Как получить лучшие условия при оформлении кредита и есть ли возможность снизить годовую ставку выплат, рассказал редакции Liter.kz независимый эксперт по банковским вопросам Нуржан Биякаев.

При оформлении кредита нужно быть финансово подкованным, чтобы суметь проконтролировать соблюдение всех условий и обязательств, которые предписаны банкам по законодательству Казахстана. Эксперт рассказал, про что нельзя забывать при получение любого займа.

Учитывать уровень годовой эффективной ставки вознаграждения. Ее размер определяется с учетом величины кредита и времени, на которое предоставляется заем. Однако с недавнего времени были установлены максимальные суммы ставок. Они стали различаться в зависимости от видов займов. Ни банки, ни другие финансовые институты не могут превышать максимальный пороговый уровень переплат.

Узнавать заранее о комиссиях, которые установлены в банках или микрофинансовых организациях. Финансовые институты обязаны предоставлять информацию об условиях выдачи кредита в виде памятки.

«Чтобы не переплачивать и выгодно получать кредиты, необходимо обращать внимание на комиссии. Раньше в Казахстане были ежемесячные комиссии за обслуживание кредита, которые включались в график погашения кредита уже после его выдачи. Получалось, что казахстанцам приходилось еще переплачивать дополнительно. Сейчас такого уже нет, и подобная выдача кредитов считается незаконной. Финансовые институты имеют право взимать с заемщиков только разовые комиссии, связанные с выдачей кредитов», – говорит эксперт.

Сэкономить на переплатах можно при досрочном погашении кредита. Заемщик имеет право полностью или частично погасить кредит не по установленному графику.

«Чем короче срок кредитования, тем переплата и ставка будут ниже. Чтобы сэкономить на переплатах, если человек имеет возможность, целесообразнее будет производить частичное досрочное погашение. Оно допускается в любой момент после получения кредита по истечении 14 календарных дней», – советует Нуржан Биякаев.

Выбрать наиболее подходящий банк и ознакомиться со всеми возможными государственными программами, предоставляемыми, в зависимости от цели получения кредита.

«Например, ставки кредитования в "Отбасы банке" отличаются от всех других банков второго уровня. На выходе здесь ставки довольно привлекательные, переплаты у этого банка намного ниже, потому что это государственный банк, и у них есть возможность предлагать более выгодные условия», – считает специалист.

Учитывать коэффициент долговых нагрузок. При предоставлении кредита банки смотрят на официальный доход заемщика. Важно помнить, что с учетом всех вычетов и погашений других задолженностей у человека должна оставаться половина его дохода, поэтому лучше сразу подготовить все документы, подтверждающие уровень вашего заработка.

«Банк может снизить ставку по кредиту в зависимости от дохода заемщика и срока, в который будет выплачен кредит», – сказал Нуржан.

Но если сумма вычетов будет превышать 50% вашего заработка, банк может отказать вам в кредитовании.

«Если в одном банке вас не устраивают или вы не проходите по условиям предлагаемых ставок, вы можете обратиться в другой банк или в микрофинансовую организацию, потому что заинтересованы в привлечении клиентов и могут пересмотреть ставки кредитования», – советует Нуржан.

Сумма переплаты по процентам может быть ниже без страховки. Если вы берете небольшой кредит на короткий срок или рассматриваете возможность досрочного погашения, подумайте, стоит ли переплачивать за страховые полюсы.

«Банки предлагают совместно со страховыми компаниями страховые полисы по кредитам. Это делается для того, чтобы в случае кончины кредитора или потери им работоспособности, банки не несли убытки, а страховая компания погасила остаток задолженности», – рассказывает эксперт.

7. Все условия должны быть учтены и известны до заключения договора по кредиту. У каждого есть возможность самостоятельно просчитать все проценты и переплаты. 

«Заемщик сам выбирает для себя условия кредитования. С ними можно ознакомиться и на сайте банка, там, согласно законодательству Казахстана, должна быть актуализированная и правильная информация о всех ставках. Если это условие нарушено, можно обратить в Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций.

На сайте же агентства и каждого банка есть кредитный калькулятор, с помощью которого заемщик может самостоятельно посчитать, соответствуют ли все расчеты и условия тем памяткам, которые предлагают в банке», – порекомендовал Биякаев.

Эксперт также напомнил казахстанцам о рисках оформления онлайн-кредитов. О том, как не стать жертвой мошенников, можно прочитать здесь.

Популярные у казахстанцев микрокредиты и быстрые займы также таят в себе массу рисков. Перед тем, как влезть в долги, стоит также осведомиться о некоторых моментах.