Закредитованность: как разорвать замкнутый круг
Казахстанцы погрязли в кредитах и никак не могут выбраться из этой ямы. Глава государства Касым-Жомарт Токаев не раз обращал на эту проблему внимание и поручал принять меры, но банки продолжают раздавать людям деньги направо и налево. Причем сервис развит до такой степени, что на это особо не требуется никаких справок, а кредит можно получить, не выходя из дома. К сожалению, тем самым банки сводят все усилия президента по снижению долговой нагрузки населения на нет. Ситуация стала походить на борьбу с ветряными мельницами. С одной стороны, государство помогает человеку найти выход из кабалы, с другой – финансовые институты снова загоняют его обратно. Так продолжаться больше не может, поэтому депутаты Мажилиса, в том числе фракции партии AMANAT, Сената Парламента, организовали Парламентские слушания, где обсудили вопрос снижения закредитованности населения и повышения финансовой грамотности.
Новые предложения
Выступая 1 сентября 2023 года на открытии очередной сессии Парламента РК с Посланием народу Казахстана, президент отмечал, что на фоне снижения кредитования реального сектора фокус деятельности банков сместился на предоставление потребительских займов. Это привело к нарастанию рисков для финансовой системы, а также чрезмерной закредитованности граждан. Принятые меры по списанию беззалоговых кредитов 500 тысячам граждан, а также вступивший в силу Закон о банкротстве физических лиц несколько снизили остроту вопроса. Однако до конца его не решили.
Сегодня обычная практика – наличие у человека двух и более кредитов. Причем люди порой берут деньги бездумно, не читая договоров и не смотря на процентные ставки, на абсолютно ненужные вещи. Бывают случаи, когда в микрофинансовых организациях (МФО) на одного человека приходится до 20 займов. Потом, чтобы как-то выбраться из долговой ямы, граждане вынуждены вновь и вновь обращаться к банкам за новыми кредитами, чтобы закрыть предыдущие.
По мнению главы государства, для кардинального исправления ситуации требуются новые системные меры. Поэтому спикер Мажилиса Ерлан Кошанов, не откладывая в долгий ящик, начал Парламентские слушания сразу с предложений. Он заявил, что пришла пора на законодательном уровне ужесточить требования к выдаче кредитов и, в конце концов, разорвать этот замкнутый круг, когда банки идут вразрез с усилиями государства.
Тут напрашивается вопрос. Как банки выдают такие кредиты, зная, что еще не закрыты прежние? Более того, практика показывает, что люди не вникают в условия банковских договоров. Все эти необдуманные действия позже приводят к разводам, алкоголизму, суицидам, лудомании. Люди, стремясь вырваться из финансовой ловушки, в погоне за “быстрыми” деньгами становятся легкими жертвами финпирамид и других видов мошенничества, – отметил Ерлан Кошанов.
Сегодня, по его словам, оформить онлайн-кредит могут даже 14-16-летние подростки. Для этого им нужен лишь смартфон и интернет. Впоследствии эти кредиты выплачивают их родители, бабушки и дедушки.
Поэтому спикер Мажилиса считает, что необходимо запретить выдавать кредиты неплатежеспособным гражданам и жестче регламентировать онлайн-кредитование. А также, по его мнению, требуется пересмотреть кабальные условия предоставления кредитов и снизить предельную ставку вознаграждения на кредиты физлицам.
Причем что касается долгов физлиц, то здесь следует запретить их продажу коллекторам.
Нельзя допускать, чтобы семьи, имеющие несовершеннолетних детей, оставались на улице, потеряв единственное жилье. Поэтому сегодня следует предметно обсудить меры по снижению закредитованности населения и прийти к конкретным решениям. Еще раз повторю, что это поручение президента и депутаты будут держать его на особом контроле, – предупредил председатель палаты.
Ученье свет, а неученье – проблемный долг
Глава государства 1 сентября текущего года в Послании народу Казахстана особо акцентировал внимание на вопросах закредитованности населения. Касым-Жомарт Токаев отметил, что в рамках этой задачи партией AMANAT сейчас реализуется проект “Қарызсыз қоғам”. И поручил правительству масштабировать данный проект по всей стране. В этой части правительством совместно с партией AMANAT уже проводится основательная и серьезная работа.
В частности, разработана и утверждена Дорожная карта, включающая 25 мероприятий по шести ключевым направлениям, заключен меморандум о сотрудничестве между государственными органами и партией AMANAT для консолидации усилий всех сторон. В акиматах для координации работы по каждому направлению Дорожной карты закреплены ответственные должностные лица.
Вице-премьер Ерулан Жамаубаев с высокой парламентской трибуны отметил, что по стране создаются региональные проектные офисы, которые будут непосредственно работать с населением.
Важной задачей проектных офисов будет оказание помощи гражданам в решении таких насущных проблем, как урегулирование просроченной задолженности по кредитам, защита от финансового мошенничества, а также содействие по вопросам банкротства, трудоустройства и получения мер поддержки бизнеса. Акиматами выделяются помещения и необходимая материально-техническая база для работы проектных офисов. Другим важным направлением проекта является повышение финансовой грамотности граждан, школьников и студентов. На сегодняшний день проработано введение курсов финансовой грамотности для студентов вузов. Разрабатывается специальный курс для школьников. Для этого будут выработаны методики и учебные пособия. В результате в рамках данного направления планируется обучить 550 тысяч школьников и студентов. Министерством сельского хозяйства и акиматами на постоянной основе будут оказаны консультации для получения финансирования в рамках программы "Ауыл аманаты", – отметил Ерулан Жамаубаев.
Так, вице-премьер Ерулан Жамаубаев, подтвердив серьезную проблему закредитованности, сообщил, что на законодательном уровне будут пересмотрены меры по ограничению долговой нагрузки граждан по потребительским кредитам. Также прорабатываются вопросы снижения рисков закредитованности в сегменте беззалогового онлайн-кредитования.
Запущена новая информационная система по банкротству физических лиц под названием Qoldau. С 3 марта этого года поступило более 69 тысяч заявлений. Из них по 55 тысячам заявлений установлены несоответствия критериям процедуры банкротства. Основные причины: наличие имущества, несоответствие должника по сумме долга и сроку неплатежа, отсутствие урегулирования долга с кредитором. В результате на сегодняшний день признаны банкротом около 5,6 тысячи граждан на сумму долга более восьми миллиардов тенге, – рассказал Ерулан Жамаубаев.
Важен комплексный подход
На Парламентских слушаниях прозвучала мысль о том, что снижение закредитованности населения является комплексной задачей, в том числе требующей пересмотра пруденциального регулирования банков и МФО. Так, Агентством по регулированию и развитию финансового рынка прорабатываются законодательные поправки по усилению защиты прав заемщиков. В частности, блок поправок направлен на снижение закредитованности населения и ограничение роста долговой нагрузки, противодействие мошенничеству и защиту прав потребителей финансовых услуг, усиление деятельности банковского омбудсмана.
Для заемщиков, которые уже имеют проблемные кредиты, будет оказана помощь в реструктуризации долга. На законодательном уровне будут пересмотрены меры по ограничению долговой нагрузки граждан по потребительским кредитам. К примеру, предлагается ограничить начисление вознаграждения на просроченные кредиты граждан, запретить выдачу новых кредитов заемщикам, уже имеющим проблемную задолженность. Также прорабатываются вопросы снижения рисков закредитованности в сегменте беззалогового онлайн-кредитования.
Важно усилить защиту прав заемщиков в рамках досудебного урегулирования, с тем чтобы граждане могли решать свои вопросы, не прибегая к банкротству. Здесь важную роль должен занимать банковский омбудсман. Агентство более подробно доложит о принимаемых мерах по данному направлению. В свою очередь правительство поддерживает все предложения агентства, направленные на снижение закредитованности населения, – заявил вице-премьер.
О мерах, принимаемых Агентством РК по регулированию и развитию финансового рынка в борьбе с закредитованностью населения, проинформировала председатель ведомства Мадина Абылкасымова.
В первую очередь она затронула тему большого количества мошенников в стране и утерю личных данных граждан. Агентством усилены требования кибербезопасности мобильных приложений, информационных систем банков и микрофинансовых организаций. Кроме того, установлено требование по проверке исходных кодов, введен запрет на использование мобильного приложения при удаленном управлении и при выявлении взлома операционной системы.
Агентство также предлагает ввести добровольный отказ граждан от получения кредитов и передачу финансовыми организациями информации о выданных займах в кредитное бюро в режиме онлайн. Мадина Абылкасымова также объяснила, что нужно ввести ответственность финансовых организаций за выдачу кредитов, если человек попал в руки мошенников из-за отсутствия безопасности личных данных.
По ее данным, менее чем за полгода в Казахстане объем кредитов физлиц вырос на три триллиона тенге.
Общий объем кредитов физлиц составляет 18 триллионов тенге, количество заемщиков – более восьми миллионов человек. В сегменте потребительского кредитования наблюдается рост за последние три года, – уточнила она.
Глава финрегулятора озвучила данные Нацбанка, по которым среднегодовой рост беззалоговых потребительских кредитов с 2021 года составил 33%, за восемь месяцев этого года портфель потребительских кредитов составил более 9,2 триллиона тенге.
Среди них также увеличилось количество проблемных кредитов. Если мы продолжим раздавать государственные средства и прощать снова и снова, новые кредиты будут прибавляться. Планируется усилить ответственность коллекторских агентств. Как это будет? Теперь им предстоит провести обязательную процедуру урегулирования проблемной задолженности согласно закону. Если заемщик обращается в банк, он должен провести такую процедуру. Все банки, микрофинансовые организации и коллекторские организации разработали собственные проекты систематического использования данной процедуры. Подготовлены индивидуальные планы по работе с проблемными кредитами. В настоящее время индивидуальными планами планируется охватить один миллион 449 тысяч человек. Среди них – меры по реструктуризации кредитов банков, во-вторых, частичное или полное списание долга, – сказала она.
Мошенники не дремлют
Тем временем повальное стремление казахстанцев получить “быстрые” деньги обогатили уже не одного финансового мошенника. По данным заместителя министра внутренних дел РК Игоря Лепехи, в 2022 году граждане отдали интернет-мошенникам более 16 миллиардов тенге. В 2023 году зарегистрировано 13 746 интернет-мошенничеств, в результате которых пострадало более 13,5 тысячи граждан, из них 70% – жители городов, остальные 30% – сельской местности.
Социальный статус потерпевших разный. Это и работники бюджетных сфер, госслужащие, пенсионеры, индивидуальные предприниматели и другие. Общий нанесенный ущерб гражданам составляет 11 миллиардов 355 миллионов тенге. Задержано и привлечено к уголовной ответственности 521 лицо, причастное к совершению 2,5 тысячи интернет-мошенничеств. Потерпевшим возместили ущерб в размере 523 миллионов тенге, – перечислил он.
Все интернет-мошенничества, связанные с оформлением на доверчивых граждан онлайн-кредитов и займов, а также хищением банковских накоплений, совершают преступники из-за рубежа. Именно они представляют главную экономическую угрозу для карманов граждан.
По социальному портрету к таким мошенникам относятся специально обученные в психологическом плане мужчины и женщины от 20 до 45 лет, свободно владеющие русским языком, – дал характеристику представитель МВД. – Они входят в состав зарубежных ОПГ, работающих по принципу call-центров, с постоянной дислокацией в странах ближнего и дальнего зарубежья. Между ними имеется четкое распределение ролей: “переговорщики”, “хакеры”, IT-специалисты и есть своя служба безопасности.
При этом преступники используют четыре самых распространенных способа обмана: размещают онлайн-объявления о продаже товаров и предоставлении услуг; обзванивают граждан, представляясь сотрудниками банков и правоохранительных органов; предлагают выгодно вложить деньги в различные инвестиционные проекты; создают фишинговые сайты разных компаний и организаций, через которые в последующем получают конфиденциальную информацию пользователей.
Сейчас же схемы обмана становятся настолько разнообразными, что не каждый может распознать злоумышленника.
Игорь Лепеха добавил, что сложность расследования и пресечения трансграничной преступной деятельности зарубежных интернет-мошенников заключается не только в их местонахождении за пределами страны, но и использовании ими “хакерских” программ. Но, несмотря на это, у полицейских уже есть определенный опыт в борьбе со злоумышленниками. Например, в декабре прошлого года казахстанские и украинские правоохранители провели совместную операцию и ликвидировали в Украине один из самых крупных мошеннических сall-центров, который обманывал исключительно казахстанцев.
Было установлено месторасположение на территории Украины одного из крупнейших мошеннических call-центров, деятельность которого была направлена против казахстанских граждан. С выездом на место, совместно с украинскими коллегами, данный центр был ликвидирован. Задержано 40 подозреваемых, изъято большое количество компьютерной и иной спецтехники. Сейчас эксперты занимаются их разблокировкой для извлечения из них данных о казахстанцах, которых они обманули, – пояснил он.
Тяжкие последствия
Одним из факторов, влияющим на низкую возмещаемость ущерба и невозможность своевременного блокирования передвижения похищенных денег, в МВД считают позднее обращение потерпевших в полицию.
Похищенные деньги снимаются со счетов и перенаправляются за границу еще до того, как граждане осознают, что стали жертвами мошенников. В среднем срок обращения в органы внутренних дел с момента совершения преступления составляет от трех дней до нескольких месяцев.
Долгое время полицейские боролись с интернет-мошенниками один на один. Пока 1 сентября 2022 года Глава государства в своем Послании народу Казахстана не поручил усилить борьбу с интернет и телефонными мошенничествами.
Таким образом, круг ответственности компетентных госорганов был расширен, а вопросы профилактики стали приоритетными. В результате в ноябре 2022 года во взаимодействии с Министерством цифрового развития и операторами сотовой связи был разработан и запущен механизм блокирования зарубежных звонков с подменных номеров, используемых мошенниками. С момента внедрения данного инструмента, то есть за 11 месяцев, пресечено свыше 37 миллионов попыток зарубежных мошенников дозвониться до наших граждан для реализации своих преступных целей, – указал замглавы МВД.
Эта мера позволила не только оградить миллионы граждан от их звонков, но и повлияла на статистику: на 20% сократилось количество мошенничеств, совершаемых двумя наиболее распространенными способами. Это когда мошенники представляются сотрудниками банков и правоохранительных органов, либо предлагают оформить выгодный онлайн-займ. А также на 12% снизился уровень тяжкой и особо тяжкой категории этих преступлений.
У полицейских, кстати, возникает аналогичный с депутатами вопрос: как банки выдают кредиты и как оценивают платежеспособность заемщиков?
С одной стороны, созданные условия по оформлению и получению кредитов в онлайн-режиме удобны для граждан. С другой стороны, банки и МФО при выдаче кредитов перестали обращать внимание на реальные доходы и социальный статус заемщиков, – заметил Игорь Лепеха.
В МВД поступают обращения об оказании содействия в списании кредитов по делам об интернет-мошенничествах. Люди понимают сложность расследования таких дел и даже осознают свои ошибки, но при этом все чаще спрашивают: «Почему банки спокойно оформляют неподъемные кредиты, при этом не задумываясь, как человек будет с ними рассчитываться?». Их критика вполне обоснованна.
Приведу пример, в Костанайской области одна из пенсионерок, поддавшись обману зарубежных мошенников, предложивших по WhatsApp-звонку, выгодно вложиться в инвестиции, оформила шесть онлайн-потребительских кредитов в двух банках и одной микрокредитной организации на общую сумму 21 миллион тенге, которые в последующем сама же и перевела мошенникам. В полицию она обратилась спустя две недели, когда деньги давно уже были выведены за рубеж. Их личности, конечно, мы установили, и им дана процессуальная оценка. Но тут дело теперь в другом. Ежемесячный доход потерпевшей от пенсии – 150 тысяч тенге, а сумма выплат по кредитам – порядка 350 тысяч. И что теперь с этим делать, пенсионер не знает, – констатировал замглавы ведомства.
Со своей стороны, в рамках имеющихся полномочий, следователями МВД вносятся в банковские учреждения соответствующие представления, на основании которых гражданам временно приостанавливают оплату и начисления по таким кредитам, но опять же это помогает только на определенное время.
Нередко чрезмерная закредитованность влечет за собой тяжкие последствия. Не имея возможности погасить кредиты, заемщики совершают преступления, а порой и сводят счеты с жизнью. В 2023 году из-за невозможности оплатить кредиты совершили суицид 12 казахстанцев. Еще 40 закредитованных казахстанцев пытались добыть деньги, необходимые для погашения кредитов, преступным путем. В попытке достать средства на погашение займов они совершали разбойные нападения, грабежи и кражи.
Игорь Лепеха тоже считает, что нужно принимать ограничения, позволяющие не допускать чрезмерную закредитованность населения.
Мажилисмен Руслан Берденов обратил внимание еще на один момент – роль лудомании в проблеме массовой закредитованности. По его данным, из 157 тысяч правонарушений в стране 20%, или 31 тысяча, были совершены из-за азартных игр. Депутат призвал принять срочные меры в этом вопросе.
Своевременный почин партии
В сентябрьском Послании Глава государства упомянул, что в рамках этой задачи, партией AMANAT сейчас реализуется проект “Қарызсыз қоғам”. Участие в нем в разных регионах страны уже приняли 60 тысяч человек. У некоторых людей как раз-таки было по 10 и более кредитов. Обучение в рамках “Қарызсыз қоғам” проводится в течение пяти дней. Финансовой грамотности в регионах обучают около 60 экспертов, дополнительно работают 18 юристов. За короткое время программа показала свою эффективность, и Глава государства предложил масштабировать этот опыт на всю страну.
Секретарь партии AMANAT Эльдар Жумагазиев подробно рассказал, как учат на курсах “Қарызсыз қоғам” финансовой грамотности. По его данным, 54,1% “учеников” составляют женщины, 56,9% – многодетные семьи, 10,7% – безработные, более 13% – пенсионеры.
Кроме того, организаторы интересуются, для каких целей население берет займы. Как выясняется, многодетным часто бывает недостаточно помощи со стороны акимата, мечетей, поэтому они покупают в кредит детям одежду. Порой, чтобы прокормиться, берут мешок муки и пекут хлеб дома. Ближе к отопительному сезону нужно купить уголь, кому-то нужны деньги на расширение жилплощади.
У молодежи другие потребности. Они покупают в кредит смартфоны, беспроводные наушники, самокаты и мопеды. Только 5% молодых казахстанцев тратят заемные средства на образование и открытие своего бизнеса. Сложно обстоят дела с пенсионерами, которые берут кредиты, чтобы помочь своим детям и внукам.
На следующий год количество обучающихся в проекте «Қарызсыз қоғам» запланировано увеличить вдвое, вовлекая в него в первую очередь сельчан.
Еще при партии AMANAT планируют открыть call-центр. В целом есть положительная тенденция, когда само население просит партийцев, чтобы они продолжали эту работу на местах. Для охвата планируется увеличить количество финансовых экспертов до 200 специалистов.
Надо сказать, что благодаря “Қарызсыз қоғам около двух тысяч граждан открыли свой бизнес.
Шанс дает нам “Қарызсыз қоғам”
Своим опытом обучения финансовой грамотности в программе “Қарызсыз қоғам” поделились его участники. Перед депутатами выступила многодетная мама из Туркестанской области. Молдир Турисбекова поведала, почему погрязла в долгах, и как это отразилось на ее детях. У женщины четверо детей и столько же кредитов. При зарплате 131 тысяча тенге и соцвыплатах в 55 тысяч ежемесячно она должна выплачивать банкам 250 тысяч. Погасить все займы на данный момент Молдир Турисбекова не в состоянии. Ее счета заблокированы. За помощью она пришла в проект партии «AMANAT».
Оказывается, я очень много кредитов брала бездумно, не обращая внимания на проценты, – делится женщина. – Поскольку сама была в долгах, мои дети тоже стали склонны к этому. Например, если я покупала продукты в магазине в долг, дети тоже говорили, давай и я в долг возьму. Благодаря повышению своей грамотности я сейчас такому детей не учу. Решила свои проблемы. Специалисты программы, юристы помогли мне разблокировать один счет, над другим ведем работу. Я призываю всех многодетных мам не брать бездумно кредиты!
Прежде чем брать кредиты, как говорит она, какая бы ни была жизненная ситуация, нужно помнить, – трудно отдавать деньги, взятые взаймы. Ведь берешь чужие, а отдаешь свои, да еще и с баснословными процентами. Поэтому нужно учиться обращаться с деньгами, чтобы знать, сколько предстоит выплачивать.
Житель Казыгуртского района Туркестанской области Сагидулла Жуматаев восклицает, что до того, как прийти в “Қарызсыз қоғам”, не подозревал, сколько денег переплачивал банкам.
В июне в нашем районе провели недельное обучение в пилотном режиме проекта “Қарызсыз қоғам”. Я нашел его очень эффективным. Там рассказывалось, как открыть бизнес, как грамотно оформлять займы, понятным и доступным языком. Мне стало интересно, поэтому решил пройти обучение. В нашей стране много должников. Многодетные семьи, молодые семьи, одинокие люди вынуждены брать займы, чтобы перекрыть свои долги. Однако многие делают это бесцельно, бездумно, а потом погасить не могут, даже не вникая, сколько будут переплачивать. В семьях потом скандалы происходят, разводы и суициды, все это негативно влияет на воспитание детей, – констатирует аксакал.
Сагидулла Жуматаев считает, что такой проект, как “Қарызсыз қоғам”, необходимо масштабировать и популяризировать во всех регионах и населенных пунктах, ведь он учит главному: финансовой грамотности и планированию, что может вывести большинство семей на новый уровень дохода и достатка. Пенсионер еще предложил запустить уроки в рамках проекта на телевидении.
Мы стремимся стать одной из 30 развитых стран мира. Для этого нам нужно также повышать финансовую грамотность населения. Если будет необходимо, считаю возможным на законодательном уровне урегулировать привычку проводить дорогостоящие тои, а также порядок массовой выдачи кредитов, – полагает он.
P. S. Все рекомендации и замечания по итогам Парламентских слушаний будут приняты в работу депутатами и ответственными госорганами.
Оксана Давыдова, Астана
