Неразвитая финкультура или низкий доход? Почему казахстанцы берут много кредитов

На фоне снижения реальных доходов и аномальной инфляции казахстанцы все больше берут кредиты в банках, сдают дорогие вещи в ломбарды и оформляют займы в микрофинансовых организациях под высочайший процент. По данным Нацбанка, только за последние десять месяцев задолженность населения банкам выросла на 22%. Журналист Liter.kz поговорила о причинах, рисках и решениях проблемы закредитованности населения с экономистом, генеральным директором DAMU Capital Management Муратом Кастаевым.

От зарплаты до зарплаты

Закредитованным считается население, которое тратит до 50% доходов на погашение кредитов. Если обратиться к статистике, то можно увидеть, что число заемщиков с каждым месяцем стабильно растет. По данным Первого кредитного бюро, число казахстанцев с действующими кредитами в октябре 2022 года составило 7,7 млн человек, из них у более 17% задолженность превышает 90 дней.

Если не уплачен один платеж, то в дальнейшем уплачивать кредит становится сложнее. Именно поэтому у банков есть отдельная статистика по неработающим кредитам свыше 90 дней. Потому что если в течение 90 дней не было платежей, соответственно высока вероятность, что этот кредит будет проблемен, – объясняет такие сроки экономист Мурат Кастаев.

На сегодня доля работающих казахстанцев составляет 9,3 млн человек. Учитывая, что из них 7,7 млн граждан имеют активные кредиты, получается, что каждый четвертый казахстанец из пяти живет с кредитом, а доля казахстанцев без долгов составляет всего 17%.

При этом львиная доля займов выделена на потребительские цели. По данным Нацбанка, из 12 трлн тенге свыше семи триллионов приходятся на покупку потребительских товаров. Экономисты подтверждают, что подобная тенденция обусловлена крайней необходимостью и низким доходом населения.

Причина всего – низкий доход

Доходы казахстанцев не растут с ростом инфляции, поэтому повышение цен на товары и услуги сильно бьет по карману простых граждан. Несмотря на то, что динамика реальных доходов за год положительная, в последние месяцы этот показатель идет на убыль. Так, по данным Бюро нацстатистики, реальный доход казахстанцев за второй квартал 2022 года снизился на 4,2% по сравнению с первый кварталом.

Большая часть населения не просто так идет за кредитами, а потому что разом не могут купить условно говоря телевизор. Так как своих денег не хватает, люди идут в банк, – говорит Мурат Кастаев.

По его словам, наряду с низким уровнем реального дохода населения, большое влияние в том числе оказывает инфляция.

В этом году наблюдается высокая инфляция и все товары и услуги дорожают. Официальная инфляция уверенно приближается к 20%,  а показатели неофициальной инфляции еще больше. Соответственно, когда у человека увеличиваются расходы на питание, коммунальные услуги, одежду и медикаменты, часть доходов, которая уходит на оплату кредитов, становится все меньше и меньше. При этом реальные доходы граждан не растут таким же темпом. Все ведет к тому, что уровень закредитованности увеличается. Проблемные кредиты также могут расти и пока инфляция высокая, в лучшую сторону эта ситуация не изменится, –  полагает экономист.

Кредитная нагрузка, по его предположению, увеличилась по причине высокой ставки по кредитам.

Кредиты физическим лицам варьируются от 18%, а в онлайн-займах доходят до 40-50%. То есть нужно отдавать 20-30% сверху, оплата в лучшем случае растет на 10% в год, – говорит он.

Экономист считает, что нерациональное планирование и низкая финансовая грамотность отнюдь играют не последнюю роль в закредитованности казахстанцев.

Оформляя кредит, многие не анализируют свои возможности и риски. За время кредита человек может потерять работу или могут возникнуть непредвиденные крупные расходы. Поэтому на момент получения кредита необходимо правильно оценивать свои риски, – советует эксперт.

Стоит отметить, что специалисты называют финансовую грамотность следствием именно увеличения доходов, то есть более денежно обеспеченный человек лучше управляет своими финансами.

Финансовая грамотность прямо пропорциональна доходам населения. Когда доходы растут, граждане начинают инвестировать свои средства: размещать деньги на депозиты, открывают брокерские счета, вкладывают в ценные бумаги. Соответственно, получают больше знаний, как управлять своими деньгами, и растет грамотность. А если управлять особо нечем, то финграмотность не будет расти, – добавил он.

Риски для экономики

Высокая закредитованность населения может привести к стагнации экономики, что в конечном счете вызовет социальное напряжение.

Закредитованность населения грозит тем, что доходы граждан не будут расти и способность выплачивать кредиты будет меньше. А неработующие кредиты станут пассивом банков. Если неработающих кредитов становится слишком много, банк начинает нести потери. Будут расти убытки банков, государству придется им помогать, – говорит Кастаев.

По его словам, чем больше доходов население будет выплачивать по кредитам, тем меньше будут потреблять.

Если меньше тратят денег, то покупают меньше товаров и услуг. От этого страдает малый и средний бизнес, вот так по цепочке ситуация в экономике начнет ухудшаться. Бизнес будет сокращать рабочие места и меньше платить налогов. Для предотвращения подобных рисков необходимы своевременные меры, – говорит экономист.

Есть ли решение?

О проблеме закредитованности населения в Казахстане говорят не первый год. Учитывая серьезные социальные и политические риски, власти принимали разные методы решения этого вопроса.

Так, в 2019 году заемщикам, оказавшимся в тяжелой жизненной ситуации, погасили беззалоговые потребительские кредиты до 300 тысяч тенге.

Затем последовали меры по пересмотру сроков черного списка и снятию излишков из ЕНПФ.

Мурат Кастаев считает, что все эти меры носят временный характер. Для решения проблемы необходимо бороться с инфляцией и повышать уровень доходов граждан.

Эти меры принесли какой-то эффект. Но я считаю, что такие меры должны быть разовыми. Если амнистия становится регулярно повторяющейся, то это формирует у заемщиков неправильное ожидание. Если кредиты взяты, они должны возвращаться. Нацбанк повышает ставку, чтобы кредиты стали дорогими и люди меньше тратили и больше сберегали. Правительство должно рассмотреть повышение доходов населения. И конечно, Нацбанк и правительство должны совместно бороться с инфляцией, – заключил экономист.

Сегодня в Мажилисе рассматривается законопроект “О банкротстве физических лиц”. Напомним, что документ, инициированный Комитетом государственных доходов, начал активно обсуждаться экспертным сообществом и парламентариями еще в январе 2022 года.

Мурат Кастаев полагает, что при принятии закона он может облегчить жизнь двум-трем процентам граждан, которые действительно нуждаются в помощи.

Закон может помочь тем гражданам, которые попали в безнадежную долговую ситуацию. Они могут подать на выявление на признание себя банкротом. Однако после списания кредита последуют ограничения. Граждан могут лишить права пользоваться кредитами на пять лет. Первые три года финансовое положение будет под наблюдением. На тот же период человеку могут запретить покидать страну, – говорит эксперт.

К слову, Касым-Жомарт Токаев на встрече с общественностью в Жетысу анонсировал свои предложения по решению вопроса закредитованности.

Читайте дальше: Почему цены растут в Казахстане, а доходы – нет, и при чем тут Россия?

Неуправляемая инфляция и низкие доходы граждан могут дестабилизировать общество, экономику и политику. Временные решения по борьбе с высокой долговой нагрузкой эффективны, но не долговечны. Корень проблемы – в доходах граждан и ответственном управлении финансами. Повышая их уровень, каждый может улучшить не только свое благосостояние, но и ситуацию в стране.