В Казахстане растет число граждан, оказавшихся в долговой зависимости, но вместе с этим и тех, кто выбирается из нее. Проект “Қарызсыз қоғам”, запущенный партией AMANAT, стал одним из самых значимых социальных инструментов последних лет и регулярно помогает казахстанцам восстановить финансовую стабильность.

История одной семьи

В маленьком селе Таскала Западно-Казахстанской области мать-одиночка, воспитывающая троих детей, в очередной раз оформляет микрозаем: не хватает на лекарства, до зарплаты еще полмесяца, а сроки погашения прежних займов уже близко. Задержки заработной платы стали нормой для значительной части населения, и обвинять ее в “недостаточной финансовой грамотности” – по меньшей мере нечестно.

Через пару месяцев долг удвоился из-за штрафов и пеней. Звонки коллекторов превратились в утренний будильник и тревожный сигнал на протяжении всего дня, включая выходные и праздники. Звонки стали поступать и родственникам, и работодателю. Вместе с долговой нагрузкой пришла психологическая: стыд, тревога, бессонница. В таком стрессе трудно сохранять рациональность – человек берет новый заем, чтобы закрыть старый, и так формируется кредитная кабала. К сожалению, подобная история знакома тысячам казахстанцев.

Именно с такими случаями работает проект “Қарызсыз қоғам” – инициатива, которая за два года выросла из партийного пилота в масштабное национальное движение.

Закредитованность в Казахстане

Потребительское кредитование остается одним из основных источников финансирования домохозяйств. По данным Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР), к началу 2024 года около половины взрослого населения имело хотя бы один активный кредит, а средняя долговая нагрузка на домохозяйство приближалась к 1,2 млн тенге. Более 10% кредитного портфеля находилось в просрочке свыше 90 дней.

На 1 августа 2025 года кредиты экономике в расширенном определении составили почти 47 трлн тенге, из которых 46,5% – бизнесу, а 53,5% – рядовому населению. Закредитованность усиливается низкими доходами в сельских районах, нестабильной занятостью и отсутствием сбережений. По оценкам экспертов, примерно треть заемщиков вынуждена оформлять новые кредиты для обслуживания старых долгов.

Как появился проект

Инициатива стартовала в 2023 году по линии партии AMANAT. В Послании президент Касым-Жомарт Токаев акцентировал внимание на необходимости менять культуру обращения с личными финансами. Задача проекта определена четко: снижать долговую нагрузку, повышать финансовую грамотность, создавать механизмы защиты заемщиков.

За два года проект охватил все 20 регионов. В нем участвуют более 12 коммерческих банков, 11 госорганов и сеть НПО. Онлайн-платформа qogamfin.kz позволяет проходить обучение, смотреть видеолекции, записываться на консультации и получать юридическую помощь.

На начало текущего года в проекте приняли участие свыше 780 тыс. человек. Только за первые месяцы 2025-го поддержку получили более 360 тыс.граждан. На сегодня у 40% обратившихся снизилась долговая нагрузка, 70% сумели уменьшить ежемесячные платежи, а 41% сократили количество действующих кредитов. Также списано около миллиарда тенге несправедливых штрафов, пеней и процентов. Если в 2022 году доля проблемных кредитов составляла 18%, то к концу 2024-го она снизилась до 7%. Это результат и макроизменений, и адресной работы проекта.

От долговой ямы к новой жизни

Жительнице села Каратобе удерживали до 85% зарплаты – ей оставалось меньше двух тысяч тенге в месяц. После консультаций условия удержаний пересмотрели: она смогла откладывать “подушку” и нашла дополнительный доход.

Другой пример – многодетная мама из Мугалжарского района Актюбинской области, воспитывающая восьмерых детей. Из-за невозможности полноценно работать она попала в долговую ловушку. Вместе с экспертами проекта женщина составила бизнес-план небольшого домашнего производства.

“Мне помогают шаг за шагом – показывают, как из обычного выхода на базар сделать стабильный доход”, – сказала она.

Если звонит коллектор

Проблему усугубляет агрессивное взыскание. По данным АРРФР, в 2023 году поступило 3 519 жалоб на коллекторские агентства; за девять месяцев 2024-го – более 4 600. Типичные нарушения: навязчивые звонки и угрозы; разглашение информации о задолженности родственникам/работодателю; давление через третьих лиц; навязывание штрафов и пеней сверх меры.

В мае 2025 года из 15 тыс. жалоб порядка 6% пришлось на коллекторов. Психологическое давление рождает новые проблемы – стыд, страх потерять работу, семейные конфликты. Поэтому проект уделяет внимание не только финансовым, но и психологическим консультациям.

Закон РК “О коллекторской деятельности” запрещает разглашение долга третьим лицам и ограничивает контакты – не чаще трех раз в неделю; по времени – будни 8:00–21:00, выходные 9:00-20:00; недопустимы ночные звонки, визиты без согласия и общение через третьих лиц. С июля 2024 года введен двухлетний запрет на продажу долгов коллекторам, для уже проданных портфелей ужесточены требования к урегулированию. За угрозы и давление предусмотрена административная ответственность, а в отдельных случаях предусмотрена и уголовная – за разглашение банковской тайны и за вымогательство. Практика 2024–2025 годов показывает рост штрафов и случаи отзыва лицензий у МФО за систематические нарушения.

В случаях поступления звонков от коллекторских служб юристы проекта рекомендуют фиксировать все контакты, в том числе дату и время, номера, содержание разговора, и просить перевести общение в письменную форму. При давлении на родственников или работодателя – направить жалобу в АРРФР и омбудсмену через e-otinish. Кроме того, специалисты рекомендуют проверять, подпадает ли ваш кредит под мораторий на продажу долгов коллекторам до 01.05.2026 г. Обязательно требуйте расчет задолженности с расшифровкой процентов, пеней и штрафов. При признаках “накрутки” обращайтесь к юристам проекта для оспаривания в суде в целях защиты ваших прав и интересов.

Как выйти из кредитной петли?

Во многих договорах МФО скрытые условия ведут к тому, что уплаченные суммы уходят на пени и проценты, а основной долг почти не уменьшается. По закону первые 90 дней просрочки пени могут достигать 0,5% в день, затем ставка снижается до 0,03%, но итоговые суммы часто оказываются непосильными.

Чем помогает проект? Во-первых, это переговоры и реструктуризация. Инвентаризация долгов, расчет предельной нагрузки, предложение реалистичного плана: перенос сроков, снижение платежа, частичное списание санкций,  “кредитные каникулы”. Ключевой эффект – пересборка графиков и аннулирование “накрученных” пеней/штрафов. Также оказывается юридическая защита. Сопровождение обращений в банки/МФО, жалобы омбудсмену, оспаривание незаконных удержаний и нарушений коллекторов. При необходимости – запуск процедур восстановления платежеспособности или банкротства. Далее следует “передышка” на уровне правил рынка. С 1 июля 2024 года действует мораторий на продажу потребкредитов коллекторам до 1 мая 2026-го, что расширило пространство для переговоров с кредиторами. Кроме того, введены новые правила для коллекторов. С 1 октября 2024 года обновлены правила урегулирования задолженности; с 2025-го усилены штрафы и введена персональная ответственность сотрудников.

Новая культура обращения с деньгами

Основная задача проекта – довести охват до одного миллиона граждан, расширить сотрудничество с банками, внедрять цифровые сервисы оценки кредитного поведения, усиливать преподавание финансовой грамотности в школах и вузах, а также упростить и прояснить процедуры банкротства физических лиц.

История таскалинской мамы получила продолжение: долг реструктурирован, арест со счета снят, небольшое домашнее дело запущено.

“Раньше я боялась звонков. Теперь, если звонит телефон – это заказ. Впервые за долгое время я чувствую, что управляю своей жизнью”, – говорит участница проекта.

“Қарызсыз қоғам” показывает: из долговой ямы выбираются не “волшебным списанием”, а диалогом, просвещением и индивидуальной поддержкой. Это шаг к новой финансовой культуре, где долг – не приговор и не костыль, а управляемый инструмент. – Проект “Қарызсыз қоғам” по-настоящему перерос из партийного в общенациональный. Мы решаем стратегическую задачу – изменить культуру общества в части обращения с деньгами”, – подчеркивает спикер Мажилиса, председатель партии AMANAT Ерлан Кошанов.

Гүлнұр КАКИМЖАН