Сервис "Стоп-кредит" – панацея от мошенников или бесполезное нововведение?

В современном мире получить доступ к финансовым услугам стало намного легче. Уже не обязательно носить с собой кредитные карты, стоять в очереди в банках, достаточно иметь доступ в интернет. Цифровизация явно облегчила жизнь людям, но при этом запустила череду интернет-мошенничеств, телефонных аферистов, которые без вашего согласия могут оформить кредит в любом банке. Для этого, в целях безопасности, запущен сервис "Стоп-кредит" – добровольное ограничение на получение кредита. В чем его эффективность, сколько людей уже воспользовалось услугой и почему за него нужно платить – в материале Liter.kz.

Вопрос о добровольном запрете на кредиты впервые был озвучен в депутатском запросе Айгуль Куспан в 2021 году. По ее словам, стремительно растет число жалоб на оформление кредитов и займов без их ведома и воли.

Так, житель Алматы узнал, что неизвестный мужчина оформил кредит на сумму 1,5 миллиона тенге на его имя по утерянному ранее удостоверению. Он был вынужден несколько месяцев доказывать, что не брал этот заем. Кроме того, есть множество примеров оформления займов на чужое имя мошенниками, владеющими лишь 12-значным ИИН граждан. Житель Усть-Каменогорска продавал запчасти машины на сервисе объявлений OLX. Потенциальный покупатель обманным путем, войдя в доверие продавца, попросил ИИН и через микрокредитную организацию оформил на него 250 тысяч тенге. Жертвам кредитных мошенников приходится тратить свое время на судебные тяжбы, почерковедческие и иные экспертизы. А это, очевидно, большой стресс и другие неудобства, связанные с затяжными уголовно-процессуальными действиями, – отметила в депутатском запросе Айгуль Куспан.

Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка поддержало инициативу депутата. Поэтому на портале eGov казахстанцам предлагают установить добровольный запрет на получение кредитов в банках и микрофинансовых организациях.

Первыми, кто позволил физическому лицу ограничить доступ к своему кредитному отчету для финансовых организаций, стало Первое кредитное бюро, запустившее в 2022 году сервис "Стоп-кредит".

Потребность в сервисе отказа от кредитования возникла уже давно, и в связи с поступающими предложениями от гражда, вопрос о его создании стал острее. Запустив услугу, мы сделали его максимально удобным для пользователей, дополнительно обогатив оповещениями по SMS о любых изменениях в кредитной истории, – отметили в Первом кредитном бюро.

Механизм добровольного самозапрета нацелен на решение поистине неустранимой проблемы – защититься от кредитных мошенников при потере документов, выезде за границу или других обстоятельствах.  

В дальнейшем, когда Агентством РК по регулированию и развитию финансового рынка и госорганами была разработана дорожная карта по противодействию мошенничеству, данный сервис стал максимально актуальным для населения. Теперь разработка доступна казахстанцам и на портале eGov, – дополнили в Первом кредитном бюро.

Через eGov уже оформлено 48 762 заявки на услугу добровольного отказа от получения кредитов. Заявки оформляются бесплатно. Но есть и платные услуги в рамках сервиса.

Подписка на "Стоп-кредит" осуществляется на сайте www.1cb.kz , и ее стоимость на шесть месяцев составляет 400 тенге. Платность услуги обусловлена тем, что помимо добровольного отказа от кредитования пользователь еще получает SMS-оповещения в случае любого запроса его кредитной истории, а также уведомления о любых изменениях. К примеру, внесение платежей, выход на просрочку, изменение суммы платежа и так далее, – уточнили в Первом кредитном бюро.

Фото: из личного архива Нуржана Биякаева

Независимый эксперт по банковским вопросам Нуржан Биякаев считает, что подобные сервисы могут стать хорошим решением для снижения уровня мошенничества в стране.

При подаче мошенниками заявки на кредит, информация генерируется с Первым кредитным бюро. Здесь будет срабатывать сервис о том, что есть добровольное заявление, стоять галочка или другая опция, что без отзыва заявления со стороны заемщика, новая кредитная заявка не будет одобрена, – пояснил Нуржан Биякаев.

По поводу платной подписки эксперт считает, что Первому кредитному бюро можно было бы пойти навстречу населению, но, с другой стороны, им нужно перекрывать технические затраты.

А управляющий директор по юридическим вопросам Ассоциации финансистов Казахстана Назар Рахимов полагает, что самозапрет не сможет в полной мере защитить от мошеннических действий. Так как с развитием дистанционных банковских сервисов набирает обороты и кибермошенничество.

Число всевозможных хищений и несанкционированных действий третьих лиц растет во всем мире. Риски онлайн-мошенничества – один из главных вызовов для системы банковских услуг, участники которой стремятся выстроить более глубокую и разностороннюю защиту от преступных посягательств. Самозапрет на онлайн-кредиты – структурный элемент этой защиты, и его эффективность должна рассматриваться в совокупности с другими элементами, – объяснил Назар Рахимов.

Фото: из личного архива Назара Рахимова

По его мнению, этот механизм найдет свое применение для лиц, которые в силу специфики своей жизнедеятельности не желают или не смогут брать кредиты в будущем, а это выезд за границу, воинская служба, лечение, подготовка к медицинской операции и так далее.

В настоящий момент депутаты Мажилиса Парламента РК инициировали законопроект "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам минимизации рисков при кредитовании и защиты прав заемщиков", в котором содержатся положения о самозапрете в получении кредита. По мнению народных избранников, эти ограничения актуальны и необходимы населению. Но не панацея от мошеннических действий, – отметил представитель Ассоциации финансистов.

Однако Рахимов отмечает, что самозапрет создаст серьезный барьер в случаях, когда кто-то путем технологических манипуляций попытается оформить на человека кредит. В то же время этот сервис может оказаться бесполезным, если гражданин, находясь под контролем мошенника, предоставит доступ к своим конфиденциальным сведениям и позволит снять ограничение. Такой подход особенно применим для телефонных мошенников.

Если процедура активизации самозапрета и его снятия будет занимать слишком много времени, то, вероятнее всего, это может усложнить оформление новых кредитов для тех, у кого возникла срочная необходимость в заемных средствах. Так, в представленном в Мажилисе законопроекте "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам минимизации рисков при кредитовании и защиты прав заемщиков", заем может быть выдан только по истечении двух рабочих дней со дня снятия самозапрета, – подчеркнул спикер.

Каких-либо весомых оснований для дополнительного времени ожидания Ассоциация финансистов не видит. Тем более, в современном мире требуется принятие оперативных решений.

Не исключены случаи, когда человек попросту забудет о том, что он установил самозапрет, но ему жизненно важно получить кредит в ближайшее время. Поэтому могут возникнуть жалобы и возмущения, – добавил Назар Рахимов.

К слову, запрет на оформление кредитов и микрозаймов устанавливается на шесть месяцев и по истечении срока снимается автоматически. Насколько эффективным окажется сервис "Стоп-кредит", покажет время.  

АО "Национальные информационные технологии" предупредили, что сервис максимально ограничивает возможность оформления кредита третьими лицами, оповещая финансовые организации о запрете, но полностью не гарантирует невыдачу займа. Кроме того, финансовые организации, где у физлица есть просрочки или действующий займ, при запросе информации о нем, будут получать информацию, что это физлицо ограничило доступ к своим данным для оформления новых кредитов; решение о выдаче займа принимается кредитором самостоятельно и на свое усмотрение; детализацию по запрошенным заявкам на кредитование пользователь может увидеть в личном кабинете на сайте Первого кредитного бюро www.1cb.kz.