Цифровой тенге мог бы снизить цены на товары в Казахстане, но не снизит

Национальный банк Казахстана презентовал проект цифрового тенге и рассказал, какие преимущества он в себе несет. А корреспондент Liter.kz поговорил с экспертами, чтобы узнать, какой эффект для экономики будет от этого нововведения.  

Национальный банк РК опубликовал на своем сайте проект цифрового тенге. Это будет третья форма денег – наряду с наличными и безналичными. Сейчас ведомство только планирует провести исследования на тему необходимости внедрения цифрового тенге.

Для начала хотелось бы уточнить, что цифровая валюта - это ни в коем случае не криптовалюта и не электронные деньги. Они схожи по определенным параметрам, однако криптовалюта не является деньгами, так как не используется для повсеместной оплаты товаров и услуг. Электронные деньги действительны только в рамках одной конкретной платежной системы.

«Если майнингом может заниматься, грубо говоря, любой желающий, то эмитировать цифровой тенге – Национальный банк. И именно он и будет отвечать за любые риски. Следовательно, именно в его интересах проработать все механизмы таким образом, чтобы эти самые риски минимизировать. Поэтому хранить средства в цифровом тенге будет не более рискованно, чем на кошельке или на счете», – объясняет исполнительный директор DM Technology Эльдар Шамсутдинов.

По мнению руководителя информационно-аналитического центра TeleTrade Сергея Лысакова, внедрение цифрового тенге облегчит расчеты между представителями МСБ и повысит собираемость налогов за счет вывода части экономики из тени, однако Нацбанку предстоит доказать бизнесменам, что новый вид валюты лучше и удобнее, нежели наличный расчет.

Дело в том, что цифровой тенге станет, в первую очередь, конкурентом наличных денег. У гражданина будет электронный кошелек, откуда можно брать деньги и расплачиваться ими.

«Преимущества цифровых расчетов довольно очевидны – такие деньги довольно сложно украсть и использовать без вашего согласия. В случае утери устройства «кошелек» можно восстановить без потери цифровых денег», – говорит Сергей Лысаков.

Возникает вопрос: почему бы не перевести все безналичные деньги в цифровой тенге? Финансист Расул Рысмамбетов считает, что такое предложение было бы интересным, если у всех казахстанцев был бы одинаковый доступ к Интернету.

Дело в том, что цифровым тенге можно будет платить в офлайн-режиме. По крайней мере, так заявляют в Национальном банке. На мобильном устройстве можно будет создать офлайн-кошелек, откуда пользователь сможет переводить деньги даже без доступа к Интернету. При желании можно переводить цифровой тенге из офлайн-кошелька в онлайн.

Это значит, что при расчетах цифровым тенге деньги переводятся напрямую продавцу. При безналичной оплате между покупателем и продавцом есть посредник в виде банка, именно он проводит транзакцию. Логично предположить, что цены станут ниже.

«Инфраструктура цифрового тенге может привести к снижению транзакционных и технологических издержек проведения платежей, тем самым в целом сокращая их себестоимость», – заявили в Нацбанке.

На деле не стоит ждать снижения стоимости товаров и услуг из-за внедрения цифрового тенге. Расул Рысмамбетов отметил, что комиссия банка за одну транзакцию при оплате настолько мала, что это почти не отражается на конечной стоимости.

«В какой-то мере это логично, что, если из перевода уходит комиссия банка, товар, в цену которого входила комиссия, должен дешеветь. Однако стоимость одной банковской транзакции слишком мала, чтобы это была значительная скидка», – сказал финансист.

Сергей Лысаков также считает, что внедрение цифрового тенге никак не повлияет на стоимость товаров и услуг в Казахстане. В теории это возможно за счет снижения необходимости платить за эквайринг, инкассацию и комиссию за транзакции, но на практике продавцы будут присваивать эту экономию себе.

«Ценообразование, скорее, отражает факторы спроса и предложения на конкретный товар или услугу, а деньги являются мерой отображения стоимости. В современных условиях деньги также стали товаром. Именно поэтому курс национальной валюты постоянно меняется по отношению к другим валютам, отображая баланс спроса и предложения на нее», – заявил эксперт.

По мнению Эльдара Шамсутдинова, предприниматели сразу почувствуют пользу от внедрения цифрового тенге. Дело в том, что бизнес сможет осуществлять переводы в любое время – не нужно ждать окончания выходных и праздничных дней.

Но пока рано говорить о преимуществах внедрения цифровой валюты для физических лиц. Нужно дождаться ее тестирования.

Сможет ли цифровой тенге укрепить нацвалюту и снизить коррупционные риски?

Эксперты в один голос утверждают, что внедрение цифрового тенге никак не повлияет на курс нацвалюты – ни в сторону укрепления, ни в сторону ослабления.

В Национальном банке РК полагают, что внедрение цифрового тенге повысит прозрачность государственных закупок, а также обеспечит оперативность соцвыплат. По мнению Эльдара Шамсутдинова, об этом еще рано говорить. Ведь госзакупки - это очень сложный процесс, и при внедрении нового механизма оплаты нужно будет учитывать множество нюансов.

Сергей Лысаков считает, что теоретически можно «окрасить» цифровые тенге, прикрепив к ним определенный идентификатор того, чтобы эти деньги были выплачены в рамках государственного подряда.

Но на деле, пока существуют наличные деньги, маловероятно, что цифровой тенге сделает госзакупки прозрачнее.

Расул Рысмамбетов полагает, что если цифровой тенге и снизит уровень коррупции, то только для самых недалеких взяточников.

«Безналичные деньги поэтому и появились, чтобы иметь возможность отслеживать. И даже в этом случае запреты смогли обойти», – говорит эксперт.

Внедрение цифрового тенге может спровоцировать отток денег с депозитов

В других странах эксперты опасаются, что внедрение цифрового тенге может спровоцировать «цифровое бегство» - когда пользователи будут массово переводить средства со своих банковских счетов в новую форму денег. Естественно, это негативно повлияет на всю банковскую систему страны.

В Нацбанке заявили, что существуют инструменты противодействия «цифровому бегству». К примеру, можно ограничить максимальное количество цифровых денег на одного гражданина или вводить отрицательные ставки по депозитам, если хранить деньги в этой форме тенге.

По мнению Сергея Лысакова, преимущество хранения денег в цифровой валюте заключается в том, что вы не рискуете потерять свои средства из-за банкротства банка. Расул Рысмамбетов полагает, что Казахстану не грозит большой отток денег с депозитов в цифровые кошельки: в стране высокий уровень теневой экономики, а людям проще и выгоднее обналичивать средства.

«Цифровой тенге – это "звонок" банкам, что комиссионные надо снижать и искать новые модели роста прибыли. Как платежное средство цифровой тенге не лучше и не хуже обычного безнала. Но цифровизация, уход в онлайн всех видов платежей уже не за горами», – добавил эксперт.

О намерении внедрить цифровой тенге Национальный банк РК объявил еще в первой половине мая 2021 года. Ранее регулятор сообщил, что за 2020 год казахстанцы провели 3,2 млрд операций на сумму 52 трлн тенге по безналичному расчету. Это почти в два раза больше, чем в 2019 году.