций – с 56% до 46%.

“При расчете предельных ставок по кредитам мы провели детальный анализ с учетом четырех рыночных факторов, влияющих на ставку по кредитам, – это стоимость фондирования, операционные расходы, уровень кредитных рисков, а также процентная маржа кредитных организаций. Кроме этого, проанализировано влияние новых ставок на бизнес-модель, возможные потери и убытки, устойчивость банков и микрофинансовых организаций. Мы считаем, что на основе нашей методики и расчетов, которые были подтверждены и Национальным банком, предлагаемые предельные размеры годовых эффективных ставок вознаграждения отражают текущие рыночные факторы и стоимость денег в экономике”, – пояснил Салимбаев.

Снижение ставок по кредитам, как обещает регулятор, должно способствовать уменьшению долговой нагрузки населения. Все новые займы, по словам эксперта, будут оформлены по более низким ставкам, что снизит стоимость их обслуживания и, следовательно, долговую нагрузку на казахстанцев.

Кроме того, в АРРФР заявили, что в соответствии с требованиями законодательства банки второго уровня и МФО при рекламе кредитных продуктов и до заключения договора займа должны раскрывать потребителю значения годовых эффективных ставок вознаграждения. Это позволит казахстанцам понимать реальную стоимость займов, а также сопоставлять финансовые продукты различных кредитных организаций для выбора наиболее оптимальных условий.

Редакция Liter.kz продолжит следить за развитием ситуации и информировать наших читателей о всех новостях и изменениях в области кредитования.

Напомним, предельные ставки ГЭСВ вызвали бурные дискуссии среди экспертов и участников финансового рынка Казахстана, которые по-разному оценивают данное нововведение, обсуждая его потенциальные последствия и риски. Редакция Liter.kz рассмотрела мнения ведущих специалистов, а также попытается понять, что стоит за этими изменениями и как это отразится на банковском и кредитном секторах. Подробнее здесь.