Нет кредитам и коллекторам: зачем казахстанцам закон о банкротстве?

Под конец 2022 года в Казахстане приняли Закон “О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан РК”. Однако действовать он начнет спустя три месяца, то есть неплатежеспособные казахстанцы могут подать заявку на банкротство только с 3 марта 2023 года. Редакция Liter.kz рассказывает о процессе подачи заявки, рисках финсектора и последствиях для банкротов.

Процедура оформления банкротства

Новый закон предусматривает три вида процедур: внесудебное банкротство, судебное банкротство и восстановление платежеспособности. Инициировать данные процедуры может только сам заемщик, кредитор не имеет права подавать на банкротство за должника.

Если у гражданина задолженность не превышает 5 млн 520 тысяч тенге, то рассматривается процедура внесудебного банкротства. Заемщик должен соответствовать этим условиям:

- на его имя не должно быть зарегистрировано имущество, в том числе имущество в общей собственности;

- в течение 12 месяцев должно отсутствовать погашение по кредитам;

- должны быть проведены процедуры по взысканию долгов в течение 18 месяцев с момента возникновения просроченной задолженности;

- банкротство не должно применяться им в течение семи лет.

К внесудебному банкротству также могут обратиться физлица, которые не погашали свою задолженность более пяти лет. При этом перечисленные условия к такому должнику не применяются.

Если должник – получатель АСП на протяжении шести месяцев, он подает заявление на банкротство без учета срока просрочки.

Судебное банкротство применяется к гражданам, чья задолженность свыше 5 млн 520 тысяч тенге. В ходе судебного банкротства имущество должника реализуется на торгах.

Кредитор вправе изъять единственное жилье должника в ходе судебного банкротства только при условии, что оно является предметом залога.

Процедуру судебного банкротства осуществляют финансовые управляющие. Их услуги будут платными (1 МЗП, в 2023 году –70 тысяч тенге). Для социально уязвимых слоев населения без жилья услуги финуправляющих будут бесплатными.

Восстановление платежеспособности могут применить казахстанцы со стабильным доходом. Мера предусматривает возможность получения в суде рассрочки на оплату долгов до пяти лет. Единственное условие для должника – размер долга не должен превышать стоимости принадлежащего заемщику имущества.

План восстановления разрабатывается совместно с финансовым управляющим и утверждается в суде.

Преимущество процедуры в том, что после нее должнику не присваивается банкротство, следовательно, на него не распространяются последствия, предусмотренные для банкрота, а также отсутствуют ограничения в виде запрета на выезд за границу.

Последствия для банкротов

Должникам, решившим подать заявление на банкротство, стоит учесть следующее:

- в течение пять лет будет действовать запрет на получение займов и микрокредитов;

- повторное банкротство возможно только через семь лет;

- будет проводиться мониторинг финансового состояния банкрота в течение трех лет после банкротства.

К тому же, по словам экономиста Максата Халыка, при подаче заявки на повторное кредитование банки будут тщательней проверять платежеспособность заемщика.

Если человек после объявления себя банкротом хочет в будущем получить кредит, ему необходимо пройти курсы по финансовой грамотности. Стоит отметить, что этим гражданам нелегко будет оформить кредиты. Потому что его платежеспособность будет тщательно проверяться, – говорит он.

Есть ли риски для финсектора?

По мнению экономистов, закон облегчит жизнь многих казахстанцев, находящихся в трудной ситуации. А таких граждан в стране немало. Так, по данным Агентства по регулированию и развитию финансового рынка, доля кредитов с просрочкой свыше 90 дней составила 5,6%, или 461 млрд тенге. Доля микрокредитов с просрочкой за такой же период – 8%, или 76 млрд тенге с увеличением в начале года на 10,5%.

Если говорить о законе, мы ждали его принятия порядка 10 лет. Наши соотечественники, которые попали в трудную жизненную ситуацию и не могут уплатить свои кредиты, могут объявить себя банкротами, в частности, потерявшие кормильца, и граждане с инвалидностью, лишившиеся работы. По моему мнению, эта мера позволит избавиться от назойливых судебных исполнителей и коллекторских агентств законным образом. Есть граждане, пострадавшие от их психологического давления. Поэтому закон будет защищать именно таких людей, – считает Максат Халык.

Специалист отмечает, что основной удар в процессе оформления банкротства может получить финансовый сектор.

У нас много граждан с долгами. Государство для их погашения не будет выделять деньги из бюджета. Погашением задолженностей будет заниматься финорган, который выдал кредиты. Это нанесет удар по микрофинансовым, финансовым организациям, что повлечет затраты. Впоследствии банки сами могут стать банкротами, потому что мы не может сказать, что в банках много лишних средств, – предполагает экономист.

Несмотря на разные прогнозы, в банках работают специалисты, умеющие считать деньги, выявлять риски и строить по ним план действия. А вот среди граждан мало тех, кто может похвастаться финансовой грамотностью. Можно предположить, что новый закон облегчит жизнь казахстанцев, которые по-настоящему в этом нуждаются.