О плюсах и минусах внедрения цифрового тенге рассказал эксперт

Финансовый аналитик Расул Рысмамбетов поделился мнением о внедрении цифрового тенге в Казахстане, передает Liter.kz.

– Что такое цифровой тенге и зачем он нужен?

– Цифровой тенге – это новая форма национальной валюты Казахстана, которая выпускается Национальным банком в электронном виде. Важно понимать, что это не криптовалюта и не частный токен, а именно государственная валюта, имеющая ту же юридическую силу, что и бумажные деньги или безналичные счета. Его основная цель – это обеспечить удобство и прозрачность платежей, повысить скорость финансовых операций и расширить доступ граждан к финансовым услугам. В долгосрочной перспективе цифровой тенге может стать связующим звеном между традиционной финансовой системой и новыми цифровыми сервисами, включая смарт-контракты, электронную коммерцию и трансграничные расчеты.

В свете планируемого широкого внедрения искусственного интеллекта – цифровой тенге может помочь точнее понять профиль экономики, особенного МСБ и тем более – профиля госзакупок.

– Где можно будет купить цифровой тенге в Казахстане?

– По идее, гражданам не нужно будет покупать цифровой тенге в привычном смысле. Он будет доступен через банки второго уровня и платежные организации, которые подключатся к платформе цифрового тенге. Это значит, что человек сможет обменять наличные деньги или безналичные средства на цифровую форму в своем мобильном приложении или интернет-банке. Важно, что цифровой тенге всегда будет конвертироваться один к одному с обычным тенге, то есть курс будет фиксирован государством.

– На какие цели можно использовать новый вид валюты?

– Цифровой тенге можно будет использовать так же, как и обычные деньги, то есть оплачивать покупки, коммунальные услуги, налоги, переводы друзьям или родственникам. Но отличие в том, что цифровая валюта встроена в смарт-среду и будет программируемой. Например, можно будет автоматизировать выплаты по контрактам или субсидиям, деньги будут поступать строго по целевому назначению и в определенное время. Это открывает возможности для более гибких и безопасных финансовых сервисов.

Да, после того как компания получила прибыль – она сможет с этими средствами делать что хочет, однако целевые госденьги нельзя будет использовать в нецелевых сферах.

– Назовите, пожалуйста, плюсы и минусы внедрения цифрового тенге.

– Сильные стороны очевидны, как прозрачность операций, снижение издержек на платежи, новые возможности для бизнеса и государства, удобство для граждан, в том числе в регионах с ограниченным доступом к банкам. Но и минусы тоже есть. Во-первых, это риск кибератак и утечек данных. Во-вторых, вопрос приватности, потому что государство получит больше инструментов для мониторинга транзакций, и здесь очень важно выстроить баланс между контролем и правами граждан. И в-третьих, затраты на внедрение: на первых порах это будет дорого, как любая масштабная инновация.

Четвертый не минус, а скорее риск – что государство со своими транзакциями вторгается на ранее чисто банковский рынок. Пока непонятно, как банки воспримут такое, потому что это вкупе с новым законом о банках (с 2026 года) снижает барьеры для финтехов. Часто это маленькие компании с плохой кибербезопасностью.

– Как цифровой тенге помогает бороться с коррупцией?

– Главное преимущество ЦТ – это прозрачность. Каждый цифровой тенге можно отследить, то есть кто получил, на что потратил. Если бюджетные деньги выделяются на строительство школы или закупку лекарств, цифровая платформа позволяет проследить движение средств до конечного получателя. Таким образом, обналичивание или перевод в тень становятся гораздо сложнее. Конечно, цифровая валюта сама по себе не искоренит коррупцию, но она создает технические барьеры для злоупотреблений.

– Как цифровой тенге улучшит эффективность государственных расходов?

– Сейчас часть бюджетных средств теряется в цепочке посредников. Цифровой тенге позволяет привязать деньги к конкретной цели. Например, субсидии на сельское хозяйство могут быть потрачены только на семена и удобрения, а не на покупку автомобиля. Это снижает риск нецелевого использования и ускоряет сам процесс выплат. Государство сможет в реальном времени видеть эффективность расходования бюджета и быстрее корректировать политику.

– Почему банки неоднозначно относятся к цифровому тенге?

– Банки воспринимают цифровую валюту как конкурента. Сегодня именно банки являются посредниками между государством и гражданами, они обслуживают счета, переводы, платежи. Если часть функций перейдет на платформу цифрового тенге, банки могут потерять комиссионный доход и клиентский поток, и это часть регуляторного риска. С другой стороны, для банков есть шанс развивать новые сервисы, интегрированные с цифровой валютой. Все будет зависеть от того, как Национальный банк выстроит правила игры и даст ли банкам возможность быть полноправными участниками экосистемы.

– Какую пользу цифровой тенге принесет казахстанцам?

– Для граждан это в первую очередь удобство. Переводы будут моментальными, даже без участия банковских карт, вот почему банки переживают. В отдаленных регионах, где нет филиалов банков, цифровая валюта даст доступ к современным финансовым услугам. Кроме того, снижается стоимость переводов и платежей, что особенно важно для малого бизнеса и рядовых пользователей. Для людей это возможность быть частью цифровой экономики без лишних барьеров. Но надо учесть, что эти комиссионные и есть банковские, то есть сами по себе создают рабочие места в банках.

– Когда казахстанцы смогут пользоваться цифровым тенге?

– Национальный банк уже проводит пилоты. Обычно такие проекты разворачиваются поэтапно, сначала тесты с ограниченной группой участников, затем расширение на банки и платежные организации и только после этого массовый запуск. Судя по нынешним планам, полноценное использование цифрового тенге гражданами возможно в ближайшие два-три года. Первые массовые сервисы, скорее всего, появятся в сфере госуслуг и социальных выплат.

– В Послании 8 сентября президент Касым-Жомарт Токаев поручил создать Государственный фонд цифровых активов. Что Вы думаете по поводу этой инициативы?

– Инициатива президента логична, так как цифровая экономика требует новых инструментов. Государственный фонд цифровых активов может стать своеобразным хабом, который объединит цифровой тенге, токенизацию госимущества и новые формы инвестиций. Но здесь важны два момента. Первый – это управление, фонд должен быть прозрачным и подотчетным, иначе он рискует превратиться в закрытую структуру. Второй пункт – это стратегия. Фонд должен инвестировать не просто в технологии ради моды, а в те направления, которые реально повысят конкурентоспособность Казахстана. Если это будет сделано грамотно, то фонд сможет стать опорой для цифрового рывка страны. Особенно на фоне решения массово внедрять искусственный интеллект.

– Спасибо за интервью.

Отметим, официальный курс Национального банка на 30 сентября составляет 548,79 тенге за доллар.

Читайте также:

Как изменились курсы валют после выходных в Казахстане