13 сентября 2020 года в Алматы прошел митинг с требованием кредитной амнистии. 16 сентября о ее необходимости высказался депутат Мажилиса Айкын Конуров. Несмотря на то, что списание долгов кажется хорошей поддержкой населения в трудный период, такое решение, если оно будет принято, может вызвать волну негативных последствий - от бюджетного дефицита до воспитания нового поколения иждивенцев. Редакция Liter.kz поинтересовалась у экономистов, правильно ли будет пойти навстречу казахстанцам с долгами. Подробнее на Liter.kz.
По словам экономиста Касымхана Каппарова, потребительское кредитование стало очень популярным у казахстанцев после девальвации 2015 года. Тогда реальные доходы упали, и люди начали их компенсировать кредитами.
«Проблема кредитов в Казахстане уже решалась. В июле 2019 года указом Касым-Жомарта Токаева была объявлена кредитная амнистия, когда государство за счет бюджетных средств погасило часть кредитной задолженности людей с низким уровнем дохода, социально уязвимых слоев населения и так далее. Это решение стало прецедентом, то есть дало понять казахстанцам, что государство может выполнять обязательства по их кредитам. Насколько правильно будет выполнить требования митингующих – это открытый для обсуждения вопрос», - отметил Каппаров.
Экономист подчеркнул, что обсуждение должно быть публичным, с привлечением экспертов. Необходимо дать оценку, кому нужно помогать в первую очередь. Важно соблюсти принцип справедливости.
«Пока на уровне государства мы не видим такой дискуссии и не видим, чтобы эта проблема была на повестке Правительства. Возможно, после требований митингующих такой вопрос может быть поднят, однако как он будет решаться? Нужно исходить из возможностей государства», - сказал эксперт.
Сам Касымхан Каппаров считает, что кредитную амнистию можно использовать в качестве одного из инструментов социальной поддержки населения в период, который сейчас проживает страна: внешний шок, связанный с падением нефтедоходов, снижение деловой активности, рост безработицы. Однако есть и другая сторона. Такой инструмент поддержки может повысить иждивенческие настроения в Казахстане.
«Человек, которому один раз погасили кредит, скорее всего, будет более открыт к тому, чтобы взять новый кредит, при том, что у него не появилось нового источника дохода, а потребление осталось на том же уровне. Даже внесение в черный список в корне проблему не решает, потому что люди могут брать кредиты и на своих родственников, и на друзей, также мошенники могут брать кредиты на других людей, чтобы государство за них погасило. Здесь важно сохранить баланс и четко транслировать, если кредитная амнистия применяется, то по какому принципу и в каких случаях. Это должна быть разовая акция, при которой человек не должен рассчитывать, что каждый раз он может брать кредит, не погашать его год, два или три, рассчитывая на государство», - подчеркнул Каппаров.
Ведущий аналитик департамента консалтинговых услуг AERC Евгения Пак считает, что требование о кредитной амнистии возникло из-за карантинного режима, вследствие которого большая часть населения лишилась возможности работать, а потому лишилась и источников дохода. Согласно официальным статистическим данным, доля занятых в экономике, напрямую попавших под влияние карантинного режима (туризм, транспорт и складирование, сектор искусств, развлечения и отдыха, сектор услуг по проживанию и питанию, а также сектор прочих видов услуг, куда входит деятельность салонов красоты, фитнес-центров), составляет по итогам первого квартала 2020 года около 38,3% от общего числа занятых. Это значит, что примерно 38,3% занятых в экономике прямо или косвенно столкнулись с сокращением своих доходов.
«Текущий коронавирусный кризис накладывает сильные ограничения на материальные возможности граждан, а потому проигнорировать просьбу митингующих неправильно в сложившейся обстановке. Однако повторная кредитная амнистия будет также неверным решением. В прошлом году 500 тысячам граждан уже списали кредиты. Нужен другой инструмент поддержки населения», - заметила аналитик.
Сама Евгения Пак негативно относится к кредитной амнистии. Списание долгов, по ее словам, не соответствует принципам рыночной экономики.
«Я считаю, настроения населения по поводу того, что «государство должно», связаны в какой-то степени с нашим историческим советским прошлым, когда государство обеспечивало всеми базовыми потребностями, порождая культуру беспомощности в условиях неопределенности. Винить в этом никого нельзя, остается только менять восприятие и культуру людей по отношению к кредитам, и амнистия в этом случае – самое плохое решение. Поймите, ведь когда люди идут в банк, они сознательно берут кредиты, для получения которых иногда даже указывают завышенные доходы, а потом жалуются на проценты», - заявила эксперт.
В 2015 году в Казахстане рассматривали введение безусловного базового дохода. Оно подразумевает оказание постоянной помощи. От этой меры решили отказаться, ведь она могла опустошить бюджет. Кредитная амнистия, напротив, представляет собой разовый расход государства, но тоже не сулит ничего хорошего.
Во-первых, из-за амнистий банки лишаются возможности нормально функционировать в условиях рыночной экономики, принимая во внимание то, что государство завтра пойдет на списание кредитов, выплатив их вместо населения. Банки перестают тщательно относиться к процедуре проверки платежеспособности граждан. В результате в банках растет доля «плохих» долгов, по которым никто не платит. Такая кредитная деятельность банков подрывает доверие вкладчиков: люди перестают хранить средства в банках, думая, что «под подушкой» надежнее, а суммы, попадающие под матрасы и подушки, фактически считаются изъятыми из экономического оборота. Такие деньги перестают работать, обслуживать деятельность в экономике, порождая инфляцию.
Во-вторых, кредитная амнистия вредит и населению, так как порождает «культуру беспечности». Люди начинают брать кредиты по любой нужде, зная, что завтра можно будет потребовать их списания у государства.
«Хочется напомнить и о том, что государство оплачивает эти долги с налоговых поступлений, то есть из карманов честных налогоплательщиков. Зная о том, что выплаченные налоги идут не на создание общественных благ, а на прямую материальную помощь отдельным лицам, граждане будут уходить от уплаты налогов. Если мы действительно хотим стать развитой рыночной экономикой, с практикой списания долгов пора прекращать», - заметила Пак.
Она считает, что компромиссом в такой обстановке могут стать кредитные каникулы по потребительским кредитам, на период которых банки отменят начисление процентов и штрафов по отложенным платежам. Конечно, это будет означать, что государству придется просубсидировать те проценты, которые потеряют банки за время кредитных каникул, однако выплата процентов со стороны государства в этот период – менее радикальная мера, чем полное погашение этих долгов.
По данным Telegram-канала Tengenomika, в Казахстане насчитывается больше миллиона бедных людей. Такие значения вытекают из данных Комитета по статистике за второй квартал 2020 года. В ведомстве выяснили, что доходы ниже прожиточного минимума имеют 5,7% населения. Уровень бедности сейчас на 1,4% выше того, который был во втором квартале прошлого года. Это максимальный показатель с 2010 года.