Кредиты уже стали чем-то привычным для казахстанцев: новый телефон, бытовая техника и даже той проводят в долг. Сейчас, в период горячей предшкольной поры, некоторые родители вынуждены влезать в кредиты, чтобы одеть и подготовить ребенка к школе. В целом заложниками долговой ямы стали уже более девяти миллионов казахстанцев. В связи с чем в марте этого года принят в действие закон о банкротстве граждан. Независимый эксперт по банковским вопросам Нуржан Биякаев рассказал Liter.kz, есть ли толк от новопринятого закона, каков портрет заемщика. 

Фото: из личного архива Нуржана Биякаева

Независимый эксперт по банковским вопросам Нуржан Биякаев считает, что основная причина, по которой люди берут кредиты, – нужда и постоянные кассовые разрывы. Он отметил, что основной пик приходится на подготовку детей к школе. Сейчас население и вовсе берет кредиты на одежду и даже продукты питания.

Для тех, кто долгое время не может вырваться из долговой ямы, 3 марта 2023 года ввели в действие Закон "О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан". Эксперт считает, что новый закон частично помогает в решении закредитованности населения.

Я сам лично участвовал в обсуждении данного законопроекта. Он был призван на то, чтобы облегчить жизнь тем людям, которые уже застряли в долговой яме: кредитная кабала или по другим прочим долгам. В целом ориентир направлен на социально уязвимые слои населения и категорию людей, получающую адресную социальную помощь. Поскольку в свое время они тоже набрали кредиты. Основной эффект от закона мы сможем увидеть только через цикл, ориентировочно через лет пять, – говорит Нуржан Биякаев.

По данным главного диспетчерского управления Комитета госдоходов МФ РК, с начала действия закона на банкротство подали 62 780 заявлений. В отношении 10 120 человек начата процедура внесудебного банкротства. По 50 888 казахстанцы получили отказ в применении процедуры по разным причинам: несоответствие по сумме и сроку просрочки, наличие имущества (недвижимость, транспорт) и так далее.

Кто чаще всего берет кредиты?

По словам эксперта, портрет среднестатистического казахстанца, берущего кредит, – это работники бюджетных сфер, государственные служащие и малоимущие.

В большинстве случаев кредиты берут жители городов. Сельчане, хоть и также пользуются услугами, но им как-то легче. Возможно, потребностей меньше, имея личное хозяйство – своя продуктовая корзина. Но, конечно, есть и свои нюансы. Чтобы содержать хозяйство, нужны финансовые средства. Многие уезжают в города и сталкиваются с другой проблемой – аренда жилья и стимул зарабатывать больше, чтобы прокормить семью и отвечать как по кредитным обязательствам, так и по другим. Поэтому среднестатистический заемщик – человек, имеющий семью и, как правило, одну работу. Те, кто имеет более одной деятельности, естественно крутятся 24/7, но при этом может также возникнуть нехватка, – сказал спикер.

Нуржан Биякаев подчеркнул, что в данном портрете отсутствуют сотрудники национальных компаний, поскольку их заработки позволяют не брать кредит.

Что даст запрет на выдачу займов?

В марте этого года председатель Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка Мадина Абылкасымова представила ряд предложений для снижения закредитованности населения. Одна из мер – на законодательном уровне рассмотреть возможность защитить заемщиков и ограничить рост долговой нагрузки путем введения запрета на выдачу банками и микрофинансовыми организациями займов физическим лицам, которые уже имеют просроченную задолженность свыше 90 дней.

По мнению Нуржана Биякаева, меры по ужесточению выдачи кредитов могут привести к нелегальным черным кредиторам, которые будут давать деньги по объявлению под высокие проценты, расписки и так далее.

Проблему закредитованности населения решить можно. Банки, МФО при рассмотрении заявок, как физических, так и юридических лиц, обязательно должны соблюдать пруденциальные нормативы. Как один из показателей норматива – соблюдение расчета коэффициента долговой нагрузки. Это нужно делать, чтобы не допускать нарастание кома закредитованности населения. При обращении клиента, если он не проходит коэффициент долговой нагрузки, банк или МФО должны отказать, но можно рассмотреть и как альтернативу – меньшую сумму, на которую он проходит, – сказал он.

Кредиты ради кредитов и мошенничество

Еще один распространенный и несложный способ решить финансовую проблему – заем онлайн. С развитием интернет-технологий, сервисы банков переходят в формат дистанционного обслуживания, но и здесь нужно быть начеку и не дать обмануть себя.

Онлайн-кредиты опасны своими кабальными сделками. Немаловажным фактом остается оформление кредитов – мошенниками или по-другому – фродами. Поэтому все, что связано с регистрацией онлайн, всегда будет подвергаться атаками фродов. Если раннее их оформление на наших граждан было до 150 тысяч тенге, то сейчас мошенники идут на довольно крупные суммы, – сказал Нуржан Биякаев.

Эксперт привел один из случаев, когда в нескольких банках на имя одного заемщика взяли кредиты на общую сумму порядка 20 миллионов тенге. Поэтому можно сказать, что онлайн-кредиты удобны лишь удаленным оформлением. В остальном они несут большие риски: неподъемные условия и мошенничество.

Многие берут кредит ради кредита, по сути – рефинансирование. По моему мнению, схема рабочая, но не эффективная. В лучшем случае вы можете перейти на облегченные условия погашения, получая кредит по низкой ставке. А когда постоянно живешь в кредит, только-только рассчитавшись с одним, переходишь на другой – это как финансовый круговорот. Человек никак не может справиться со своим семейным бюджетом, его расходная часть превышает доход. Поэтому я против такой схемы, – сказал независимый эксперт по банковским вопросам Нуржан Биякаев.

Фото: pixabay.com

По данным Первого кредитного бюро, на первое июля 2023 года общий объем портфеля кредитования физических лиц всеми участниками рынка (банки, МФО и т.д.) составил 17 трлн тенге. Казахстанцев, имеющих хотя бы один действующий займ – 9,6 млн человек. Наибольшее количество сосредоточено в Алматы – более 1 млн 350 тысяч человек, наименьшее в новообразованных регионах: Улытауской области – около 75 тысяч человек и Абайской – примерно 193 тысяч.

По Казахстану среди физлиц из более чем одного миллиона заемщиков общая сумма просрочки платежей в 90 и более дней составляет около 1,8 трлн тенге.