Закредитованность населения приводит к банкротству
В конце прошлого года президентом страны был подписан закон о банкротстве физических лиц. С 3 марта он вступил в силу, однако юристы говорят, что за месяц с небольшим стало понятно — население не информировано в полной мере о том, кто и почему может претендовать на банкротство. Большинство казахстанцев восприняли данный закон как возможность безвозмездного списания кредитов. Однако на деле все гораздо сложней. С этим мы и разбирались с гостями редакции — директором столичного филиала КазЦПЮ Северо-Казахстанской Палаты юридических консультантов ZANGER Аяжан Кожатаевой и юридическим консультантом, членом Палаты Бибигуль Таженовой.
Когда-нибудь, спустя десятки лет, наверное, одной из главных проблем нашего времени потомки назовут закредитованность населения. Залоговые и беззалоговые, потребительские, "быстрые", микрокредиты — как только не заманивают нашего брата финансовые структуры. А эти регулярные звонки по телефону? Вы можете взять столько-то миллионов, только дайте добро и номер ИИН. Трудно не поддаться искушению и не попасть в финансовую "кабалу". Тем более, с финансовой грамотностью у нашего населения очень большие трудности. И вот когда проблема приобрела огромный масштаб, государством было принято решение вмешаться в бюджет своих граждан и помочь тем, кого кредиты практически задушили...
— Аяжан, расскажите подробно, кому должен помочь закон о банкротстве?
— Закон РК "О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан РК" был подписан 30 декабря 2022 года, начал действовать с 3 марта 2023 года.
Как следует из закона, он регулирует отношения, которые возникают при неплатежеспособности граждан РК, устанавливает определенные основания для применения процедуры восстановления платежеспособности, а также процедуры внесудебного и судебного банкротства, порядок и условия их проведения.
Наши граждане, еще до того, как вышел этот закон, ждали его как манны небесной, и до сих пор, когда нам, юристам, поступают звонки, люди просят помочь, как они говорят, "списать долги", рассказывают свои сложные жизненные ситуации и взывают о помощи.
Хочу отметить, что данный закон не решит глобальным образом ситуацию в стране, и это не амнистия, не списание долга, а именно процедура банкротства.
Мало кто знает, что данный закон предусматривает и процедуру восстановления платежеспособности. Странно, что об этом никто не спрашивает. То есть сложилось такое мнение, что должники пытаются избежать исполнения обязательств перед своими кредиторами и даже не пытаются хоть как-то рассчитаться по долгам.
Но нельзя забывать, что на другой стороне — права кредитора, и он имеет право рассчитывать на погашение задолженности должником.
Еще на стадии разработки закона было понятно, что только незначительная категория граждан подпадает под этот закон. Но люди не хотят читать, вникать в суть, они хотят верить в то, что сами у себя в головах "нарисовали". И их тоже можно понять.
— С какими случаями Вам пришлось столкнуться, консультируя население по осуществлению процедуры банкротства?
— Я приведу пример тех, кто обращается за юридической помощью по этому вопросу:
"Я мать-одиночка, имею четверых детей, взяла одному сыну потребительский кредит на обучение, потом второму".
"Мы семья, у нас двое детей, супруга в декрете, работаю я один, моя заработная плата 150 000 тенге, которая уходит на оплату аренды квартиры и на питание".
"Я одна, у меня двое детей, один из них — инвалид, полноценно работать я не могу, так как надо ухаживать за ребенком, доход в месяц составляет 80–100 тысяч тенге".
"Я брал в долг, чтобы открыть свой бизнес, но пандемия, бизнес не пошел, я остался должен".
"Я брал в ипотеку квартиру, оплачивать не смог, проценты росли, квартиру через торги реализовали за ту сумму, которая не покрыла долг, теперь я должен еще 15 миллионов тенге".
И таких историй множество. Эти люди, они рядом с нами, и у них действительно бедственное положение. Я сама, как мама, понимаю этих женщин, бесполезно взывать к их разуму. Ее ребенок должен учиться в вузе, как другие дети, и она видит только это, ее цель на тот момент — найти деньги любым путем и оплатить учебу.
Я понимаю тех, кто устал мыкаться по квартирам и влез в ипотеку, не рассчитав средства и возможности. Я знаю тех, кто искренне верил, что сможет открыть свой бизнес, иметь хороший доход и обеспечить свою семью, но так и не смог встать с колен.
Да, такие ситуации происходят иногда из-за отчаяния, из-за глупости, желания жить на широкую ногу, отсутствия финансовой грамотности и даже иждивенческого настроя.
Все помнят историю с кредитной амнистией, вот тогда, да, списывались долги определенной категории граждан, без каких-либо последствий для них. И сейчас мы видим, что эта акция государства не научила ничему, выводы не были сделаны, можно сказать, наоборот, те, у кого не было долгов, оказались обделенными.
Государство должно помогать своим гражданам, но не таким способом, лучше "дать удочку, а не готовую рыбку", тогда это будет ценно.
— Вот Вы сейчас сказали про иждивенческий настрой... А много ли таких, кто считает, что государство и банки обязаны списать их долги?
— То, что я сейчас слышу от обратившихся за помощью, иногда звучит как требование помочь списать долг любым путем, разблокировать счета и снять аресты на выезд за границу. За чей счет банкет, их абсолютно не интересует.
— Скажите, а не появились ли на этом рынке услуг "помогайки", готовые решить любой вопрос за определенную сумму?
— Да, к сожалению, такая проблема уже есть. Я хочу предостеречь своих соотечественников, чтобы они не наделали очередных глупостей и не влезли в очередные долги.
На днях мне позвонила моя хорошая знакомая. Я знаю ее давно, она набрала потребительских кредитов, помогает взрослым дочке и сыну. Дочка беременная, у сына ребенок — инвалид, сама длительное время находилась на больничном, сейчас получает зарплату 160 тысяч тенге, 50% уходит на погашение задолженности перед банком. В ее голосе слышалось отчаяние, у нее попросили 250 тысяч тенге за помощь в "списании долга" в пять миллионов тенге. И она ищет эти деньги! А то, что она не подходит под критерии, установленные законом, ей никто не говорит, она услышала то, что хотела услышать, и ей этого достаточно. Почитать закон ей даже не приходит в голову.
А ведь мошенники не спят, на таких, как она, и зарабатывают. И им на руку, что человек неграмотный, не задает лишних вопросов, не спрашивает, каким образом будет решаться его вопрос.
Около ЦОНов много "помогаек", которые за деньги готовы "помочь", а помощь заключается только в составлении заявления (правильно/неправильно) и обещании, что все будет хорошо. А то, что человек изначально не подходит под категорию граждан, о которых говорится в законе, и однозначно будет отказ в признании банкротом, они не говорят.
По телефону 1414 информацию предоставляют скудно: "Обращайтесь к финансовому управляющему". И люди вынуждены идти к "помогайкам".
ЦОН тоже не может охватить всех и заниматься целый день консультациями.
А разъяснений, информации мало. Согласитесь, не каждый из тех, кто хочет избавиться от долгов, заходит на сайт КГД, юридические сайты.
— Ну вот мы плавно подошли к вопросу о том, кто такие финансовые управляющие и в чем заключается их задача.
— По закону к ним относятся: администратор (привычнее — банкротный управляющий), аудитор, профессиональный бухгалтер, юридический консультант.
Понимая, что члены моей Палаты указаны в данном законе, я 15 апреля 2023 года организовала семинар на тему "Реабилитация и банкротство юридических лиц, восстановление платежеспособности и банкротство граждан РК" с приглашением спикера — действующего банкротного управляющего, директора филиала РОО "Союз профессиональных управляющих в процедурах банкротства "Жетысу" по Костанайской области Айгуль Каиргельдиновну Мустафину. Потому что с финансовыми управляющими тоже надо работать, их тоже надо обучать, чтобы потом не исправлять ошибки, которые они могут сделать.
Закон указывает, что есть уполномоченный государственный орган, который должен осуществлять руководство в сфере государственного управления по восстановлению платежеспособности и банкротства граждан РК. Это — Комитет госдоходов. Соответственно, разъяснительную работу среди граждан прежде всего должен проводить этот госорган, организовывать обучающие семинары для финансовых управляющих. Ведь закон еще не "обкатан", возникает много нюансов, которые не были учтены.
— Какие процедуры предусматривает закон?
— Процедура внесудебного банкротства; процедура восстановления платежеспособности; процедура судебного банкротства.
— Какие категории граждан подлежат внесудебному банкротству?
—Если у гражданина:
— есть задолженность перед банком второго уровня, МФО и коллекторскими агентствами и долг не превышает 1 600 МРП (5 миллионов 520 тысяч тенге);
— он не погашал ни один из кредитов в течение 12 месяцев;
— отсутствует имущество, в том числе находящееся в общей собственности (например, квартира, машина, дача, земельный участок и даже доля в квартире с родственниками);
— есть доказательство, что было проведено урегулирование с банком, МФО (например, отказ банка или подтверждение подачи заявления от гражданина);
— не было применения процедуры банкротства в течение семи лет до подачи заявления.
То он автоматически подпадает под закон о внесудебном банкротстве и может быть признан банкротом. Сюда же подходят и те, кто получают адресную помощь в течение 6 месяцев и кто не погашает кредит свыше пяти лет.
То есть, человек сам может проверить, сам посчитать, какая у него задолженность на момент подачи заявления, если забыл — то сходить в банк, МФО, в коллекторское агентство, уточнить, не превышает ли его долг 1 600 МРП.
Гражданин должен понимать, что будет проверка, скрыть имущество не получится. Будут проверены и манипуляции с реализацией имущества за последние три года.
— Давайте теперь назовем тех, кому не стоит зря тратить время и усилия, потому что он не будет признан банкротом во внесудебной процедуре?
— Если человек получает хоть какую-то заработную плату (пусть те же 100 тысяч тенге) или ему на карточку кто-то отправил деньги, и они ушли в счет погашения долга, он не подходит под эту категорию. Если у него есть собственное или совместное с супругой имущество (хоть в залоге), то он тоже не подходит. Если сумма задолженности не перед банком, МФО, коллекторским агентством или не только перед ними, а перед другими людьми, организациями, то он тоже не будет признан банкротом во внесудебной процедуре.
Если человек соответствует, то сведения о нем размещаются КГД на веб-портале электронного правительства в течение 15 дней. Если не проходит, то будет отказ, и только после устранения причины, через три месяца, гражданин может обратиться снова.
Срок проведения процедуры внесудебного банкротства — 6 месяцев.
— А вот Вы говорили о том, что есть еще и возможность восстановления платежеспособности и процедуры судебного банкротства? Расскажите подробней...
— В случае, если по результатам рассмотрения документов гражданин проходит для подачи заявления о применении процедуры восстановления платежеспособности или судебного банкротства, он подает в суд заявление, в тот район, где его место жительства.
При этом, чтобы это не было пустой тратой времени и сил, гражданин опять-таки сам может проверить, будет ли положительным результат.
Итак, если:
— задолженность свыше 1 600 МРП (5 миллионов 520 тысяч) перед любыми кредиторами, не только банками, МФО и коллекторскими агентствами;
— нет погашения за последние 12 месяцев;
— была отработана процедура урегулирования с банком, МФО;
— не применялась ранее (в течение последних 7 лет) процедура банкротства.
— Если же у человека все же есть имущество, стоимость которого не превышает суммы его долга?
— В таком случае он может обратиться в суд только с заявлением о применении процедуры восстановления платежеспособности. С помощью финансового управляющего составляется план восстановления платежеспособности не более чем на 5 лет, с учетом доходов и расходов должника, составляется график, может предоставляться отсрочка, могут снизить процентную ставку, изменить способ исполнения обязательств (вместо денежных обязательств, например, погасить долг имуществом), продать часть имущества, трудоустроить должника и так далее.
Кредиторы, то есть те, кому гражданин должен, рассмотрят этот план, могут предложить свои корректировки.
В принципе, гражданин сам, вне суда, может обратиться в банк, предложить свой вариант решения вопроса. И если банк отказал, сейчас можно обратиться и в Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка (call-центр 1459) с просьбой рассмотреть вопрос реструктуризации долга.
И мы ведь тоже должны помогать своему государству, на своих местах прилагать максимум усилий, чтобы "разрулить" ситуацию, а не усугублять. Каждый случай рассматривать индивидуально, давать возможность гражданину встать на ноги и в последующем погасить долги.
Из-за неправильно поставленной работы коллекторских агентств, подпорченной репутации люди их просто боятся и на "автомате" начинают избегать с ними общения. Всегда можно найти общий язык, надо пытаться урегулировать отношения с кредиторами, в свою очередь, кредиторы должны понимать, что загонять в угол должника — не вариант, шанс получить свой долг равен нулю.
— Бибигуль, я бы хотела дать Вам слово и поговорить подробней о судебном банкротстве. Ведь именно Вы оказываете первую консультацию, да и дальнейшее сопровождение осуществляете по этим вопросам?
— Прежде всего, потенциальному банкроту необходимо начать с заявления в суд по месту жительства, в котором надо указать: какие долги, перед кем, причина невозможности погашения долга, информация о своем финансовом положении, есть ли залоговое имущество, какие меры урегулирования с банком, МФО были проведены. Приложить пакет документов: перечень кредиторов (кому должен) и дебиторов (кто, возможно, должен и заявителю), опись имущества, если есть оценка, договоры по обязательствам, письмо-ответ из банка и квитанцию об оплате госпошлины.
Суд выносит Определение о возбуждении дела и указывает, чтобы уполномоченный орган назначил финансового управляющего.
Уполномоченный орган — Комитет госдоходов — из реестра выбирает и назначает финансового управляющего, с которым должник заключает соглашение и которому он должен оплачивать услуги — не менее 1 МЗП в месяц (сумма может быть и больше). Объем работы у финуправляющего немаленький, и есть ответственность, предусмотренная законом.
То есть, должнику надо понимать, что эти услуги небесплатные. Только категория "социально уязвимые слои населения", и если отсутствует имущество, на которое можно наложить взыскание, могут рассчитывать на оплату услуг финуправляющего из бюджета.
Финансовый управляющий составляет отчет, где отражает свои выводы:
— должник неплатежеспособен, и есть основания для применения процедуры восстановления платежеспособности;
— должник неплатежеспособен, и есть основания для применения процедуры судебного банкротства;
— должник платежеспособен, и отсутствуют основания для применения процедуры восстановления платежеспособности.
Хочу особо подчеркнуть, что не надо пытаться обойти закон, либо "договориться" с финансовым управляющим. Вся процедура оформления документов транспарентна, каждый шаг будет подвергаться тщательной проверке. И более того, в течение трех лет после завершения процедуры признания банкротом, уполномоченный орган будет мониторить/проверять/следить за должником. И если будут выявлены факты сокрытия доходов, имущества, мнимых сделок — то все вернется "на круги своя", и должник будет привлечен к ответственности с наложением штрафных санкций.
— Я так понимаю, сейчас многие хотят стать банкротами. Чтобы не платить свои кредиты. Но ведь в дальнейшем они попадут в "черный список" и, наверное, уже никогда не смогут получать кредиты и займы?
— Есть ряд ограничений: признанные банкротами граждане не смогут получать займы и кредиты в течение пяти лет; повторную процедуру банкротства они смогут пройти только через семь лет; в течение трех лет после банкротства будет проводиться мониторинг финансового состояния должника.
Полагаю, что и по прошествии пяти лет выдача кредитов таким гражданам будет строго отслеживаться банками. Если человек молодой, чтобы не портить свою кредитную историю, а тем более если долг небольшой, то лучше не подавать такого рода заявления, а постараться найти компромисс с кредиторами, сделать приемлемый для всех график и погасить задолженность.
— А если человек платит алименты, но его признали банкротом?
— Даже если гражданин был признан банкротом, его обязательства по уплате алиментов, возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью человека (например, по халатности, из-за несоблюдения правил ОТ и ТБ), возмещению ущерба по уголовным правонарушениям (например, в результате ДТП, коррупционные действия), по платежам в бюджет, взыскиваемые по решению суда (например, налоги, таможенные платежи), не прекращаются.
— Что будет с арестами, задолженностью после процедуры судебного банкротства?
— В период проведения процедуры судебного банкротства, то есть в течение шести месяцев (при продлении — еще шесть месяцев), для должника будет действовать запрет на выезд за пределы страны. После завершения процедуры судебного банкротства и размещения списка на официальном сайте КГД лиц, признанных банкротами, ограничения снимаются, можно выехать за границу, и арест банковских счетов будет снят.
Вся задолженность погашается из тех средств, которые получены финансовым управляющим после торгов и других принятых им мер. Если суммы недостаточно, то эти требования кредиторов будут списаны, за исключением, как я говорила, задолженности по алиментам, возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью, ущерба по уголовным делам и взыскиваемым в бюджет по решению суда.
Единственное жилье, в случае судебного банкротства, останется у гражданина и не подлежит реализации в счет погашения задолженности перед кредиторами, если не является залоговым.
— Спасибо за подробные разъяснения. И напоследок уточнение: до того, как попасть в ваши профессиональные руки, с чего начать самый первый шаг? Где можно получить информацию о банкротстве?
— Лучше всего, конечно, почитать закон, он очень маленький, небольшая книжка из 30 страниц, обратить внимание на статьи 5 и 6.
Обращаться за профессиональной консультацией следует в уполномоченный орган — это Налоговый комитет по месту вашего проживания. На сайте Министерства финансов и Комитета государственных доходов можно ознакомиться с информацией по процедуре банкротства.
Мои коллеги — члены Палаты юридических консультантов прошли обучение по этой теме, поэтому я думаю, что они сейчас более подкованы в этом вопросе, и по мере возможности мы сможем проконсультировать (наша электронная почта qazzanger@gmailcom)
Ну и, конечно, хотелось бы, чтобы средства массовой информации уделяли этому вопросу больше внимания и доступно информировали население.
Миргуль Джилкишинова
