Проблема не в кредитах, а в людях, которые не рассчитывают свои возможности

Кредит — это хорошо или плохо? Если хорошо, то кому — населению или банку? Есть ли кредиты у человека, который знает о финансах все и даже больше? Все эти вопросы мы задали в "Гостиной "Литера" председателю Совета Ассоциации финансистов Казахстана Елене Бахмутовой.

— Елена Леонидовна, кто входит в Ассоциацию?

— Мы объединяем всех участников финансового рынка — в Ассоциацию входят банки, профессиональные участники рынка ценных бумаг, страховые компании, микрофинансовые организации — всего 150 членов. В этом году АФК исполняется 25 лет.

— За четверть века банковская система страны пережила как взлеты, так и падения. А какова сегодня ситуация в целом?

— Если сравнивать ситуацию с предыдущими годами, то она заметно лучше, чем это было, например, десять лет назад, когда ощущались отголоски предыдущего мирового кризиса 2007–2009 годов. 2015–2016 годы ознаменовались определенными сложностями, связанными с падением цен на нефть. Потом была массовая расчистка банковского сектора, которая длилась несколько лет. А сейчас ситуация устойчивая и стабильная.

Подтверждением служит Обзор о качестве активов банков Агентства по регулированию и развитию финансового рынка за прошлый год, опубликованный на прошлой неделе. Ситуация вполне стабильная и с точки зрения запаса капитала у банков, и с точки зрения качества активов и кредитного портфеля.

Если углубиться в детали, то в отчете приводится оценка кредитов банковского сектора в разрезе трех стадий, то есть по мере возрастания риска невозврата. Третья стадия — это кредиты, по которым вероятность того, что заемщик не ответит по кредитам, самая высокая. Согласно Обзору, из всего портфеля банковских кредитов к третьей стадии отнесено 13,5%. Но это средний показатель. Наименьшая доля проблемных кредитов 3 стадии как раз в сегменте беззалоговых потребительских кредитов физическим лицам, общая сумма которых составила 6,9 триллиона, а проблемных кредитов из них — 9,7 процента.
При этом в категории кредитов малому бизнесу доля проблемных кредитов, по оценке регулятора, существенно выше — 27,3 процента.

Ежегодный Обзор активов банковского сектора позволяет получить объективную картину качества активов банковского сектора, а также увидеть наиболее рискованные сегменты кредитования. Из Обзора следует, что к таким сегментам следует отнести займы, связанные с недвижимостью и строительством. При этом беззалоговые потребительские кредиты как раз обслуживаются относительно неплохо в сравнении с другими.
А в целом показатели ликвидности банковского сектора высокие, достаточность капитала существенно выше нормативов, системы управления рисками постоянно совершенствуются, международные рейтинги у наших банков хорошие. Поэтому, с точки зрения депозиторов, ситуация в банковском секторе благополучная.

— Как обстоят дела с кредитованием бизнеса?

— Главой государства была поставлена задача по расширению возможностей для кредитования бизнеса. Многое было сделано в прошлом году, и в этом году задача по-прежнему актуальна. Однако, помимо желания банков, есть ряд факторов, которые существенно влияют на доступность кредитов. Национальный банк только недавно снизил базовую ставку до 15,25 процента, а весь прошлый год она находилась на исторических максимумах на фоне высокой инфляции. Председатель Национального банка Тимур Сулейменов обозначил проводимую денежно-кредитную политику как умеренно-жесткую. Само определение предполагает, что это не самая благоприятная среда для роста корпоративного кредитования.

— Банкам выгодней потребительские кредиты?

— Однозначно так не стала бы утверждать, но средняя процентная маржа сектора составляет 6,3 процента по результатам прошлого года. Процентный спред еще ниже — чуть больше 4 процентов. Исходя из стоимости фондирования, привлеченного в виде депозитов клиентов и высокого кредитного риска заемщиков, ставка вознаграждения по кредитам должна составлять от 25 процентов и выше, чтобы получить процентную маржу в районе 5-6 процентов. Бизнес такую высокую ставку не выдерживает, а по потребительским займам средневзвешенная ставка составляла 26,6 процента, по данным Обзора, поэтому именно потребительское кредитование росло выше рынка.

— В последнее время значительно сократилось и количество ипотечных кредитов. Может, и цены на недвижимость поэтому стали падать...

— До нормализации уровня ставок роста ипотечного кредитования не будет. Государственные программы, которые были — "Баспана хит", "7-20-25″ — были субсидируемыми. Сейчас их почти нет, основное место на рынке ипотечных кредитов отведено Отбасы банку.

Что касается цен на недвижимость, то на их динамику влияет ряд факторов. Любые госпрограммы формируют устойчивый спрос со стороны населения и соответственно стимулируют предложение со стороны застройщиков.

Всплеск также наблюдался в период изъятия пенсионных накоплений на приобретение жилья, что спровоцировало резкий рост спроса и вызвало рост цен на жилую недвижимость.
И немаловажный фактор, который способствует росту цен, — у нас население воспринимает жилье как инвестицию. Это определенным образом влияет на ожидание цены как инвестиционного продукта.

Рост стоимости аренды и отсутствие цивилизованного рынка аренды жилья также способствуют росту цен на недвижимость.

— Елена Леонидовна, вопрос о защите персональных данных обсуждается на разных уровнях. Но банковская сфера в этом плане самая уязвимая: нам звонят банки и предлагают кредиты, звонят мошенники, звонят представители страховых компаний. Откуда у них у всех доступ к базе данных?

— Цифровизация — это хорошо, но у нее есть и обратная сторона — все данные, которые хранятся в виртуальном пространстве, могут быть похищены или утрачены. Сам факт того, что собираются такие базы данных, подразумевает, что они должны быть защищены.

Вы же замечаете, у нас везде спрашивают ИИН, мы запросто пересылаем копию удостоверения личности, создана база данных зарегистрированных мобильных телефонов. Это очень упрощает жизнь, но создает угрозу для утечки данных в интересах мошенников.

С введением всеобщего декларирования будет собираться все больше персональных данных о гражданах, огромный объем информации будет пересылаться и храниться в цифровом виде. Значительно возрастает ответственность государственных органов за сохранность такой информации, поскольку мошенники тоже совершенствуют свои методы. Очень важно иметь как правовые механизмы защиты персональных данных, так и технологии по их защите.

— А вам звонили мошенники?

— Мошенники звонят постоянно. То сообщают о том, что якобы от меня поступила заявка изменить привязанный номер телефона в банке, то на почте меня ждет посылка и надо сначала пройти по онлайн-ссылке. Я обычно не вступаю в разговор и сразу кладу трубку. Если есть возможность, перепроверяю уже на официальных источниках. К слову, если человек не хочет брать кредиты, он может поставить запрет на их оформление в своем личном кабинете на портале egov.kz. И тогда уже мошенники не смогут использовать его данные для оформления кредита.

— К сожалению, в их сети попадаются финансово безграмотные люди. Вообще, ситуация с финансовой грамотностью в стране аховая. Вы согласны?

— Вопрос финансовой грамотности заключается не только в тех случаях, когда люди берут непомерные по своему бюджету кредиты или ведутся на уловки мошенников.
Приведу такой пример. У нас в стране накопительная пенсионная система действует с 1998 года. В этом году на пенсию выходят люди, которые 25 лет отработали с того периода. Так вот, по данным ЕНПФ, 37 процентов из числа граждан, выходящих на пенсию в 2024 году, имеют стаж в накопительной пенсионной системе менее 5 лет. Это означает, что подавляющая часть населения не платила пенсионные взносы, хотя контроль за их уплатой с самого начала был возложен на Комитет госдоходов.

Парадокс в том, что граждане, имея доход, всячески избегают уплаты пенсионных взносов. А потом все удивляются низкому размеру пенсионных накоплений, а в будущем и низким пенсионным выплатам. И цифры говорят о том, что это системная проблема.

Люди не осознают необходимости в формировании пенсионных накоплений, не понимают, что надо участвовать в создании своего материального обеспечения в старости. Между тем наша пенсионная система предполагает, что солидарная пенсия постепенно уходит в небытие. На первый план выходят накопления. Но если наши сограждане будут и дальше так относиться к своим сбережениям, это значит, что часть населения в ближайшем будущем окажется в бедственном положении.

Старики, которым не хватает на жизнь, — это уже проблема государства, его бюджета. Надо всерьез работать над тем, чтобы восстанавливать доверие людей к накопительной пенсионной системе. Пока что люди воспринимают пенсионные сбережения как возможность их снять, обналичить, использовать здесь и сейчас. И вот это тоже к вопросу о финансовой грамотности или ее отсутствию.

— А как Вы относитесь к тому, что с 1 января текущего года работодатели будут отчислять еще 1,5 процента (со временем эта цифра вырастет до 5 процентов) в виде пенсионных взносов в пользу работников за счет собственных средств и таким образом накоплений станет больше?

— Отрицательно. Потому что это отход от персональных накоплений граждан. Условно-накопительная система — это попытка по чуть-чуть разделить на всех чужие доходы. А главное, у большинства людей сейчас нет работодателя, например, если говорить про платформенную и неформальную занятость. За них эти 5 процентов платить некому. Это абсолютно неэффективная попытка еще лучше устроить благополучие тех, кто уже имеет работу и работодателя. И никак не улучшить ситуацию для тех, кто выживает сам. Нужны мотивационные механизмы для выхода самозанятых и неформально занятых людей из тени. Условно-накопительная система ничего не дает тем, кто за бортом.

— Как вы считаете, государству удалось добиться дедолларизации экономики? Не об этом ли свидетельствует укрепление тенге?

— Дедолларизация состоялась, об этом свидетельствуют цифры: по состоянию на 1 декабря 2023 года, по депозитам юридических и физических лиц доля валютных депозитов составила 29,3 процента. А доля валютных депозитов по физическим лицам — ниже 28 процентов.

— Осведомленные эксперты считают, что ситуация с Нацфондом вызывает тревогу...

— Нужно сказать, что в прошлом году из Нацфонда было продано 9,3 млрд долларов, и это не очень хорошо. Стоит задача к 2030 году нарастить валютные активы Нацфонда до 100 млрд долларов, т. е. за оставшийся период нужно увеличить активы на 40 млрд долларов. За прошлый год активы фонда выросли на 4,3 млрд. Такими темпами достичь резкого роста трудно.
То, как расходуется Нацфонд, прямо указывает на проблемы с бюджетом. Злоупотреблять подушкой безопасности нельзя. Если четыре года назад это было оправдано пандемией, то сейчас надо сокращать траты.

— В таком случае выплаты детям, которые начнутся с этого года, тоже лишняя трата средств?

— К этому проекту я отношусь положительно. Чем больше людей будет вовлечено, тем больше будет сопричастности, это повысит желание граждан узнать, сколько в Нацфонде активов, какую доходность они приносят. Когда есть заинтересованность, будут контроль и прозрачность.

Эти выплаты на инфляцию большого воздействия не окажут, если и в будущем сохранятся целевой механизм изъятия по достижении ребенком 18 лет и строгое соблюдение использования только части полученного ранее дохода.

— В нашей стране не сильно развиты институты страхования. Как считаете, почему?

— Страхование — это хороший инструмент. Действует система по гарантированию страховых выплат. Она покрывает все области, в том числе пенсионный аннуитет и страхование жизни. Это так же, как гарантирование депозитов. Финансовые институты предоставляют много возможностей, но надо быть финансово грамотным, чтобы ими пользоваться и думать о материальном обеспечении в будущем.

— У партии AMANAT есть проект "Қарызсыз қоғам", направленный на борьбу с закредитованностью и повышением финансовой грамотности...

— Замечательный проект. Главное, чтобы этот проект не воспринимался как способ получить списание по уже взятым кредитам. Речь идет о базовых знаниях по управлению своими финансам, о рисках и возможностях привлечения кредитов и других финансовых инструментов. Надо разъяснять сложные вопросы доступным языком и на примерах.

— Но, если честно, кредиты ведь иногда очень выручают...

— Абсолютно согласна. Совсем без кредитов нельзя. Они помогают — малому бизнесу, социальному бизнесу. Государство дает льготные кредиты гражданам в сельской местности, чтобы начать небольшое дело. В последнее время удобны стали рассрочки товаров. Но ко всему надо подходить с умом, с расчетом. Оформлять кредит ради ненужной вещи или чтобы показать соседям богатый праздник, точно не следует, это как раз следствие недостаточной финансовой грамотности.

Миргуль Джилкишинова, Астана