Отсрочка по кредиту в Казахстане. Что с ней не так

Отсрочки по кредитам, которые должны были улучшить финансовое положение казахстанцев, стали "головной болью" для всего государства. Независимый эксперт по банковским вопросам Нуржан Биякаев рассказал, как казахстанцы оказались в долговой яме, из-за вознаграждения по кредитам, которое продолжало начисляться даже во время отсрочки. Подробнее на Liter.kz.

После введения режима чрезвычайного положения, власти Казахстана утвердили меры экономической поддержки для населения и бизнеса. Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка (далее - АРРФР)  22 марта 2020 года приняло постановление об отсрочке платежей по кредитам на срок до 15 июня 2020 года - для населения и для малого и среднего бизнеса.

По данным Агентства по развитию и регулированию финансового рынка (далее Агентство), на 2 июня 2020 года банками второго уровня и другими кредитными организациями была предоставлена отсрочка 1 883 111 казахстанцам на сумму 265,8 млрд тенге, это составляет 34% от общего числа заемщиков-физических лиц, в том числе свыше 345 тысяч представителей социально-уязвимых слоев населения на сумму 42 миллиарда тенге.

Также получили отсрочку 12 411 субъектов МСБ на сумму 164,6  млрд тенге или 41,6% от общего количества заемщиков – субъектов малого и среднего бизнеса.

Но за время отсрочки проценты все равно начислялись, и это в итоге увеличило переплату по кредиту. Сегодня они обернулись большой проблемой для казахстанцев.

"Банки, предоставив отсрочку платежа средним сроком на три месяца, начисляли вознаграждение (проценты) по действующим договорам. Это крайне негативный момент. Было сделано это необоснованно и неправильно. Давайте будем отталкиваться от приказа 167 от 26 марта 2020 года, который выпустило Агентство, где было четко расписано, что предоставлялась отсрочка платежа, а под отсрочкой подразумевался основной долг и вознаграждения. Про возможность и легитимность начисления вознаграждения в этот период банками не было сказано ничего", - заметил эксперт.

В итоге три месяца такой вот "платной" отсрочки погрузили казахстанцев в еще более глубокую долговую яму. Хоть режим ЧП в стране сняли, сама пандемия еще не закончилась и многие люди до сих пор сидят без работы.

"Вот представьте, вам предоставили отсрочку в период пандемии, но какое могло быть начисление процентов ("вознаграждения" - прим.ред.) в тот период, когда вы являлись недееспособными заемщиками: остались без работы, болели, вас отправили во временный трудовой отпуск. В этот период вам государство выплачивало 42 500 тенге для того, чтобы вы выжили в условиях карантина. На эти деньги вы максимум приобретали лекарства и продукты, если, конечно, что-то оставалось. О каком вознаграждении и возможном дальнейшем погашении кредита могла идти речь?" - задался вопросом банковский эксперт.

При этом, Нуржан Биякаев подчеркнул, что отсрочки по кредитам были выгодны банкам, ведь им до 1 октября 2020 года отсрочили введение ряда регуляторных мер, которые ужесточают подходы по расчету провизий.

"Если вы предоставили отсрочку, встречно вам до 1 октября регулятор позволил не создавать расходную базу по ссудному портфелю, особенно в части займов, по которым вы предоставили отсрочку. Как же это тогда понимать? До 1 октября вам дали время, а вы за этот период начисляли вознаграждения. Вот поэтому и получались ситуации недопонимания. Казахстанцы кричали о том, что платеж не увеличивается, но переплата есть. Переплата по процентам", - обратился к банкам Биякаев.

При этом проценты "не капали" только в случае, если человек умер. После смерти заемщика, по прошествии шести месяцев, банк приостанавливает начисление вознаграждения.

"Вы только вдумайтесь, только смерть заемщика могла бы спасти его от начисления вознаграждения. Но это же нонсенс. А тот человек, который переболел и выжил должен разгребать проблемы и переплачивать по кредиту", - заявил эксперт.

Эксперт заметил, что банки не имели право начислять вознаграждение, так как условия заемщика ухудшались и ухудшаются по сей день.

"Это прописано и в законе о банковской деятельности и даже в 43 статье закона о правовых актах. Ни один заемщик не сможет погасить свой займ, пока он не "войдет в русло", - сказал Биякаев.

Всего в Казахстане 7,4 млн заемщиков с действующими кредитами. Совокупная задолженность физических и юридических лиц в стране составляет 25 трлн тенге. Большинство из них пытаются погасить задолженность. Многие вынуждены были принять условия кабальной отсрочки.

17 сентября 2020 года редакция Liter.kz поинтересовалась у экономистов, правильно ли будет пойти навстречу казахстанцам с долгами и провести повторную кредитную амнистию. Подробнее здесь.

12 ноября 2020 года мы выяснили, на что казахстанцы чаще всего берут кредиты.

16 октября 2020 года редакция задалась вопросом, почему казахстанцы готовы тратить деньги, которых у них нет. Что об этом сказали эксперты, читайте здесь.