Инвестиции с умом: о чем нужно помнить, открывая вклад

Депозиты являются самым простым и надежным финансовым инструментом, позволяющим не только сохранить, но и приумножить средства. Существуют три вида вкладов: сберегательные, срочные и несрочные. И каждый из них позволяет «заработать на сбережениях». Liter.kz совместно с Fingramota.kz рассказывает о депозитах. 

Какой из трех видов вкладов выбрать?

Это зависит от цели, которую вы преследуете. Если хотите накопить деньги на обучение или путешествие, можно открыть сберегательный вклад, но нужно быть уверенными, что сможете длительное время обойтись без этих денег, которые положите на депозит. Если вам часто нужны деньги для непредвиденных ситуаций, то лучше открыть несрочный депозит. Если вы хотите разместить сбережения на определенный срок по повышенной ставке вознаграждения, но не хотите терять мобильность в распоряжении деньгами, тогда можете выбрать срочный вклад.

Какие нюансы нужно учитывать?

Несрочный вклад – это самый привычный депозит. Несрочный вклад подходит для формирования финансовой «подушки безопасности» на случай непредвиденных расходов. Он особого дохода не принесет, зато деньгами можно пользоваться в течение всего срока вклада.На что обратить внимание? Несмотря на то, что в договоре банковского вклада прописан срок, снимать деньги можно в любой момент без потери вознаграждения.

Срочный вклад позволяет получить более высокую доходность по сравнению с несрочным. На что обратить внимание? По этим вкладам допускается частичное или полное досрочное снятие денег с депозита со снижением вознаграждения. Выдача денег – не позднее семи дней после уведомления банка.

Сберегательный вклад имеет самую высокую доходность. Повышенная ставка вознаграждения – это компенсация за ограничения досрочного снятия денег.

На что обратить внимание?

По сберегательным вкладам не допускается частичное досрочное снятие – только полное. При досрочном снятии банк снизит начисленное вознаграждение до 0,1% годовых или ниже, а деньги могут быть выданы не ранее, чем через 30 дней.

Как рассчитываются ставки вознаграждения?

Максимальная рекомендуемая ставка вознаграждения по несрочным вкладам привязана к базовой ставке Национального Банка Казахстана. Максимальные рекомендуемые ставки вознаграждения по срочным и сберегательным вкладам более года рассчитываются на основе ставок вознаграждения, которые сложились на конкурентном рынке, поэтому доходность по этим вкладам выше.

Как заработать больше на своих сбережениях?

Для этих целей выбирайте депозит с капитализацией. Банк автоматически зачислит вознаграждение к сумме депозита в конце периода и в конце следующего периода рассчитает вознаграждение не только с учетом суммы вашего вклада, но и с учетом ранее начисленного вознаграждения. Банк будет проводить капитализацию вознаграждения автоматически в конце периода, указанного в договоре.

Сумма депозита увеличивается каждый месяц за счет вознаграждения – значит, и реальная доходность депозита растет. Это может быть особенно выгодно, если вклад крупный. Если капитализации нет, то банк будет выплачивать равное вознаграждение в конце каждого периода. Важно помнить: капитализированное вознаграждение гарантируется фондом в случае банкротства банка.

С 1 января 2020 года на вознаграждение по депозиту, вне зависимости от того, начисленное оно или капитализированное, распространяется гарантия КФГД в пределах максимальных гарантированных сумм.

В какой валюте открыть вклад?

Ставки вознаграждения по вкладам в тенге высокие, а по депозитам в иностранной валюте – минимальные. Поэтому выгоднее, конечно, открывать вклады в национальной валюте – тенге, проценты по ним значительно выше, а значит, они привлекательнее с точки зрения доходности.

Все депозиты попадают под защиту Казахстанского фонда гарантирования депозитов (КФГД), однако фонд выплачивает гарантийное возмещение только в тенге.

Сумма возмещения по депозиту в иностранной валюте выплачивается по курсу обмена валют, установленному на дату лишения банка-участника лицензии на проведение всех банковских операций. Если у вкладчика в одном банке депозиты в тенге и в иностранной валюте или мультивалютный депозит, то КФГД возместит все деньги в тенге.

Как застраховать депозит?

Для этого не нужно оформлять страховку депозита самостоятельно, подписывать дополнительный договор и платить за гарантию. Гарантия по депозитам предусмотрена законом. По несрочным и срочным вкладам в тенге гарантия КФГД составляет до 10 миллионов тенге включительно, по сберегательным вкладам – до 15 миллионов тенге включительно, по всем видам депозитов (несрочным, срочным, сберегательным) в иностранной валюте – до пяти миллионов тенге включительно.

При наличии у вкладчика двух и более депозитов, размещенных в одном банке одновременно как в тенге, так и в иностранной валюте, выплачивается совокупное гарантийное возмещение до 15 миллионов тенге включительно.

В случае лишения банка лицензии, если сумма вашего вклада превышает сумму гарантийного возмещения, то КФГД выплатит возмещение в пределах максимальной суммы. Остаток сверх этой суммы вкладчик вправе получить от ликвидационной комиссии принудительно ликвидируемого банка в порядке очередности, установленной Законом Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан».

Чтобы обезопасить свои накопления, лучше разместить депозиты в разных банках. Гарантия КФГД не суммируется: в каждом банке депозиты будут защищены отдельно, в пределах гарантируемой суммы.Помните, что условия открытия депозитов в разных банках могут отличаться. И будьте внимательны: перед тем, как подписать договор, ознакомьтесь с его условиями.