Как правильно взять и выплатить кредит в Казахстане, объяснили финансисты

Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка объясняет казахстанцам, как правильно брать кредит, чтобы не выйти на просрочку, передает Liter.kz.

В Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка с начала 2020 года поступило 34 тысячи обращений от казахстанцев. Большинство из них касаются просроченных выплат по кредитам и реструктуризации займов.

Директор Департамента защиты прав потребителей финансовых услуг Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка Александр Терентьев заявил, что казахстанцам следует ответственно подходить к оформлению кредитов.

«Лучше воздержаться от дополнительного бремени на личный бюджет. И ни в коем случае не стоит брать новый кредит для погашения «старого», если его условия не намного лучше. Взвесьте все риски. К примеру, сможете ли вы вносить вовремя оплату по кредиту, если останетесь без работы или станете временно нетрудоспособны вследствие болезни, и так далее», – говорит Александр Терентьев.

Он напомнил о коэффициенте долговой нагрузки. Безопасным будет тот заем, ежемесячный платеж по которому занимает не более 50% от дохода.

Также нельзя забывать откладывать деньги «на черный день». Вдруг вы потеряете работу или заболеете. Так вы сможете сделать платеж, даже если временно потеряете свой доход.

По словам Терентьева, казахстанцам не следует сразу оформлять кредит, опираясь только на рекламу и акции. Нужно внимательно изучить условия, узнать годовую эффективную ставку вознаграждения (ГЭСВ) – общая сумма переплаты по кредиту в годовом выражении. Естественно, чем она ниже, тем лучше.

Чаще всего банки предлагают аннуитетный метод погашения кредита. Это когда ежемесячный платеж одинаковый в течение всего срока займа. Но еще есть возможность выбрать дифференцированный метод – основной долг погашается равномерно, но ежемесячный платеж со временем становится ниже.

«При выборе этого метода общий доход семьи должен быть примерно на четверть больше, чем при аннуитетном. Следует отметить, что выбор метода погашения основывается не только на желании заемщика, поскольку зависит от параметров запрашиваемого займа и финансовой способности заемщика его ежемесячно погашать», – объяснил спикер.

Не стесняйтесь уточнять любые непонятные для вас вопросы у менеджера банка. К примеру, перед оформлением займа узнайте, есть ли возможность досрочного погашения кредита, какие в таком случае будут условия.

Читайте также: Есть два вида платежей по кредиту. Какой из них выгоднее всего казахстанцам

Согласно казахстанскому законодательству, банки не вправе взимать неустойку или иные виды штрафных санкций за досрочное погашение займов, за исключением случаев частичного досрочного погашения или полного досрочного погашения основного долга: до шести месяцев с даты получения займа, выданного на срок до одного года, и до одного года с даты получения займа, выданного на срок свыше одного года. При этом проценты банку вы будете оплачивать только за фактические дни пользования кредитом.

Александр Тереньтев советует делать ежемесячный платеж по кредиту за несколько дней до установленной даты. Так вы будете уверены, что ваши деньги поступят на счет вовремя.

Если есть возможность закрыть кредит досрочно, то лучше это сделать. Неизвестно, что нас ждет в будущем, тем более, вы сэкономите на процентах. Когда отправите деньги для досрочного погашения, позвоните в банк и уточните, все ли в порядке. Бывали случаи, когда люди вносили крупные суммы для досрочного погашения, а банк просто каждый месяц списывал оттуда ежемесячный платеж.

Если же возникли проблемы с оплатой кредита, то заемщику следует обратиться в банк для реструктуризации. Это нужно сделать в течение 30 дней после возникновения просрочки.

В своем заявлении необходимо указать:

• Причину неисполнения своих обязательств. Важно иметь на руках хоть какие-то документы, подтверждающие возникшие у вас сложности.
• Свои варианты по исполнению обязательств. Вы можете предложить, к примеру: изменение в сторону уменьшения ставки вознаграждения, отсрочку платежа, изменение срока действия договора, метода погашения, прощение просроченного основного долга и (или) вознаграждения, отмену неустойки (штрафы, пени), создание нового графика платежа с учетом своего финансового положения или самостоятельную реализацию залогового имущества.

Банк должен ваше заявление принять, зарегистрировать и рассмотреть, и в течение 15 календарных дней предоставить ответ:

• согласиться, принимая предложенные вами изменения в условия договора;
• предоставить свои предложения по изменению условий договора;
• отказать, но с указанием мотивированного обоснования причин.

Внесение изменений в условия договора осуществляется в течение 15 календарных дней со дня принятия такого решения кредитором.

Если банк откажет вам в реструктуризации, то вы можете обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка. Вам нужно будет приложить подтверждение того, что вы обращались в банк, но вам не пошли навстречу.

«Агентство на основании вашего обращения в рамках своих полномочий инициирует документальную проверку в отношении кредитора и, после завершения проверочных мероприятий, предоставит оценку действий банка. Кстати, в этот период кредитор не вправе начинать процедуры взыскания заложенного имущества должников, относящихся к социально уязвимым слоям населения», – говорит Терентьев.

Он добавил, что кредиты и микрозаймы нужно брать только в тех финансовых организациях, которые имеют лицензию агентства. Так регулятор сможет защитить вас от мошенничества.

Ранее Liter.kz разобрался, почему нельзя просто раздать деньги казахстанцам. Подробнее читайте здесь.