Ипотека с государственной поддержкой – удобный способ обзавестись собственным жильем и существенно сэкономить на банковских процентах. Процентная ставка по таким программам намного ниже, но круг заемщиков ограничен – нужно соответствовать жестким требованиям, чтобы заявку одобрили. Как оформить выгодный ипотечный кредит на льготных условиях – в материале Liter.kz.
Сравнивайте условия кредитования
По словам аналитика кредитного маркетплейса Zanimaem.kz Арнура Еркенбаева, в 2024 году казахстанцы могут воспользоваться несколькими программами с государственной поддержкой, по которым снижена процентная ставка:
- “Бақытты отбасы” для детей-сирот, многодетных семей, инвалидов;
- “5–10–20”, предназначенная для уязвимых слоёв населения, например, неполных семей;
- “7–20–25” – программа “для всех”, но для покупки жилья только в новостройках.
Начиная с 2024 года, будет действовать еще одна льготная программа “9–20–25”, реализуемая “Отбасы банком”. В первую очередь она предназначена для ученых, преподавателей и др., нуждающихся в улучшении жилищных условий. При этом ставка по ней на 2% выше, чем по уже существующей “7–20–25”.
Читайте также: "9-20-25": оправдает ли новая ипотека ожидания казахстанцев”
Снижайте ставку
Аналитик отмечает, что есть несколько способов уменьшить процентную ставку до подписания договора с банком:
- Стать клиентом “Отбасы банка” и накопить минимум половину стоимости жилья на депозите. Когда клиент собирает 50% от суммы займа, ставка снижается. Минимальная составляет всего 3,5% годовых.
- Заключить сделку онлайн. Некоторые банки при подаче заявки с сайта или мобильного приложения предлагают незначительное снижение процентной ставки по кредитам.
- Использовать дополнительное страхование. Если залог, которым выступает приобретаемое жилье, страхуется всегда, то другие виды страхования, например, жизни и здоровья клиента, необязательны, но могут уменьшить переплату.
- Участвовать в специальных программах банка. Ставка по ипотеке может быть снижена для зарплатных клиентов.
Когда договор подписан, снизить ставку уже невозможно, однако банк не может и повысить ее в одностороннем порядке.
Увеличивайте первый взнос
Указанная в ипотечном договоре процентная ставка распространяется на всю сумму, которую получает заемщик. Соответственно, чем меньше будет сумма, выданная банком, тем ниже переплата. А снизить ее можно единственным способом – максимально увеличить размер первоначального взноса, – говорит эксперт.
Увеличить сумму первого платежа можно несколькими способами.
Накопить. Это идеальный вариант, поскольку не нужно переплачивать. Наоборот – во время накоплений деньги можно размещать в банке на депозите и получать дополнительный процент или хотя бы защитить их от обесценивания на фоне растущей инфляции.
Взять потребительский кредит. Технически этот вариант можно использовать, но сэкономить он не поможет, поскольку ставки по обычным кредитам выше, чем по ипотеке, и переплата окажется больше.
Оформить микрокредит. По стандартным программам ставки высоки, поэтому нет смысла брать деньги в МФО для первого взноса. Однако можно воспользоваться специальными предложениями для новых клиентов. Например, Робот Займер предлагает новым клиентам до 184 600 тенге на 30 дней по ставке всего от 0,01% – легко получить недостающую сумму на первоначальный взнос по ипотеке.
Первый взнос можно внести с помощью социальной поддержки. Например, молодые специалисты могут использовать так называемые “подъемные”.
Погашайте долг досрочно
Досрочное погашение задолженности по ипотеке означает, что заемщик уменьшает тело кредита и проценты начисляются на меньшую сумму, значит, ниже будет и переплата. Но есть нюансы:
- выгодно закрывать долг быстрее в первые несколько лет кредита, когда заемщик фактически выплачивает проценты по нему;
- лучше регулярно вносить небольшие суммы сверх ежемесячных платежей, чем копить деньги и, например, раз в год делать крупный платеж;
- если ставки по вкладам выше процентов по ипотечному кредиту, часто бывает выгодно положить деньги на депозит и продолжать платить по графику;
- банки не имеют права отказывать клиентам в досрочном погашении.
Примерно к половине срока, если используется аннуитетная схема платежей, заемщик фактически погашает все проценты и начинает выплачивать сам кредит. С этого момента гасить долгосрочно уже невыгодно, разве что вы хотите быстрее избавиться от долгового бремени. Самый простой способ снизить переплату – рефинансировать ипотеку. Это перекредитование в банке, обычно другом, но на более выгодных условиях. С помощью рефинансирования можно: уменьшить ставку; продлить срок; снизить размер ежемесячного платежа; получить дополнительную сумму на руки; объединить несколько кредитов, – советует аналитик.
Основное правило рефинансирования – по новому кредиту ставка должна быть хотя бы на 2% ниже, чем по действующей ипотеке. Иначе выгода будет минимальной, а на оформление придется потратить и время, и деньги.
