Что делать, если нечем платить по ипотеке?

Ипотека или крупный кредит может оказаться тяжелой финансовой нагрузкой. Многие казахстанцы только после оформления понимают насколько велика ноша. Редакция Liter.kz решила выяснить, что делать, если вы не можете выплачивать кредит?

Как только вы понимаете, что не способны больше платить по кредиту или ипотеке, то лучшим выходом будет идти в банк. Все условия по займу прописаны в договоре и, чтобы понять как действовать, нужно поговорить с его представителями.

У вас есть несколько опций: отсрочка, рефинансирование, изменение условий кредита и госпрограмма реабилитации. Чем они отличаются и что будет, если банк подаст на вас в суд?

Как решить до суда

Отсрочка платежа переносит время погашение долга на более поздний срок. Все условия прописаны в договоре и зависят от займа. При этом, банк имеет право отказать вам. Норм, обязывающих давать отсрочку, нет, но по словам адвоката Алматинской коллегии Станислава Кручева, банки, обычно, идут навстречу должникам.

"К примеру, во время пандемии банки практически всем давали отсрочку на полгода, на год. В любом случае даже без пандемии можно обратиться в банк, чтобы пересмотреть возможность оплаты", - поделился он.

Рефинансирование — это новый кредит для погашения старого. Условия у этого займа будут уже другие: иные процентная ставка, сроки или размер ежемесячных выплат. При рефинансировании банк проверяет кредитную историю и может отказать, если она у вас плохая.

Еще можно попросить банк изменить уже имеющиеся условия кредита. Банк хочет скорее вернуть всю сумму займа и потому может уступить. Однако, по словам эксперта, такое редко происходит.

Для восстановления финансового положения казахстанца, не способного погасить кредит, есть госпрограмма по реабилитации. Если вы полностью погашаете просроченную задолженность, и в течении 12 месяцев оплачиваете вовремя, то получаете статус "реабилитирован" в системе кредитных бюро. Таким образом можно исправить свою кредитную историю.

Коллекторы

Как только вы пропустили очередной платеж по ипотеке или кредиту, банк за каждый день просрочки начисляет вам пени. Это определенный процент, который вы должны заплатить в виде штрафа. Он прописан в договоре, там же указан и крайний срок неуплаты, после которого банк может обратиться к коллекторам или в суд.

Коллекторы чаще всего привлекаются для безнадежных должников по беззалоговым кредитам, чтобы психологически воздействовать. Люди не выдерживают, находят деньги и отдают долг.

Если коллекторы не помогают вернуть долг, то банк обращается в суд.

Когда банк идет в суд

По словам эксперта, в суд банки обращаются, если должник просрочил несколько платежей. Это указано в договоре, но обычно достаточно не платить три месяца. Но бывает так, что банк годами не идет в суд.

Адвокат сообщил, что банк в суде обычно взыскивают основной долг и вознаграждение. Иногда сначала основной долг, потом вознаграждение. После суда за дело берется судебный исполнитель.

"Он возбуждает исполнительное производство, смотрит, есть ли какие-либо счета, деньги, кроме самого залога. Если есть, то списывает их в пользу задолженности. Если ничего нет, то может наложить обременение на заработную плату. 50% зарплаты будет уходить в счет покрытия долга", - пояснил юрист.

По его словам, если займ был залоговой, то банк через суд может продать залог, чтобы покрыть задолженность. При этом, вы можете сами продать залог, но с согласия банка.

О том какие условия предоставляют казахстанские банки заемщикам, можно прочитать здесь. Главное, трезво оценить финансовую нагрузку предстоящей ипотеки.