Снижая закредитованность

Зарплаты казахстанцев не могут угнаться за постоянно растущими долгами по кредитам. Признаемся себе, многие из нас живут не по средствам. Но если одни берут кредиты на какието действительно жизненно необходимые потребности, то иные – на вещи, без которых можно и обойтись. А сколько казахстанцев уже попали в долговую яму, не рассчитав свои финансовые возможности! Об этом в материале Liter.kz.

ДОХОДИТ ДО СМЕШНОГО

Приведем одну реальную историю. Один молодой мужчина впал в депрессию и спрашивал у друга совета, что ему делать, где взять деньги на поездку супруги в Индию. Не видя другого выхода, он решил пойти в банк за кредитом. А друг ему посоветовал отдохнуть вместе с женой. К примеру, в Боровом.

– Да ты что! Она не согласится. Что скажут ее подруги, когда она выложит фото в соцсетях? – говорит заботливый супруг.

Ну, что тут скажешь? Зависимость от мнения других людей, превратившаяся в патологию. А это уже, надо полагать, проблема, которая лежит в психологической плоскости. Из этой же серии привычка брать кредиты для пышных тоев и на дорогущие подарки по разному поводу.

И если одни, как говорится, теряют рассудок от желания покрасоваться, то другая категория наших граждан берет кредиты от безысходности, понимая, что возвращать их будет весьма проблематично. Порой и невозможно. И все же идет на это.

ТРЕВОЖНЫЙ ФАКТОР

Президент Казахстана Касым-Жомарт Токаев сказал, что проблема закредитованности населения, особенно социально уязвимых слоев, повлекла за собой необходимость принятия экстренных мер.

– Эта проблема приобрела социальную и политическую остроту, – сказал Глава государства, выступая в прошлом году с Посланием народу Казахстана на совместном заседании палат Парламента, и дал поручение Правительству и Нацбанку за два месяца подготовить к внедрению механизмы, которые будут гарантом, что подобная ситуация впредь не повторится.

Также Касым-Жомарт Токаев констатировал, что, несмотря на рост ВВП и доходов населения, имущественное расслоение внутри казахстанского общества сохраняется и даже усиливается.

Глава государства назвал это явление тревожным фактором, который требует к себе особого внимания, а недостаточную эффективность денежно-кредитной политики – одним из тормозов экономического развития страны.

После того, как на государственном уровне была обозначена проблема, стало ясно, кто виноват и что делать. И были приняты конкретные меры.

КРЕДИТНАЯ АМНИСТИЯ

Двадцать шестого июня 2019 года Касым-Жомарт Токаев подписал Указ, по которому Правительство погасило беззалоговые кредиты многодетным семьям; семьям, получающим выплаты по случаю потери кормильца; семьям, имеющим детей-инвалидов; инвалидам с детства старше 18 лет.

Помимо этого, списали долги получателям государственной адресной социальной помощи; детям сиротам, детям, оставшимся без попечения родителей, не достигшим 29 лет.

Кстати, долги по кредитам государство погасило тем, у кого общая задолженность по займу не превышала 3 млн тенге, по состоянию на 1 июня 2019 года ($7 750).

Итак, по данным Нацбанка, кредитные долги казахстанцев погашались в определенной очередности.

Сначала – займы, которые имеют наибольшую годовую эффективную ставку вознаграждения; затем – по кредитам с наибольшими суммами по основному долгу. И наконец – задолженность по микрокредитам с наиболее ранней датой заключения договора займа.

Всего на погашение потребительских кредитов казахстанцев направлено 105,7 млрд тенге ($272 млн).

В общей сложности по кредитной амнистии долги списали 507 363 казахстанцам по 630 633 займам и микрокредитам. Господдержка коснулась 98,4% заемщиков упомянутых выше категорий. К слову, сумма списанных долгов одному заемщику не превышала 300 тысяч тенге.

– Эта акция носит единовременный характер. Увлекаться не сможем, не имеем права, – заявил Касым-Жомарт Токаев.

«ЗАКРЕДИТОВАННОСТЬ» – ЧТО С НЕЙ ДЕЛАТЬ?

Cегодня ясно, что «закредитованность» населения превратилась в серьезную проблему. И казахстанцы по-прежнему не отказывают себе в сомнительном удовольствии брать кредиты.

По данным Первого кредитного бюро Казахстана, по итогам III квартала 2019 года ссудная задолженность по кредитам физических лиц достигла 7 трлн тенге, что больше на 7,4%, если проводить параллель с предыдущим, или превысила 500 млрд тенге.

А по состоянию на 1 октября 2019 года, в структуре портфеля 26,3% приходится на ипотечное кредитование, потребительское кредитование без залогов – 53,2%. При этом доля залоговых потребительских займов продолжила снижаться (с 11,3% до 10,3%). Между тем, на автокредитование приходится 7,4% от совокупного портфеля, на кредитные карты – 2,8%.

НОВАЯ РИСКОВАЯ СХЕМА В своем запросе депутат Сената Парламента РК Аскар Бейсенбаев обратил внимание на тот факт, что сегодня банковский сектор предлагает казахстанцам приобретать в рассрочку не только товары для дома, но и продукты питания и услуги.

По его мнению, в стране образовалась новая рисковая схема использования необеспеченных потребительских кредитов для закрытия других займов, в том числе ипотечных. По словам депутата, в Казахстане почти 1,5 млн заемщиков, у которых есть по два и более кредита. В среднем каждый из них должен банку по 1,3 млн тенге.

Особую тревогу сегодня вызывает и то, что кредиты берет молодежь, которая нигде не работает. Грешат этим и работники бюджетной сферы с низким уровнем дохода. Как сказал народный избранник, порой финансовые организации, зная, что данная категория людей может и не вернуть выданные займы, осознанно идут на такие риски.

По его мнению, сегодня есть потребность пересмотреть институт потребительского кредитования, и принять необходимые меры для улучшения положения заемщиков.

ЗАЙМ ОНЛАЙН

Также он сделал акцент и на другом опасном явлении в финансовой сфере – онлайн займах. Их выдают населению небольшие компании с высокими процентными ставками.

К слову, сегодня на небанковском рынке кредитования работает более четырех десятков компаний онлайн кредитования.

А поскольку в стране отсутствует четкое регулирование данной сферы, это порождает социальные риски на фоне стремительного роста финансовых технологий и доступности денежных средств по такому кредитному продукту.

 – Должна быть выработана определенная модель государственного регулирования сферы онлайн кредитования, – высказал свое мнение сенатор.

ДЕНЬГИ ЛЮБЯТ СЧЕТ

Бейсенбаев считает весьма актуальным повышение финансовой грамотности населения. В этом вопросе солидарен с депутатом Сената и аналитик международной инвестиционной компании EXANTE в Казахстане Андрей Чеботарев.

– Проблема «закредитованности» населения лежит в нескольких плоскостях. Первая из них – это низкая финансовая грамотность. Именно поэтому население считает деньги хуже бизнеса и готово брать кредиты даже под большие проценты. Там где бизнес не готов брать на себя повышенные обязательства, человек может недостаточно хорошо планировать свой собственный бюджет и идет на риск, покупая в кредит те или иные товары или услуги. Вторая плоскость – простота кредитных продуктов. Некоторые банки создают действительно простые и доступные кредиты, подстегивая покупательскую активность. Это неплохо, с точки зрения бизнеса, они все делают верно. И развитие кредитных продуктов – это нормально, другое дело, что учитывая низкую финансовую грамотность, выраженную в отсутствии планирования личного и семейного бюджетов, получаем всплеск интереса к кредитным продуктам. Третья плоскость – списание кредитов. Еще в конце прошлого года я обращал внимание на то, что прошлое списание будет иметь далеко идущие последствия. Из-за того, что списаны были все кредиты без разбора, кому-то это действительно было нужно, а комуто нет – население получило сигнал – такое возможно. И планка при принятии решения брать новый кредит или нет упала. Человек думает, что, даже если сам не сможет заплатить, рано или поздно за него спишут. Правильный шаг в этом направлении был сделан с начала года, когда ограничили получение кредитов неплатежеспособным гражданам, но это лишь один из целого ряда необходимых шагов, которые нужно сделать, чтобы обучить население пользоваться кредитными продуктами и правильно считать свои средства, – поделился своим мнением по просьбе ЛИТЕРа эксперт.

ВЗЯТЬ КРЕДИТ БУДЕТ НЕПРОСТО

Отвечая на депутатский запрос Аскара Бейсенбаева, глава Национального банка Ерболат Досаев пояснил, что самая большая проблема в вопросе снижения долговой нагрузки населения – это контроль за выдачей новых кредитов, которые после погашения долгов могут взять казахстанцы, которые не имеют возможности их выплачивать.

По его словам, с 1 января 2020 года изменились подходы к расчету долговой нагрузки заемщиков.

Иначе говоря, в стране введен запрет на предоставление займов гражданам с доходом ниже прожиточного минимума. Кроме того, повышены требования к достаточности собственного капитала банков, что понизит экономические стимулы банков к выдаче беззалоговых займов, особенно гражданам с низкими доходами.

НО И ЭТО ЕЩЕ НЕ ВСЕ

Также разработаны поправки в законодательные акты по запрету начисления неустойки и комиссий по всем беззалоговым потребительским займам физических лиц после 90 дней просрочки.

– Этим будет ограничен постоянный рост задолженности по беззалоговым потребительским займам. Поправки включены в проект Закона РК «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам административно-территориального устройства Республики Казахстан, совершенствования системы государственного управления и межбюджетных отношений», одобренный Мажилисом Парламента РК, – пояснил глава Нацбанка.

«КРАСНЫЕ ФЛАЖКИ» ДЛЯ КРЕДИТОРОВ

Необходимо напомнить, что по поручению Главы государства для того, чтобы навести порядок на рынке финансовых услуг, было создано Агентство по регулированию и развитию финансового рынка.

И теперь работать по новым правилам с 1 апреля 2020 года при выдаче кредитов будут банки и все микрокредитные организации, чтобы впредь не допустить «закредитованности» населения. По информации председателя Нацбанка РК, регулирование деятельности микрофинансовых организаций будет сфокусировано на защите прав заемщиков и исключении их перекредитования.

К примеру, установлены требования к наличию правил предоставления микрокредитов, запрету к взиманию любых комиссий, соблюдению предельных ставок вознаграждения, необходимости предоставления информации в Кредитное бюро. Все это позволит адекватно оценивать долговую нагрузку заемщиков. Плюс к этому, ранее нерегулируемые Национальным банком субъекты кредитного рынка – кредитные товарищества, ломбарды и так называемые онлайн кредиторы, которые выдают займы через интернет, будут обязаны пройти учетную регистрацию в Нацбанке РК. Таким образом, их деятельность попадет под регулирование и надзор Агентства по регулированию и развитию финансового рынка.

Также с этого года повышены требования к достаточности собственного капитала банков в отношении беззалоговых потребительских займов в зависимости от трех параметров: суммы задолженности заемщика, уровня его переплаты и официального подтверждения дохода. По информации Нацбанка, это будет дестимулировать банки к проведению агрессивной кредитной политики при выдаче беззалоговых потребительских кредитов. Помимо этого в стране будет проведена независимая оценка качества активов банков.

– В феврале 2020 года будет завершена независимая оценка качества активов банковской системы, начатая в 2019. В оценке качестве активов участвует 14 крупнейших банков страны. По каждому из них до конца февраля текущего года будут разработаны индивидуальные планы корректирующих действий, – проинформировала председатель Агентства по регулированию и развитию финансового рынка Мадина Абылкасымова на заседании Правительства.

По ее словам, оздоровление банковского сектора будет достигнуто за счет создания адекватного запаса провизий капитала на рыночных условиях без использования бюджетных средств. Он будет усилен мерами макропруденциального регулирования, проводимого совместно Агентством и Нацбанком страны.