Как казахстанцам повысить финансовую грамотность – эксперт

Что такое финансовая грамотность, зачем она нужна и как ее развить – рассказал директор департамента социальных проектов и повышения финансовой грамотности Агентства по регулированию и развитию финансового рынка Александр Терентьев в интервью Liter.kz.

– Александр Леонидович, расскажите подробнее, что такое финансовая грамотность?

– Финансовая грамотность – это способность человека эффективно управлять своими финансами, принимать осознанные финансовые решения и достигать долгосрочного благополучия. Она включает в себя знания, навыки и привычки, связанные с личными финансами, инвестициями, кредитами и планированием бюджета. Финансовая грамотность играет ключевую роль в современном мире и приносит множество преимуществ. Финансовый грамотный гражданин может эффективно управлять своим бюджетом, планировать расходы и доходы, уметь составлять бюджет, что позволяет контролировать, куда уходят деньги, и избегать ненужных трат. Также финансовая грамотность помогает оптимизировать расходы: анализ бюджета помогает выявлять лишние траты и перенаправлять средства на более важные цели, такие как накопления или инвестиции.

Знание основ финансов позволяет формировать резервный фонд: наличие накоплений на случай непредвиденных обстоятельств (болезнь, потеря работы) снижает стресс и финансовые риски. Своевременно реагировать на кризисы: грамотное управление резервами помогает адаптироваться к изменениям на рынке или в личной жизни.

Финансовая грамотность дает возможность оценивать риски и доходность: понимание принципов инвестирования помогает выбирать инструменты, соответствующие вашим целям и уровню допустимого риска. Диверсифицировать активы: грамотное распределение средств между различными финансовыми инструментами (депозиты, акции, облигации, недвижимость) снижает общий риск потерь. Финансовая грамотность помогает избежать долгов и кредитных ловушек.

Таким образом, финансовая грамотность – это не просто знание о деньгах, а важный инструмент для достижения стабильности, безопасности и развития в условиях современного мира.

Основными элементами финансовой грамотности являются:

Бюджетирование – умение составлять и соблюдать бюджет, распределяя доходы и расходы так, чтобы не жить в долг и достигать финансовых целей.

Сбережения и инвестиции – понимание важности накоплений и способов их увеличения (банковские вклады, депозиты, акции, облигации, недвижимость).

Кредитование и долги – осознание рисков кредитов, а также навыки их грамотного использования.

Финансовое планирование – постановка целей (например, покупка жилья, пенсия, обучение детей) и разработка стратегии их достижения.

Защита от рисков – страхование жизни, здоровья, имущества и понимание того, как избежать мошенничества и финансовых потерь.

Налоги – базовое понимание налоговой системы, умение правильно рассчитывать и платить налоги, использовать налоговые льготы.

Финансовая дисциплина – развитие правильных привычек, таких как контроль импульсивных покупок, регулярное откладывание денег и долгосрочное мышление. В этом плане надо понимать, что финансовая грамотность помогает человеку избежать долговых ям, обеспечить стабильность и уверенность в будущем, а также повысить качество жизни.

– Какие основные правила финансовой грамотности?

– В целом финансовая грамотность основывается на нескольких ключевых принципах, которые помогают управлять деньгами эффективно и достигать финансовой стабильности. Можно привести основные правила:

1. Тратьте меньше, чем зарабатываете.

Жить по средствам – главный принцип финансовой грамотности. Если расходы постоянно превышают доходы, рано или поздно человек окажется в долгах.

2. Ведение бюджета.

Записывайте доходы и расходы, анализируйте, на что уходят деньги. Это помогает контролировать финансы и находить способы для экономии.

3. Создавайте финансовую подушку безопасности.

Отложите сумму, равную 3-6 месячным расходам, на случай потери работы, болезни или других непредвиденных обстоятельств.

4. Не берите кредиты на ненужные вещи.

Используйте кредиты только для крупных и оправданных покупок, например, жилья, или, например для зимних шин, либо купить компьютер для ребенка. Избегайте потребительских кредитов и микрозаймов.

5. Инвестируйте и увеличивайте капитал.

Не держите все деньги просто на счете – инфляция их обесценит. Изучайте инвестиционные инструменты (депозиты, акции, облигации, недвижимость) и создавайте пассивный доход.

6. Развивайте финансовое мышление.

Читайте книги, проходите курсы, изучайте, как работают деньги, налоги, инвестиции. Чем больше знаний, тем легче управлять финансами.

7. Думайте о пенсии заранее.

Чем раньше начнете откладывать на старость, тем комфортнее будет жизнь в будущем. Используйте пенсионные программы, инвестиции и долгосрочные накопления.

8. Страхуйте риски.

Не экономьте на страховке здоровья, жилья, автомобиля – это защитит от крупных финансовых потерь.

9. Оценивайте риски перед принятием финансовых решений.

Не вкладывайте деньги в сомнительные проекты, не ведитесь на “легкие” заработки, всегда проверяйте информацию.

10. Ставьте финансовые цели.

Четко определяйте, зачем и сколько денег вам нужно, создавайте планы и двигайтесь к ним шаг за шагом.

Следование этим правилам поможет вам избежать долгов, защитить себя от финансовых кризисов и создать уверенность в завтрашнем дне.

– Что такое финансовая подушка безопасности?

– Финансовая подушка безопасности – это резервный фонд, который поможет вам покрыть расходы в случае неожиданных финансовых трудностей, таких как потеря работы, болезнь, срочный ремонт или другие непредвиденные обстоятельства.

Она позволяет сохранить привычный уровень жизни и не брать кредиты в кризисных ситуациях.

– Как сформировать финансовую подушку безопасности?

– Определите размер подушки, обычно рекомендуется – от 3 до 6 месяцев ваших обязательных расходов, зарплаты. Если у вас нестабильный доход (например, если вы фрилансер), лучше иметь запас на 6-12 месяцев.

Также важно посчитать ежемесячные обязательные расходы, такие как:

• жилье (аренда, ипотека, коммунальные платежи);
• продукты и предметы первой необходимости;
• кредиты и обязательные платежи;
• транспорт;
• медицинские расходы и другие расходы.

Где можно хранить деньги:

• Банковский вклад с возможностью быстрого снятия (депозиты с процентами, но без штрафов за досрочное закрытие).

• Счета с процентами на остаток (например, накопительный счет).

• Наличные деньги (небольшая часть, например, 10-15%, на случай блокировки карт или сбоя системы).

Важно сказать, что не стоит инвестировать крупную сумму в акции, криптовалюту или другие рисковые инструменты для того, чтобы начать торговать на рынке ценных бумаг достаточно небольших сумм, например пять тысяч тенге. Подушка безопасности должна быть ликвидной и надежной. Пополняйте финансовую подушку постепенно. Установите сумму, которую будете откладывать ежемесячно (например, 10-20% дохода). Автоматизируйте процесс – настройте автопереводы на накопительный счет. Используйте подушку только в экстренных случаях. Не тратьте ее на плановые покупки или развлечения. Если пришлось воспользоваться деньгами – начните восполнять их сразу, как появится возможность. Преимуществом финансовой подушки являются, спокойствие в кризисных ситуациях, возможность пережить временные финансовые трудности без кредитов, уверенность в завтрашнем дне и финансовая независимость. Главное – сформировать подушку безопасности до того, как она понадобится.

– Как планировать семейный бюджет, чтобы хватало на все?

– Семейный бюджет помогает контролировать доходы и расходы, избегать долгов и достигать финансовых целей. Разберем его планирование с расчетами в тенге.

1. Определяем доходы семьи

Доходы бывают:

• основные (зарплата, пенсия, бизнес);

• дополнительные (подработки, проценты по вкладам, сдача жилья в аренду).

Пример:

• зарплата мужа: 350 тыс. тенге;

• зарплата жены: 280 тыс. тенге;

• доход от аренды: 70 тыс. тенге.

• дополнительный доход (фриланс, проценты): 50 тыс. тенге.

Общий семейный доход: 750 тысяч тенге. Дальше определяем обязательные расходы.

2. Определяем обязательные расходы

Это те траты, без которых нельзя обойтись.

Пример расходов (ежемесячно):

• жилье (аренда/ипотека, коммунальные): 200 тыс. тенге;

• продукты: 150 тыс. тенге;

• транспорт (бензин, общественный транспорт): 50 тыс. тенге;

• кредиты и долги: 80 тыс. тенге;

• образование детей: 50 тыс. тенге;

• медицина и страховка: 30 тыс. тенге;

• связь и интернет: 15 тыс. тенге;

Итого: обязательные расходы: 575 тысяч тенге.

3. Определяем сбережения

Рекомендуется откладывать не менее 10-20% дохода.

• Финансовая подушка безопасности (10%): 75 тыс. тенге;

• инвестиции (5%): 37 тыс. 500 тенге;

• крупные покупки (5%): 37 тыс. 500 тенге;

Итого сбережения: 150 тысяч тенге.

4. Планируем свободные расходы

Оставшиеся деньги можно тратить на отдых, развлечения и личные нужды.

• Одежда и обувь: 30 тыс. тенге;

• Развлечения, кафе, кино: 30 тыс. тенге;

• Подарки и праздники: 15 тыс. тенге;

Итого свободные расходы: 75 тысяч тенге.

Бюджет сбалансирован – деньги не уходят в минус, при этом есть накопления. Важно оптимизировать расходы – ищите более выгодные тарифы на связь, интернет, страховку, также планировать покупки – заранее составляйте списки, чтобы избежать импульсивных трат. Отдавайте приоритет инвестициям – пусть деньги работают на вас. Также важно следить за бюджетом – ведите учет в приложениях. 

Если грамотно распределять доходы, откладывать сбережения и контролировать траты, хватит на все – и на повседневные нужды, и на накопления, и на отдых.

– Как удержаться от импульсивных покупок?

– Импульсивные покупки – это необдуманные траты, которые совершаются на эмоциях, а потом часто вызывают сожаление. Они могут серьезно подорвать ваш бюджет. В этом плане важно использовать правило 24 часов. Прежде чем купить что-то несрочное, подождите хотя бы сутки. Если через 24 часа желание не пропадет, значит, покупка действительно нужна. Для крупных покупок (от 50 тыс. тенге) лучше подождать 7 дней, чтобы убедиться, что это не просто эмоции. Составляйте список перед покупками. Перед походом в магазин или заказом в интернете делайте список того, что действительно нужно. Строго следуйте ему, не отвлекаясь на “выгодные” предложения. Также можно установить лимит на незапланированные покупки. Определите сумму, которую можно тратить на спонтанные расходы без ущерба для бюджета (например, 10 тыс. тенге в месяц). Если хотите купить что-то сверх лимита – отложите это на следующий месяц.

Оценка полезности покупки. Перед тем как что-то купить, важно спросить себя:

“Это действительно мне нужно или просто хочется?”, “Как часто я буду этим пользоваться?”. “Стоит ли это своих денег?”, “Не пожалею ли я о покупке через неделю?”.

Если хотя бы на один вопрос ответ “нет” – откажитесь от покупки. Избегайте “горячих” скидок и распродаж.

Скидка – не значит выгода, если вещь вам не нужна. Прежде чем купить что-то по акции, спросите себя: “Купил бы я это без скидки?”. Если нет, значит, товар вам не нужен.

Оплачивайте покупки только картой с лимитом или наличными.

• Отключите автоподключение карт в интернет-магазинах – это усложнит спонтанные покупки.

• Используйте отдельную карту с лимитом для повседневных трат.

• Если идете в магазин – берите только наличные на запланированные покупки. Ведите учет расходов.

Когда вы видите, сколько денег ушло на ненужные покупки, мотивация тратить меньше возрастает. Записывайте все траты хотя бы месяц – это поможет выявить слабые места.

– Копить бывает сложно, ведь приходится на время отказаться от привычных расходов. Как правильно копить деньги?

– Обычно человеку копить деньги сложно, если воспринимать это как жертву. Однако если подойти к процессу грамотно, можно накопить нужную сумму без сильного дискомфорта.

Важно определить цель накоплений, копить без конкретной цели трудно – деньги могут легко потратиться на что-то ненужное.

Как пример, если хотите накопить 1 млн 200 тыс. тенге на машину за два года, вам нужно откладывать 50 тыс. тенге в месяц.

Используйте правило “заплати себе сначала”. Сначала отложите часть денег в накопления, а уже потом тратьте оставшееся.

Как можно это сделать:

• настройте автоперевод 10-20% зарплаты на отдельный счет;
• представьте, что этих денег нет – живите на оставшуюся сумму;
• начните с небольшой суммы (например, 5% дохода), если тяжело.

Если зарплата 400 тыс. тенге, сразу переведите 40 тыс. тенге в сбережения.

Также можно применять метод “конвертов”. Этот метод помогает четко распределить деньги и избежать лишних трат. Как это работает:

• разбейте доход по категориям (еда, транспорт, развлечения, копилка);
• храните деньги в разных конвертах (или на отдельных счетах в банке);
• если деньги в конверте закончились – ждите следующего месяца;
• начните с малого: метод 10%.

Если тяжело копить большие суммы, начните с 10% дохода. Когда привыкнете, увеличьте процент.

Метод для тех, кто хочет копить постепенно:

• каждую неделю откладывайте увеличивающуюся сумму;
• начинайте с 1 тыс. тенге и каждую неделю добавляйте еще +1 тыс. тенге.

Через год у вас будет 1 млн 378 тыс. тенге!

Если сумма кажется большой, начните с 500 тенге в неделю. Откладывайте всю неожиданную прибыль.

Если деньги будут лежать дома, их легко потратить. Лучше перевести их на счет с процентами.

Накопительный счет – деньги доступны в любой момент, но при этом на них начисляются проценты.

Депозит с частичным снятием – подходит, если копите на долгосрочную цель. Откройте отдельный счет без карты, чтобы не было соблазна тратить. Откажитесь от ненужных подписок и расходов. Используйте метод “Не покупай 30 дней”. Если хотите что-то дорогое (новый телефон, одежду), подождите 30 дней.

Через месяц желание может исчезнуть. Если не пропало – подумайте, можно ли найти дешевле. Экономьте, но не ущемляйте себя. Копить деньги – не значит жить в жесткой экономии. Оставляйте бюджет на развлечения, но с лимитом (например, 15 тыс. тенге в месяц). Ищите бесплатные альтернативы (кино дома вместо кинотеатра, пикник вместо кафе). Делайте покупки на распродажах, но без спонтанных трат.

Чтобы копить деньги без стресса, нужно:

• иметь конкретную цель;
• откладывать сразу после зарплаты;
• использовать накопительные счета;
• контролировать ненужные расходы;
• экономить умно, не ущемляя себя.

– Закредитованность населения вызывает большую тревогу. Как защитить себя от кредитов в Казахстане?

– В Казахстане в прошлом году был введен самозапрет на выдачу займов. В марте 2023 года был разработан специальный механизм защиты, при котором каждый гражданин может самостоятельно вводить запрет на получение новых кредитов. А с 13 апреля 2024 года регулятор ввел дополнительные правила для банков и МФО, при которых в кредитный отчет добавлена новая норма. В кредитном отчете отражается информация об установлении клиентом добровольного отказа от получения банковских займов и (или) микрокредитов либо его снятии.

До принятия решения о предоставлении займа банки и МФО должны провести проверку на наличие в кредитном отчете клиента информации об установлении им добровольного отказа от получения кредита. В случае наличия у клиента в его кредитном отчете такой информации банк или МФО отказывает в предоставлении займа.

В Законе РК “О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам минимизации рисков при кредитовании, защиты прав заемщиков, совершенствования регулирования финансового рынка и исполнительного производства”, который был подписан главой государства 19 июня 2024 года, установлено, что с 1 сентября 2024 года заемщик будет освобожден от погашения кредита, выданного кредитной организацией при наличии добровольного отказа на оформление кредита.

Если гражданин установил добровольный отказ от получения кредита, но в этот период на него незаконно был оформлен кредит, то кредитор – банк или МФО обязаны будут списать долг. Государственная услуга “Стоп-кредит” авторизована на портале eGOV и в приложении е-GOV mobile, подключить которую можно через подписку с помощью ЭЦП. Подписка действует неограниченно, но пользователь может самостоятельно регулировать. Данную услугу можно подключить через стационарный компьютер или через мобильное приложение eGov mobile.

По данным АО “Первое кредитное бюро”, на сегодняшний день уже 1,6 млн казахстанцев самостоятельно воспользовались этой возможностью, подав заявку на установление добровольного запрета на оформление кредитов и микрозаймов.

– Как не стать жертвой мошенников? Что делать, если на вас оформили чужой кредит?

– Мошенничество – это уголовное правонарушение и является предметом досудебного расследования правоохранительных органов. Установление факта совершения мошенничества со стороны неизвестных лиц и определение причастных лиц входит в компетенцию правоохранительных органов. И признание операций либо договора займа недействительными необходимо проводить в судебном порядке.

Казахстанцам также необходимо помнить, что финансовые и правовые вопросы никогда не решаются по телефону или в мессенджерах – все операции проводятся только через мобильные приложения или при личном присутствии. Чтобы этого не случилось, соблюдайте простые рекомендации:

• никому не сообщайте SMS-коды и другую секретную информацию;
• не передавайте третьим лицам, даже знакомым и близким CVV-код банковской карты, то есть секретные трехзначные цифры на обороте карты;
• установите на свое устройство двухфакторную аутентификацию и регулярно проверяйте подключенные устройства в мессенджерах;
• не забудьте использовать антивирусное ПО на своих устройствах.

Что делать в случае мошеннического кредита:

• важно узнать название кредитной организации, в которой был выдан кредит, и обратиться туда;
• потребовать от кредитора проведения внутреннего служебного расследования;
• потребовать копии договора, приложений к нему и документов, удостоверяющих личность, а также реквизиты счета, на который были переведены деньги;
• указать данные сотрудника, выдавшего кредит и подписавшего договор;
• обратиться с заявлением в правоохранительные органы.

Важно: Ваши заявления должны быть зарегистрированы, а также на экземплярах заявления, которые у вас хранятся, должен быть проставлен регистрационный номер, указанный на дату поступления заявления.

– Где лучше всего хранить деньги?

– В нашей стране несколько способов хранения и приумножения денег, включая банковские депозиты, инвестиции, недвижимость и наличные средства. Рассмотрим каждый вариант подробнее. Самым популярным и безопасным способом хранения средств является – банковские депозиты. В Казахстане депозиты застрахованы АО “Казахстанский фонд гарантирования депозитов” (КФГД), что снижает риски.

Сберегательные вклады – дают самую высокую процентную ставку (до 17,5% годовых), но с жесткими условиями досрочного снятия.

Срочные вклады – фиксированный процент, досрочное снятие возможно, но с потерей части процентов.

Несрочные вклады – можно снимать и пополнять деньги без ограничений, но процентная ставка ниже.

Фондовый рынок:

• акции – вложения в компании (например, Kaspi, Halyk Bank, Kcell, Air Astana, КазМунайГаз и др.);
• облигации – менее рискованный вариант с фиксированным доходом;
• ETF (фонды) – позволяют вкладываться сразу в несколько компаний.

Также можно рассмотреть золото и драгметаллы. Можно купить золотые слитки или инвестиционные монеты в банке.

Недвижимость:

• вложения в квартиры и коммерческую недвижимость популярны среди казахстанцев, но требуют крупных стартовых инвестиций;
• средняя доходность от сдачи в аренду – 5-7% годовых;
• можно инвестировать через REIT-фонды (недвижимость без необходимости покупки объектов).

Хранение наличных:

• доллары США и евро остаются стабильными валютами;
• минус – нет доходности, плюс – защита от банкротства банков;
• можно хранить в банковской ячейке для дополнительной безопасности.

Одним словом, если важна надежность – выбирайте депозиты в надежных банках. Если готовы к риску – попробуйте фондовый рынок, криптовалюту или недвижимость.

– Какие финансовые ошибки чаще всего совершают люди?

– Чаще всего люди хранят свои деньги в одной валюте, не диверсифицируя в другие валюты, золото или в другие активы. Надо хранить деньги в разных валютах (например, 40% в тенге, 40% в USD, 20% в золоте), использовать валютные депозиты или счета в долларах и евро. Также граждане чаще всего вкладывают все свои деньги в недвижимость, считая, что недвижимость – лучший способ сохранения капитала, но она не всегда приносит доход. Не стоит вкладывать все деньги в недвижимость, а разделять капитал между разными активами.

Многие люди живут от зарплаты до зарплаты, не имея накоплений на экстренные случаи. В случае увольнения или болезни гражданам приходится занимать деньги или брать кредиты. Важно создавать финансовую подушку безопасности, как минимум 3-6 месячных расходов. Можно отметить еще одну ошибку, как неправильное использование кредитов. Казахстанцы часто берут потребительские кредиты на ненужные вещи (новый телефон, мебель, путешествия). Кредиты с высокими процентными ставками могут загнать человека в долговую яму, поэтому кредиты надо использовать только для нужных покупок, также важно сравнивать условия кредитов в разных банках перед оформлением.

Ошибкой можно назвать и то, что многие казахстанцы боятся фондового рынка, считая его сложным или рискованным. В итоге держат деньги только в депозитах, упуская возможность заработать больше. Для этого нужно изучить простые инструменты, такие как ETF (индексные фонды), использовать брокерские счета и инвестиционные платформы (например, Halyk Finance, Freedom Broker). Не бояться и инвестировать маленькими суммами, чтобы набраться опыта.

– Спасибо за интервью.