Море в кредит
Жить в долг нашим людям не привыкать. Казахстанцы берут кредиты на все — начиная от мелочевки, бытовых приборов, последнего iPhone, заканчивая машинами, квартирами и, конечно же, куда без них, тоями. Но на отечественном рынке в последние несколько лет появилась еще одна услуга, еще один вид займа, которому наверняка уже успели обрадоваться те, чьи мечты о море разбились о пустой кошелек — кредит на отдых. Так какие же риски он таит и дает ли какие-то перспективы?
Взвесить "за" и "против"
На дворе пора отпусков. У многих мысли только о том, куда бы поехать и какую страну потеплее и посолнечнее выбрать. Предложений от туроператоров много, глаза разбегаются. Вот только после пандемии цены на все топовые заграничные курорты взлетели в разы. А с прошлого года выросла и инфляция в стране. Да так, что если раньше люди могли себе позволить съездить в тот же Таиланд, то сейчас денег едва стало хватать на еду. Но когда это останавливало? Не отказывать же себе в удовольствии понежиться на теплом песочке с коктейлем в руке, правда же? Этим и воспользовались некоторые банки второго уровня, работающие в сфере розничного кредитования, быстро сориентировавшись в трендах. Сегодня они все активнее заходят в поисках новых клиентов на туристический рынок и предлагают такой вид займа, как отдых в кредит. Вот вам, мол, дорогие клиенты, готовый турпакет — заходи в приложение, выбирай и покупай. Вот только прежде чем брать деньги у банков, не мешало бы взвесить все "за" и "против". Ведь, как и у любого финансового продукта, здесь определенно таятся подводные камни.
У Земфиры Татаровой свое турагентство. Она в этом бизнесе не один год. В поисках лучшего для своих клиентов объездила полмира. Все более-менее известные отели и пляжи испробовала на себе, прежде чем везти туда туристов. Скрупулезно относится к вопросу туристического сервиса. На новый банковский продукт она смотрит, скорее, с интересом, нежели чем как на потенциальных конкурентов. Мол, приживется или не приживется? Пока что она не делает никаких прогнозов, но говорит, что подобный опыт был в Российской Федерации у одного из крупнейших российских банков — Сбербанка. Однако просуществовала услуга недолго.
Зная о том, к чему привело в России, и зная менталитет казахстанцев, то эта идея так себе. Почему открыли у нас? Потому что было очень много запросов туров в кредит. Но для нас, для турагентов, банк поставил просто лошадиные проценты, поэтому мы с ними отказались работать. Сейчас же банк, когда увидел, что много туристов покупают билеты в кредит, оформляют туры в рассрочку, думает, а почему бы и нет? Тем более с билетами онлайн это не проблема. Ну, это классно. У нас очень много порталов есть для того, чтобы билеты покупать, но такая тонкость, как туризм, полный турпакет — это, конечно же, намного сложнее. Представьте, что вы оплачиваете два миллиона тенге. Вы все выбрали, все сделали, но ведь все нюансы по кредиту на тур вам может объяснить только турагент. Что если возьмете в кредит, то вам это выгодно и чем оно вам выгодно, — констатировала бизнесвумен.
Кот в мешке?
Поэтому самый большой риск в покупке такого тура заключается именно в этом, что это как кот в мешке. Тур купили, примерно знаете, что там, но все, что его касается, клиент должен будет делать сам. Самостоятельно узнавать время рейсов, искать отели и в случае форс-мажоров разбираться с этими самыми форс-мажорами. И если, как подчеркивает директор турфирмы, менеджеры турагентства круглосуточно на связи с клиентами, готовые ответить на любой их вопрос и запрос, то у банка второго уровня такого не будет. Для того чтобы что-то выяснить и узнать у банковских сотрудников, до него, во-первых, надо будет сначала дозвониться. Не факт, что это вообще удастся.
Разве менеджер Руслан из банка онлайн будет вам отвечать? А вы попробуйте из заграницы, из Эмиратов, Турции или Египта до них дозвониться и поговорить. Мы в Казахстане поменять товар, продукт порой не можем. А здесь вам отвечать будет онлайн-менеджер Руслан? Если роуминг не подключен, попробуйте дозвониться в банк. У нас 90% населения в правовом плане безграмотны. Да, у людей есть деньги, есть все, но за границей они теряются и не знают, как тот же роуминг подключить. Для того чтобы покупать такой продукт — это надо быть ну очень прошаренным туристом. Такие, если у нас есть в Казахстане, то их единицы. На мой взгляд, это рассчитано на очень умных и самостоятельных людей. Наши туристы к такому еще не готовы, — полагает она.
Это верно. Зачем заморачиваться и загодя обременять себя проблемами, если можно купить готовый турпакет с сопровождением менеджера. Кроме того, отдельного разговора заслуживает договор, который дают клиенту на подпись. Там так и написано, что "читайте, узнавайте, вся ответственность на вас". Ну, а если что-то не узнали — это проблемы туриста.
Вы договор у банка почитайте. Мы когда прочитали договор, я в шутку сказала, что "ой, я себе такой договор, наверное, сделаю". Потому что они там ни за что ответственности не несут. Они продали, и пусть там этот турист что хочет, то и делает. Там такие условия, что мама не горюй. Вы скачиваете приложение, сами узнаете о рейсе, об отеле и условиях. А если получится абгрейд? А если произойдет овербукинг? А если изменится время на раньше или позже? Понимаете? Окей, клиенту повезло, если ему пришло сообщение. Но турист должен сам звонить, спрашивать, как это будет, что это будет. Но наши граждане не будут это делать. Я вам скажу, турагентства в Казахстане работают именно из-за того, что кому-то лень что-то прочитать, лень что-то посмотреть. За счет этого трудолюбивые турагенты работают и зарабатывают свои деньги. Это услуга за то, что вы не знаете визовые правила по Италии, визовые правила по Индии и по другим странам, — поясняет собеседница.
Не исключено, возможно, что будут такие, кто скажет, что "да, я согласен, мне интересно", но это на грани безбашенности.
Это как если мне надо будет в стоматологию, то почему я должна быть стоматологом, чтобы себе полечить зуб? Для чего? Я лучше пойду, заплачу деньги, и мне поставят пломбу. Мое дело только выбрать, какую пломбу я хочу. А как эта пломба делается, клиенту какая разница? Зачем ему нужно это знать? Я сравниваю ту работу, которая проводится у банка, вот эта онлайн-регистрация, онлайн выбор туров — это вот такая работа, когда я учусь на стоматолога, а потом буду сам себе зубы лечить. Но я не медик, не врач — для меня это равносильно такому сравнению, — говорит представительница турбизнеса.
Жизнь не по средствам
Вообще, как считает глава турфирмы, к путешествию нужно подходить взвешенно. Кроме кредита на отдых, есть еще такие варианты, как рассрочка или потребительский кредит. Но в любом случае нужно понимать, что за всеми плюсами скрываются минусы, о которых нужно помнить. Прежде всего, это то, что деньги нужно будет возвращать. Не получится отсрочить или не вернуть деньги в срок, указанный в договоре. Если нарушить условия, то банк может продать долг коллекторскому агентству. А они будут требовать деньги любыми путями. Также после отпуска придется работать с удвоенной силой, чтобы отдать долги. А что если компания, в которой вы работаете, разорится, и вы потеряете работу? А самый большой минус — это проценты, которые у банков обычно немаленькие. Кстати, с банковскими процентами туры могут стоить почти в два раза дороже, чем те, что предлагают турагенты.
Я считаю, что путешествие — это предмет роскоши. Нет денег — сидите дома. Вы не можете всю жизнь копить, чтобы один раз поехать на море. Это не может быть одноразовым. Вы если поехали, сменили обстановку, то будете дальше к этому стремиться. Надо жить по средствам, а так вы будете себя в долговую яму загонять, — убеждена Земфира Татарова.
К сожалению, в самом банке, куда мы обратились за разъяснениями, почему они решили запустить такой финансовый продукт, отвечать отказались. Хотя мы можем сделать это за них. Здесь ответ очевиден: захотели посмотреть, запустили предложение, а вдруг будет спрос.
Тем временем заядлый путешественник Даурен Каримов ничего крамольного в отдыхе в кредит от банка не видит. Но уточняет, что он бы такой услугой не воспользовался, потому что не до конца ясна схема. Если банк зарегистрировался как турагентство, то наверняка выкупает туры у туроператоров, а у них есть партнеры, которые встречают гостей за границей. Но все равно, в этом молодой человек солидарен с главой турфирмы, у банков не будет консультаций и менеджеров, которые будут сопровождать на протяжении всей поездки. Поэтому ему больше импонирует рассрочка, но не кредит от банка.
Плюс банка — они сразу оплачивают турагентам за клиента. Но там, скорее всего, будет их надбавка. Но лично я не против рассрочки, потому что когда хочется отдохнуть, но нет возможности, то можно воспользоваться этим вариантом. Тем более если отпускные будут нескоро, впритык к отдыху, а еще иногда их не хватает. Вот и можешь заранее взять тур в рассрочку, — пояснил он.
К слову, отдых в кредит для других стран явление не новое. Его можно встретить в США. Американцы спокойно берут займы, чтобы съездить на море. Большая часть жителей США именно так и отдыхает. Они берут кредит, благо многие банки кредиты на отпуск рекламируют и дают охотно, а потому в течение года этот кредит погашают, чтобы взять новый. А вот отдельные жители Европейского союза поступают по-другому. Особенно это касается Германии или скандинавских стран — они в банке накапливают деньги на депозите, чтобы потом за счет этого депозита поехать раз в год отдохнуть.
Конечно же, говоря об опыте США, нужно понимать, что уровень жизни казахстанцев и американцев совершенно разный, и их нельзя сравнивать. Также имеется огромная разница в оплате труда. Поэтому равняться на граждан США нашим людям не стоит. Тем более что закредитованность казахстанцев растет с геометрической прогрессией. Например, на начало апреля 2023 года общая сумма кредитов всех участников финансового рынка Казахстана достигла отметки в 7,7 триллиона тенге, рост превысил 30%. В течение этого периода число заемщиков с действующими займами увеличилось на 822 тысячи человек.
И снится нам берег турецкий
Будет ли востребован отдых в кредит, это уже покажет время. Ну а пока эксперты обращают внимание на то, что казахстанцы погрязли в кредитах. И ситуация с каждым годом становится все хуже и хуже. Причем займы берут не то чтобы на что-то необходимое и первоочередное, будь то лечение или образование, а чаще всего на то, без чего в обычной жизни можно было вполне обойтись. По мнению социолога Татьяны Резвушкиной, всему виной стремление наших людей к богатой жизни, даже если они доедают последний кусок хлеба.
Если говорить о потребительском поведении, то нужно понимать, что мы живем в капиталистическом обществе, которое диктует свои правила. Отдых за рубежом всегда считался престижным. Это показатель принадлежности к определенному социальному классу, в частности, к среднему. А средний класс — это класс, который социологи называют "культурный гегемон". Он задает стандарт того, что считается правильным. Все то, что связано с системой ценностей. Средний класс на западе — как раз тот класс, который может позволить себе активно путешествовать, получать хорошее образование, хорошие качественные медуслуги, и это все нам активно навязывается производителями, рекламой и соцсетями, — отмечает она.
Система социального неравенства в Казахстане несправедлива. Здесь общество имеет очень маленький процент богатых людей, где-то 3–5%, и небольшой средний класс. Если наберется 20% представителей среднего класса, то это уже хорошо. Всех остальных можно смело отнести к бедным. Соответственно это и есть та основная доля людей, что ориентируются на систему потребления и ценности среднего класса и хотят жить также.
Они тоже хотят путешествовать, даже если их доход не позволяет этого. А в банках работают очень хорошие маркетологи, которые хорошо понимают психологию людей. Как выстроено потребление. Как можно мотивировать людей потреблять даже то, чего они не могут себе позволить. Вот они устраивают такие схемы, когда вы можете путешествовать в кредит. То есть вы берете под процент какие-то суммы, едете в Египет, Турцию, на Мальдивы. И у человека создается впечатление, что он успешен, — подчеркивает социолог.
Другой немаловажный момент, на ее взгляд, это то, что капитализм навязывает ложную идеологию достижения успеха везде и во всем. Эти зарубежные путешествия тоже такой показатель, что человек смог сделать что-то в своей жизни, что он чего-то добился.
Поэтому вы понимаете, что люди, съездив отдохнуть, активно выставляют фотографии в соцсетях и тем самым всем демонстрируют, что вот мы такие же хорошие, успешные, мы смогли. Вряд ли кто-то будет признаваться, что это было в кредит, — уверена она.
Поэтому все эти причины — капитализм, культура потребления, низкий уровень доходов населения Казахстана, невысокий уровень грамотности и приводят к высокой закредитованности.
Люди, которые имеют невысокие доходы, не хотят считать себя бедными людьми. Тут дело еще в самооценке, в самоидентификации. То есть вот я, например, работаю преподавателем в университете. Моя зарплата такая же, как у грузчика на рынке. Но я же не сравниваю себя с грузчиком. Мои стандарты потребления, моя убежденность в том, что я могу себе позволить, она совершенно другая. Поэтому мы очень часто создаем иллюзии по поводу того, какие реально мы имеем экономические возможности, и поэтому влезаем в долги. Поэтому в Казахстане есть сверхзакредитованность, когда люди выплачивают 80% своих доходов за кредиты и не понимают, что они не могут себе чего-то позволить, потому что становятся еще беднее, чем были. Здесь проблема комплексная. Это и уровень доходов, и уровень неравенства в обществе. Все это складывается в такую странную картинку, — сетует эксперт.
По ее словам, в этом плане казахстанское общество плохо понимают западные исследователи, потому что у них ко всему прагматичный и рациональный подход. Если у европейца доходы ниже определенного уровня, то он просто не может себе позволить машину премиум-класса, обучение в частных образовательных учреждениях или отдых в кредит. А наши люди стараются это в себе перебороть и найти способ.
Деньги пахнут
С другой стороны проблема заключается еще и в отсутствии контроля за банковским сектором. Татьяна Резвушкина добавляет, что является противницей моментальных кредитов. Она считает такие подходы обманом и неэтичным отношением к людям.
Я всегда удивляюсь, с какой легкостью можно в банке получить кредиты. Я считаю, что нужно ужесточать кредитную политику, которая, помните, в 2000-х годах была достаточно жесткой. Чтобы получить кредит, банки проверяли доходы, нужна была справка с места работы, что действительно гражданин там работает, действительно доход такой-то, а сейчас за 15 минут человек может взять деньги взаймы. В этом проблема. Я считаю, что косвенно они провоцирую ту же коррупцию, нелегальность доходов, еще большую бедность. Считаю, что все похвалы в адрес таких банков, очень сомнительные. Я бы на месте наших фискальных органов проводила серьезные проверки по поводу того, на каких основаниях выдаются кредиты, — призывает эксперт.
Такие деньги на самом деле имеют серьезные последствия. Когда люди понимают, что им нечем платить долги, то вешаются, стреляются, убивают друг друга. Но это руководителей банков уже мало волнует. В этом и заключается, по мнению социолога, большая опасность. Поэтому выражение, что деньги не пахнут, когда преобладает безразличное отношение к способу получения денег, банкам и Правительству давно пора переосмыслить. Деньги пахнут и еще как.
Деньги не пахнут — это ситуация дикого капитализма XIX века, когда можно было так рассуждать, а сейчас деньги очень сильно пахнут. Посмотрите на все скандалы, связанные с деятельностью госорганов, правоохранительных органов. Мы видим, что финансовая составляющая — основа основ. Если человек беден, то он болеет. Если человек беден, то он, как правило, занимается какой-то криминальной практикой. Если человек беден, он необразован, и им можно манипулировать. Бедность провоцирует колоссальное количество проблем в обществе. Поэтому нужно бороться с бедностью, нужно учить людей жить на свои доходы, нужно учить людей быть прагматичными, рациональными в распределении своих доходов и понимать, что отдыхают те люди, которые могут себе это позволить, — убеждена социолог.
В завершение она добавила, что государству следует уделять пристальное внимание этому вопросу. Необходимо ужесточать требования к банкам и развивать у людей финансовую грамотность.
Оксана Давыдова, Астана
Фото автора
