Как проект Qaryzsyz Qogam помогает казахстанцам справляться с долговой нагрузкой, передает Liter.kz.

История одной семьи

В маленьком селе Таскала (ЗKO) мать-одиночка, воспитывающая троих детей, в очередной раз обращается за микрозаймом: не хватает на лекарства, до зарплаты еще полмесяца, а сроки погашения прежних займов уже близко. Задержки заработной платы стали нормой для значительной части населения, и обвинять ее в “недостаточной финансовой грамотности” – по меньшей мере нечестно.

Через пару месяцев долг удвоился из-за штрафов и пеней. Звонки коллекторов превратились в утренний будильник и тревожный сигнал на протяжении всего дня, включая выходные и праздники. Звонки стали поступать и родственникам, и работодателю. Вместе с долговой нагрузкой пришла психологическая: стыд, тревога, бессонница. В таком стрессе трудно сохранять рациональность – человек берет новый займ, чтобы закрыть старый, и так формируется кредитная кабала. К сожалению, подобная история знакома тысячам казахстанцев.

Именно с такими случаями работает Qaryzsyz Qogam (далее - Проект) – инициатива, которая за два года выросла из партийного пилота в масштабное национальное движение.

Масштабы проблемы: закредитованность в Казахстане

Потребительское кредитование остается одним из основных источников финансирования домохозяйств. По данным Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР), к началу 2024 года около половины взрослого населения имело хотя бы один активный кредит, а средняя долговая нагрузка на домохозяйство приближалась к 1,2 млн тенге. Более 10% кредитного портфеля находилось в просрочке свыше 90 дней.

На 1 августа 2025 года кредиты экономике в расширенном определении составили 46,7 трлн тг (+23,8% год к году): 21,8 трлн (46,5%) – бизнесу, 25,0 трлн (53,5%) – населению. Закредитованность усиливается низкими доходами в сельских районах, нестабильной занятостью и отсутствием сбережений; по оценкам экспертов, примерно треть заемщиков вынуждена оформлять новые кредиты для обслуживания старых долгов.

Как появился Проект:

Инициатива стартовала в 2023 году по линии партии AMANAT. В Послании президент Касым-Жомарт Токаев акцентировал необходимость менять культуру обращения с личными финансами. Задача проекта определена четко: снижать долговую нагрузку, повышать финансовую грамотность, создавать механизмы защиты заемщиков.

За два года проект охватил все 20 регионов. В нем участвуют более 12 коммерческих банков, 11 госорганов и сеть НПО. Онлайн-платформа qogamfin.kz позволяет проходить обучение, смотреть видеолекции, записываться на консультации и получать юридическую помощь.

Достижения: цифры и результаты

На начало 2025 года в проекте приняли участие свыше 780 тыс. человек. Только за первые месяцы 2025-го поддержку получили более 360 тыс. граждан. На сегодня:

у 40% обратившихся снизилась долговая нагрузка; 70% сумели уменьшить ежемесячные платежи; 41% сократили количество действующих кредитов; списано около 1 млрд тг несправедливых штрафов, пеней и процентов.

Если в 2022 году доля проблемных кредитов (90+ дней) составляла 18%, то к концу 2024-го она снизилась до 7%. Это результат и макроизменений, и адресной работы проекта.

Истории участников: от долговой ямы к новой жизни

Жительнице села Каратобе удерживали до 85% зарплаты – ей оставалось меньше двух тысяч тенге в месяц. После консультаций условия удержаний пересмотрели: она смогла откладывать “подушку” и нашла дополнительный доход.

Другой пример – многодетная мама из Мугалжарского района Актюбинской области, воспитывающая восьмерых детей. Из-за невозможности полноценно работать она попала в долговую ловушку. Вместе с экспертами проекта женщина составила бизнес-план небольшого домашнего производства: “Мне помогают шаг за шагом – показывают, как из обычного выхода на базар сделать стабильный доход”.

Давление коллекторов: психологический аспект

Проблему усугубляет агрессивное взыскание. По данным АРРФР, в 2023 году поступило 3 519 жалоб на коллекторские агентства; за девять месяцев 2024-го – более 4 600. Типичные нарушения: навязчивые звонки и угрозы, разглашение информации о задолженности родственникам/работодателю, давление через третьих лиц, навязывание штрафов и пеней сверх меры.

В мае 2025 года общее число жалоб достигло 14 664, из них 6,3% – на коллекторов (для сравнения: банки – 52,7%, МФО – 36,6%). Психологическое давление рождает новые проблемы – стыд, страх потерять работу, семейные конфликты. Поэтому проект уделяет внимание не только финансовым, но и психологическим консультациям.

Закон РК “О коллекторской деятельности” запрещает разглашение долга третьим лицам и ограничивает контакты: не чаще трех раз в неделю; по времени – будни 8:00–21:00, выходные 9:00–20:00; недопустимы ночные звонки, визиты без согласия и общение через третьих лиц. С июля 2024-го введен двухлетний запрет на продажу долгов коллекторам; для уже проданных портфелей ужесточены требования к урегулированию. За угрозы и давление предусмотрена административная ответственность (ст. 211-1 КоАП РК), а в отдельных случаях – уголовная (разглашение банковской тайны – ст. 223 УК РК; вымогательство – ст. 194 УК РК). Практика 2024–2025 годов показывает рост штрафов и случаи отзыва лицензий у МФО за систематические нарушения.

Рекомендации юристов Проекта, если звонит коллектор:

фиксируйте все контакты (дата/время, номера, содержание разговора) и просите перевести общение в письменную форму; при давлении на родственников/работодателя – жалоба в АРРФР (и омбудсману) через e-otinish; проверьте, подпадает ли ваш кредит под мораторий на продажу долгов коллекторам (до 01.05.2026); требуйте расчет задолженности с расшифровкой процентов, пеней и штрафов; при признаках “накрутки” обращаться к юристам Проекта для оспаривания в суде в целях защиты ваших прав и интересов.

Несправедливые начисления: как формируются долги

Во многих договорах МФО скрытые условия ведут к тому, что уплаченные суммы уходят на пени и проценты, а основной долг почти не уменьшается. По закону первые 90 дней просрочки пени могут достигать 0,5% в день, затем ставка снижается до 0,03%, но итоговые суммы часто оказываются непосильными.

Как проект помогает

1. Переговоры и реструктуризация. Инвентаризация долгов, расчет предельной нагрузки, предложение реалистичного плана: перенос сроков, снижение платежа, частичное списание санкций, “кредитные каникулы”. Ключевой эффект – пересборка графиков и аннулирование “накрученных” пеней/штрафов.

2. Юридическая защита. Сопровождение обращений в банки/МФО, жалобы омбудсману, оспаривание незаконных удержаний и нарушений коллекторов. При необходимости – запуск процедур восстановления платежеспособности или банкротства.

3. “Передышка” на уровне правил рынка. С 1 июля 2024-го действует мораторий на продажу потребкредитов коллекторам до 1 мая 2026-го, что расширило пространство для переговоров с кредиторами.

4. Новые правила для коллекторов. С 1 октября 2024-го обновлены правила урегулирования задолженности; с 2025-го усилены штрафы и введена персональная ответственность сотрудников.

Перспективы развития Проекта

Задачи – довести охват до 1 млн граждан, расширить сотрудничество с банками, внедрять цифровые сервисы оценки кредитного поведения, усиливать преподавание финансовой грамотности в школах и вузах, упростить и прояснить процедуры банкротства физических лиц.

Новая финансовая культура

История таскалинской мамы получила продолжение: долг реструктурирован, арест со счета снят, небольшое домашнее дело запущено. “Раньше я боялась звонков. Теперь, если звонит телефон – это заказ. Впервые за долгое время я чувствую, что управляю своей жизнью”, – говорит участница проекта.

Qaryzsyz Qogam показывает: из долговой ямы выбираются не “волшебным списанием”, а диалогом, просвещением и индивидуальной поддержкой. Это шаг к новой финансовой культуре, где долг – не приговор и не костыль, а управляемый инструмент. Спикер Мажилиса, председатель партии AMANAT Ерлан Кошанов подчеркивает: “Проект “Қарызсыз қоғам” по-настоящему перерос из партийного в общенациональный. Мы решаем стратегическую задачу – изменить культуру общества в части обращения с деньгами”.