Долгоиграющие страховки или быстрые депозиты: какие вклады больше пополнят кошельки казахстанцев

Страхование жизни для европейцев – вопрос, который не требует объяснений и уговоров, чего не скажешь о многих казахстанцах. Для последних более привычны такие понятия, как кредиты и депозиты. Однако и тех, и других объединяет желание сохранить и приумножить свои сбережения. Что же выгоднее и надежнее – банки или страховые компании, читайте в материале Liter.kz.

Еще каких-то двадцать лет назад в Казахстане мало кто знал о том, что такое страхование жизни, а тех, кто имел такой полис, и вовсе были единицы.

Директор компании по страхованию жизни Светлана Баева пришла в эту отрасль в 2004 году. Тогда в стране действовала лишь одна компания, сейчас их на рынке Казахстана уже девять на любой карман и пожелания.

Накопительное страхование жизни, которым занимаемся мы, имеет очень большое преимущество перед банковским депозитом именно в создании страховой суммы, на которую клиент защищен на весь период страхования. Программы страхования более долгосрочные, чем депозиты, и заключаются на 5-10 лет и более.  Разберем на примере, человек заключил договор на 15 лет на 200 тысяч тенге в год. Откуда эта сумма? Если человек зарабатывает за год в пределах 2,5 миллиона тенге, то 200 тысяч тенге – это менее 10% заработка, соответственно, можно эту сумму легко откладывать. Если поделить, то выходит 16 600 тенге в месяц или 550 тенге  в день. Согласитесь, 550 тенге в день есть у каждого человека, студента, иногда даже у школьника, которые он тратит незаметно на всякие еще и бесполезные, ненужные вещи. Если бы наши люди финансово грамотно откладывали 200 тысяч в год, заключив  договор на 15 лет, то у них сформировалась бы страховая защита в районе трех миллионов тенге. Сверху этой суммы по окончанию срока договора клиенту выплачивается гарантированный процент от инвестдохода компании, – рассказала Светлана Баева.

Эту самую страховую подушку в виде собственных накоплений она и называет главным преимуществом перед депозитом.

Специалисты рынка говорят, что полисы заключают люди, беспокоящиеся о будущем своей семьи и задумывающиеся о разных непредвиденных жизненных ситуациях. Так, если застрахованный человек успел внести только один или несколько платежей и с ним случилась беда, компания выплатит его родным не только то, что он вложил, но всю сумму, на которую был рассчитан полис.

Чтобы накопить на депозите и получить проценты, у клиента должно быть условие – он должен быть жив, здоров и работоспособен. В страховой компании человек знает, что независимо от того, что произойдет с ним, в его семью эти деньги придут в любом случае: если все хорошо, он их накопит и получит, не дай бог с ним что-то произойдет, его семья все равно получит ту сумму, которую он хотел накопить. Средний процент варьируется плюс минус 1% к банковскому. Надо понимать, что страхование жизни – это не инвестиционный проект, где можно ожидать большую прибыльность. Здесь основное – создать клиенту страховую защиту на период накоплений, чтобы защитить финансово его семью в случае каких-либо физических проблем со здоровьем, – объясняет специалист.

Бонусом компании перечисляют своим клиентам выплаты в случае получения различных травм. К примеру, за три сломанных ребра во время скачек человек получил от страховой 600 тысяч тенге, вывих лодыжки могут оценить в 50 тысяч тенге, перелом руки – от 100 тысяч тенге. Причем суммы эти не вычитаются из накоплений вкладчиков и процентов, которые им начисляются от доходов компаний.             

Мы всегда нашим клиентам говорим, что в случае, например, перелома руки друзья и родственники принесут вам килограмм яблок, а страховка – 100 тысяч тенге, – комментирует руководитель финансовой компании.

Светлана Баева уверяет, что компании по страхованию жизни в Казахстане не просто не разоряются, а предлагают все большие инструменты выгодных и долгосрочных вкладов.

Страхование жизни в Казахстане началось с 1999 года, существовала компания "Династия", позже она стала "БТА жизнь", являвшейся на тот момент единственной по стране в этой отрасли. Позже произошло слияние, и активы компании вместе с клиентами были переданы другой управляющей компании. То есть те наши люди, застраховавшие свои жизни 20 лет назад, свои деньги не потеряли, им все обязательства были выплачены, поскольку эта сфера регулируется законодательством и контролируется Национальным банком. Еще пример, мы сотрудничали с европейской страховой компанией, которая сдала свою лицензию и перепрофилировалась в другое направление. С новыми людьми договоры она не составляла, а те, кто уже имел полюсы, продолжают там обслуживаться. Это уже говорит об уровне безопасности страховых компаний для сбережений вкладчиков, – отмечает страховщик.  

Доступ  к собственным средствам у клиентов есть всегда, ежегодный взнос в случае необходимости можно как увеличивать, так и уменьшать, взять отсрочку платежа. Однако, если полис рассчитан на 15 лет, к примеру, то первые 3-4 года деньги лучше не трогать, потому что расторжение договора в первые несколько лет грозит тем, что все вложенные деньги вам не вернут, объясняя это тем, что компания рассчитывала на одну сумму, которую бы аккумулировала в повышение доходности, а вышла другая, к тому же учитываются риски организации. В этом страховка, к слову, и проигрывает депозиту, где свои средства можно снять, не ограничиваясь сроками.  

Вместе с тем хранить свои средства казахстанцы могут как в долларах, так и тенге. В этом случае, пожалуй, страховые компании имеют преимущество перед банками. Поскольку ставка вознаграждения первых может достигать трех процентов, тогда как на депозитах она едва достигает 1%. А учитывая, что тенге трясет как осиновый лист от любых колебаний на мировом рынке, копить в валюте для многих кажется более разумным и безопасным. Единственное, не все девять компаний на казахстанском рынке сейчас предоставляют такие услуги.

Сейчас основные клиенты страховщиков – преимущественно женщины 35-40 и более лет, которые более осознанно и ответственно относятся к планированию будущего и обеспечению семьи финансовой подушкой безопасности.

Экономист Айдар Алибаев советовать казахстанцам, где хранить деньги – на депозите или страховке, не торопится, поскольку в этом вопросе каждый сам должен опираться на свои убеждения и возможности.

На Западе вообще страхование очень развито. Там страхуют все с самого детства: и здоровье, и жизнь, и недвижимость, и автомобили. Страхование жизни и здоровья у них обязательно, и довольно серьезные суммы она платят. У нас же обязательному страхованию подвергаются здоровье на предмет лечения и автомобили. Остальные в большей степени носят добровольный характер, но при этом народ у нас не любит страховаться, не имеет такой привычки. Поэтому говорить выгодно или невыгодно, наверное, за всех людей ответить трудно. Если говорить о депозитном страховании, фонд гарантирования депозитных вкладов в случае, если с банком произойдет непредвиденная ситуация, у него отзовут лицензию или он обанкротится или еще что-то, гарантирует в таком случае до 20 миллионов тенге покрытия. Хотя сегодня, когда тенге девальвируется, а риск этот достаточно высок, и его удерживает всяческими силами Национальный банк путем валютного вмешательства, вбросов валюты на торги, на мой взгляд, держать деньги на банковском депозите не так уж и выгодно, – отмечает экономист.

В случае девальвации в долларовом выражении тенговые депозиты будут обесцениваться, объясняет эксперт. Поэтому в этом смысле выгоднее держать деньги в тех же долларах и необязательно в банке, потому что валютная ставка на депозитах очень маленькая и при таком раскладе не имеет смысла вкладываться в фининститут.

С 1993 года, когда в оборот ввели национальную валюту, до сегодняшнего дня тенге упал в более чем 100 раз. Поэтому получается, что на длинной дистанции, когда вы будете страховать вклад на обучение ребенка, к примеру, до 18-19 лет, за это время ваша тенговая страховка тоже может потерять в долларовом эквиваленте. В итоге окажется, что вам выгоднее было бы копить самим в валюте, – добавляет экономист.

Ситуация с регулярной девальвацией очень сильно ломает планы как банковских депозитов, так страхования, когда речь идет о длительных сроках. А ведь именно в этом и заключается цель граждан – накопить. Поддаваться на уговоры страхового агента или отнести деньги в банк, а может, и вовсе хранить их в валюте дома, каждый человек решает сам.