Что делать с деньгами в 2021 году, чтобы не стать еще беднее – советы экспертов

Экономика Казахстана в 2020 году столкнулась с беспрецедентной остановкой бизнеса - ради борьбы с коронавирусом, обвалом цен на нефть и закрытием границ. Пандемический кризис привел к значительному падению казахстанского ВВП, рекордному сокращению реальных доходов населения, росту безработицы, торможению потребления и инвестирования. Эксперты дают разные прогнозы по завершению периода упадка, снижения активности и восстановлению экономики Казахстана. Как казахстанцам пережить коронакризис и остаться на плаву, читайте на Liter.kz.

Во второй половине марта 2020 года Казахстан ввел режим ЧП и карантин, что означало массу запретов: ограничения на работу промышленных объектов, предприятий сферы обслуживания, общественного питания и торговли; запрет на общественные собрания и массовые мероприятия; прекращение занятий в школах, дошкольных учреждениях и вузах.

Чтобы смягчить экономические последствия от пандемии, Правительство Казахстана организовало Антикризисный фонд. Были также разработаны конкретные меры в поддержку бизнеса. Так, Нацбанк облегчил операции по рефинансированию для коммерческих банков и ослабил ограничения на требования по ликвидности банков. Для предприятий, наоборот, создали условия, повышающие ликвидность, а также упростили работу кредитных линий. Кроме этого, казахстанцам приостановили сроки выплаты по кредитам, власти предприняли меры по соцзащите и предоставили субсидии. Семьи из наиболее уязвимых слоев населения получали продовольственные корзины.

В целом, Казахстану удалось избежать катастрофического варианта развития событий на пике пандемии, с десятками тысяч зараженных и тысячами умерших, как это наблюдалось в других странах, ведь на антикризисные меры было направлено около шести трлн тенге, а это 9% ВВП страны. Тем не менее, экономика страны понесла большие убытки, и как быстро она восстановится, можно лишь догадываться.

Между тем, мировая экономика из-за решений, направленных против распространения коронавируса, просела на 4,4-7,6%. Это наихудшее положение дел со времен Великой депрессии в 30-х годах ХХ века. Что интересно, Казахстан первым из стран ЕАЭС восстановит свою экономику. Об этом заявил экономист из Евразийского фонда стабилизации и развития Евгений Винокуров (РФ).

"По нашему базовому прогнозу, примерно во втором квартале следующего года будет постепенное снятие ограничительных мер, экономики начинают разогреваться, начинается восстановительный рост. По нашим оценкам, большинство экономик в регионе операций ЕАБР выйдут на фазу роста в 2021 году. Первым восстановится Казахстан и выйдет на докризисные темпы роста уже к концу 2021 года. Другие экономики восстановятся в течении 2022 года или же в начале 2023 года", - сказал Винокуров.

Учитывая этот прогноз, редакция Liter.kz решила узнать у казахстанских аналитиков и экспертов в сфере экономики, что они думают о финансовом положении страны в 2021 году.

Ведущий аналитик Департамента консалтинговых услуг AERC Евгения Пак в беседе с корреспондентом Liter.kz согласилась с тем, что прогноз Винокурова реалистичный.

«Действительно, весь мир сейчас переживает необычный кризис, триггером которого стала пандемия коронавируса. Однако успешные клинические испытания вакцины против коронавируса дают оптимизм по поводу восстановления экономической активности во всем мире уже в 2021 году», - объяснила Пак.

Аналитик рассказала, что Евростат не так давно опубликовал статистику за третий квартал 2020 года, по которой видно, что страны ЕС показали рост на 11,5% - в сравнении с предыдущим кварталом этого года, что уже сигнализирует о начале постепенного восстановления экономической активности в Европе.

«Что же до нас, то прогноз Евгения Винокурова, с моей точки зрения, довольно реалистичный. Напомню, что Винокуров сказал о росте ВВП Казахстана в 2021 году на 4,4%. Этот прогноз близок к прогнозу на 2021 год от AERC (4,1%), и, учитывая эффект низкой базы (снижение реального ВВП Казахстана в текущем году), темп роста ВВП Казахстана в 4,1-4,4% согласуется с капитальными и трудовыми ресурсами, то есть с имеющимся экономическим потенциалом нашей страны, а также с финансовой поддержкой от государства», - заметила аналитик.

Прогноз по казахстанскому успеху на 2021 году сам Винокуров связывает, в первую очередь, с более высоким качеством институтов в Казахстане.

«Качество институтов в Казахстане, действительно, по международным оценкам, выше среднего по странам ЕАЭС (Россия на 74 месте по качеству институтов, а Казахстан – на 64 месте из 141 стран, согласно ВЭФ). Однако, с моей точки зрения, показатель качества институтов в Казахстане все еще не высок, а потому более быстрое восстановление экономической активности, в сравнении с другими странами ЕАЭС, связано с качеством институтов в гораздо меньшей степени, чем считает Винокуров. Гораздо больший вклад в рост ВВП вносит прямая господдержка: в Казахстане стоимостный объем антикризисных мер к ВВП превосходит аналогичный показатель других стран ЕАЭС. Не последнюю роль в прогнозе восстановления казахстанской экономики также играют ожидания восстановления цен на нефть до уровня 47-50 долларов за баррель», - считает аналитик.

Положительного прогноза по поводу восстановления экономики Казахстана в 2021 году придерживается и аналитик международной инвестиционной компании EXANTE в Казахстане Андрей Чеботарев.

«Экономика восстановится. Более того, мы уже сейчас восстанавливаемся, но из-за первого полугодия - очень печального для всего мира - у нас падение ВВП. А в следующем году будет рост. Эксперты дают разные прогнозы - от 3,4 -3,5%. Я склонен считать, что будет рост около 3,8-3,9%, может быть, 4%. Факторы, которые будут способствовать восстановлению экономики, - это снятие локдауна, восстановление экономики всего остального мира, поддерживающие меры, которые приняло наше Правительство. Хотелось бы, чтобы была не просто поддержка, но и диверсификация. Намеки на это есть. Я надеюсь, что нам удастся благодаря кризису спрыгнуть с «нефтяной иглы». Пока таких предпосылок нет, и в следующем году мы их не увидим, но я надеюсь, что начало того, что наша экономика станет несырьевой, будет положено именно в 2020 году», - сказал эксперт.

С аналитиками не согласился независимый эксперт по банковским вопросам Нуржан Биякаев. По его мнению, в 2021 году кардинальных изменений в лучшую сторону для экономики Казахстана не будет.

«Прогнозы дело неблагодарное. Я всегда подхожу трезво и пессимистично, а оптимистичный вариант... Он сам придет к нужному результату. К примеру, совсем недавно Касым-Жомарт Токаев подписал закон о займе в 1,5 миллиарда евро у Азиатского Банка Развития (АБР) и Азиатского Банка Инфраструктурных Инвестиций (АБИИ) - на борьбу с коронавирусом. Условия финансирования неплохие, учитывая льготный период по погашению основного долга на три года и ставку EURIBOR (+0,5). Поскольку в 2020 году EURIBOR составляет ставку (-0,5), значит (+0,5) это говорит о том, что мы пока получаем эти деньги беспроцентно. Но это на момент выдачи. Как завтра поведет себя EURIBOR, неизвестно. Но если он станет положительным, мы будем платить проценты. Также я задаюсь вопросом, насколько нам нужны эти деньги именно в таком размере? И самое главное - пойдут ли они на целевое использование?» - задался вопросом эксперт.

По словам Биякаева, внешний долг Казахстана составляет порядка 80-83% к размеру ВВП – «это угрожающая и устрашающая цифра, пока еще не катастрофа, но динамика довольно негативная».

"При этом Казахстан умудряется оказывать безвозмездную помощь другим странам. Я бы со своей стороны обратился к Правительству с просьбой в период пандемии не оказывать безвозмездную или даже возмездную помощь каким-либо странам. Надо внутри своей страны поработать, улучшить ситуацию, стараясь не заимствовать денег и не отдавать другим. Может быть, следует активно поработать над добычей нефти на наших месторождениях и внутренней нефтепереработкой, поскольку у нас все завязано на нефтедолларах", - предложил Биякаев.

Он пояснил, что есть несколько факторов восстановления экономики, и это не займы. Один из них заключается в полном снятии локдауна. Другим фактором Биякаев назвал открытие границ, чтобы бизнес начали активно работать - как и в прежнем режиме.

«Что мы имеем сейчас? МСБ и крупный бизнес на протяжении девяти месяцев несли и несут большие убытки, как и обычные граждане Казахстана. Нам не помогли отсрочки банков, а где-то даже усугубили положение. Мы наблюдаем статистику, где 80% всей ссудной задолженности по заемщикам-физлицам – гражданам Казахстана – является проблемной-просроченной. Это тоже угрожающая цифра, и не только для заемщиков, но и для банков, ведь заемщик находится на дефолтном уровне», - заметил банковский эксперт.

Нуржан Биякаев считает, для того, чтобы как-то выправить ситуацию в стране, необходимо подавлять инфляцию. То, что у нас инфляционная ставка осталась на таком же уровне, как и в 2019 году, эксперт не считает основанием для гордости. Инфляцию, по его словам, необходимо подавлять и снижать. Для этого надо удерживать рост цен, который, эксперт называет искусственным.

«Резюмируя все вышесказанное, можно сказать, что для восстановления экономики нужно снижать инфляционную ставку, производить больше продукции, чтобы увеличить ВВП страны, не брать необдуманные и необоснованные займы от внешних источников, дабы не увеличивать консолидированный внешний долг страны», - сказал Биякаев.

В условиях коронакризиса каждый казахстанец переживает за свои сбережения и недоумевает, в какой валюте и где их хранить, учитывая скачки курсов валют и падение/повышение цен на нефть.

Аналитик международной инвестиционной компании EXANTE в Казахстане Андрей Чеботарев рекомендует посчитать, сколько вы получаете и сколько тратите, прежде чем вкладывать деньги. Вкладывать, по его словам, необходимо «свободные» от обязательств деньги.

«В чем хранить, зависит от того, в чем их получает казахстанец, и на что он их тратит. Был очень плохой и показательный пример, когда 19 марта Нурсултан Назарбаев объявил об отставке. В этот период у людей была паника, они кинулись в обменные пункты, скупали валюту. Спекулянты завышали курс, а в итоге на самом деле он не вырос. Те, кто покупал валюту на волне паники, потеряли деньги. Я знаю, что тогда люди покупали доллар по 390-395 тенге.

Другой пример. В прошлом году, перед выборами Президента, "бурлило", что доллар будет стоить 500 тенге. Люди покупали по завышенному курсу, но 500 не было. Еще один пример - март, когда случился пик коронакризиса. Из-за развала сделки ОПЕК курс подскочил. Я знаю людей, которые скупали большие суммы долларов по 460-470 тенге. Курс так и не вырос. Эти люди потеряли. При этом потеряли те, кому деньги нужны. То есть, когда человек берет последние свои деньги и хочет купить валюту, чтобы на этом сэкономить, – это проигрыш. Потому что «покупать надо на слухах, продавать на фактах» - есть такая биржевая пословица. То есть, если у вас есть лишние деньги, которые вы не будете использовать, тогда смело покупайте валюту», - сказал Чеботарев.

Он рекомендует казахстанцам при получении заработной платы понимать, какая часть денег уйдет на обязательные расходы (кредит, ипотека, продукты питания, одежда и другие покупки), и оставшуюся сумму положить на депозит или купить иностранную валюту.

На сегодня в Казахстане несколько валют считаются самыми ходовыми или свободно конвертируемыми, как раньше их называли (СКВ). Поэтому, если вы посчитали свои деньги, как советовал Андрей Чеботарев, то можно перейти к рекомендации Нуржана Биякаева - держать сбережения не в одной валюте, а дифференцировать их на несколько видов валютных вкладов. Другими словами, держать деньги как минимум в трех валютах: тенге, доллар и евро.

«Евро показывает более агрессивную динамику роста курса. Поэтому тот, кто держит деньги в евро, находится в плюсе, ведь он зарабатывает на курсовой разнице. Поскольку динамика за все годы показывала, что рост курса доллара по отношению к тенге и евро по отношению к тенге всегда идет вверх», - сказал он.

Банковские депозиты остаются одним из наиболее удобных вариантов хранения сбережений - по доходности и рискам, считает старший аналитик Департамента консалтинговых услуг AERC Галымжан Айтказин.

«В целом, банковские депозиты в тенге, например, предлагают положительную реальную доходность - с учетом динамики инфляции. Однако не забываем, что есть и другая альтернатива банковским депозитам - в виде инвестирования на фондовых рынках. Сейчас в Казахстане наблюдается тенденция по расширению рынка брокерских услуг и приложений. Тем не менее, нужно понимать, что инвестирование в фондовые рынки требует более глубокого понимания рыночных инструментов и рисков, связанных с их доходностью. Поэтому слепое инвестирование на фондовом рынке может обернуться большими потерями для инвестора», - сказал Айтказин.

В свою очередь, независимый эксперт по банковским вопросам Нуржан Биякаев подчеркнул, что в Казахстане максимальные ставки действуют только по тенговым депозитам, но при этом ставка в 10% годовых считается очень маленькой для того, чтобы считаться привлекательной.

«Хотелось бы отметить, что все депозиты гарантированы Казахстанским фондом гарантирования депозитных вкладов, за исключением двух исламских банков. Все остальные банки являются участниками, поэтому до 10 миллионов тенге можно размещать на тенговых депозитах. В случае ликвидации банка вам эти деньги вернут», - сказал он.

Читайте также: В Казахстане назвали самые убыточные банки

Если говорить о банках в плане хранения средств на депозитах, то необходимо учитывать, что в Казахстане функционируют 26 банков. Два из них - не участники КФГД, поэтому на выбор остаются 24 банка, где можно работать по депозитным продуктам. Семь банков проходят процедуру ликвидации. Ситуация в банковском секторе, по словам Биякаева, далеко не оптимистичная, поэтому к выбору банка надо подходить ответственно.

«Да, некоторые банки заканчивают финансовый год с положительным результатом. Да, имеется чистая прибыль. Но это не говорит о том, что их ссудный портфель в отличном состоянии. Это далеко не так. Даже после предоставления отсрочек не все заемщики выполняют свои обязательства в срок», - сказал он.

Нуржан Биякаев считает, что покупка недвижимости или автомобиля стала была верным шагом.

«Недвижимость в Казахстане с 2000 года, когда вступил в силу закон об ипотеке, не дешевеет, а только дорожает - как вторичное жилье, так и первичное. Вложение в машины – тоже хороший способ заработать. В автосалонах цены на автомобили растут постоянно. К примеру, я приобрел машину в 2018 году условно за 5,5 миллиона тенге, сейчас эта же машина подорожала практически на 1,5 миллиона. Цены в автосалонах всегда подвязывают к курсу нацвалюты к доллару», - сказал он.

Старший аналитик Департамента консалтинговых услуг AERC Галымжан Айтказин заметил, что если речь идет о покупке на заемные средства (кредит или ипотека), то всегда важно реально прикидывать свое финансовое состояние - для успешного обслуживания долга на годы вперед.

Читайте также: В 2021 году власти обещают казахстанцам лучшую жизнь

Резюмируя все вышеизложенное, редакция Liter.kz составила советы для казахстанцев, как обращаться с деньгами в коронакризис:

1. Не паникуйте. Паника приводит к необратимым последствиям от потери большим сумм - до полного банкротства.
2. Берите кредиты, в том числе ипотеку, исходя из своих финансовых возможностей.
3. Если у вас есть свободные от обязательств деньги, храните их на депозитах. К выбору банка подходите серьезно.
4. Если у вас есть и другие свободные от обязательств деньги, инвестируйте их, но проверяйте брокера, чтобы не попасть в сети мошенников.
5. Держите деньги в трех валютах: тенге, доллар и евро.
6. Не держите деньги под подушкой, иначе потеряете большие суммы.
7. Помните, что все может моментально поменяться как в лучшую, так и в худшую сторону. Будьте готовы ко всему!