Могут ли казахстанские банки запрещать досрочное погашение кредита

Погашая кредит досрочно, заемщик лишает финансовое учреждение оговоренной ранее прибыли. Банки заинтересованы в помесячной выплате задолженности, поэтому иногда они трактуют законы некорректно. Имеет ли банк право запретить выплатить всю сумму кредита сразу, рассказал редакции Liter.kz независимый эксперт по банковским вопросам Нуржан Биякаев.

В 2019 году стало известно о том, что «Хоум Кредит Банк» обманывал своих заемщиков неправильным изложением закона о погашении кредита. Банк не производил досрочное погашение, требуя от заемщиков полную оплату по итогам графика, с учетом вознаграждения за весь срок оформленного кредита. На эти нарушения указал Нуржан Биякаев. Только летом 2021 года Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка признало действия банка неправомерными. Банк оштрафовали, а у заемщиков появилась возможность вернуть деньги, которые им пришлось выплачивать дополнительно.

Читайте также: По 20 миллионов в месяц: сколько заработали казахстанские банкиры в 2020 году

Действовать финансовые организации обязаны в рамках Закона "О банках и банковской деятельности", уверен Нуржан Биякаев. Ни один банк не может прописывать собственные условия погашения кредитов. Чтобы не быть обманутым, стоит знать статьи, защищающие права клиента:

Пункт 7 статьи 34. Заемщик – физическое лицо, получившее заем, не связанный с осуществлением предпринимательской деятельности, на приобретение товаров, работ и услуг, вправе в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения договора банковского займа вернуть заем с оплатой вознаграждения, начисленного банком с даты предоставления займа.

Согласно этой статье, запретить полное или частичное погашение кредита банки могут только двух в случаях:

• если кредит берется для осуществления предпринимательской деятельности;
• если с момента заключения кредитного договора не прошло 14 дней.

По мнению эксперта, даже если человек потратил деньги на открытие бизнеса, он все равно может досрочно погасить кредит. В случае, если банк не запросил у него подтверждения целевого использования кредита.

«Сложно отследить, что кредит взят на предпринимательские цели, потому что потребительские кредиты даются на неотложные нужды без подтверждения целевого использования», – отметил Нуржан Биякаев.

В Законе о банках и банковской деятельности есть еще одна статья, которая может трактоваться финансовыми учреждениями некорректно:

Пункт 5 статьи 39. Банки, организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, не вправе взимать неустойку или иные виды штрафных санкций за досрочное погашение займов, за исключением случаев частичного досрочного погашения или полного досрочного погашения основного долга до шести месяцев с даты получения займа, выданного на срок до одного года; до одного года с даты получения займа, выданного на срок свыше одного года.

Проще говоря: если клиент берет кредит на 12 месяцев и хочет полностью закрыть его раньше, чем через шесть месяцев, банк имеет право взимать с заемщика денежную неустойку. Или если кредит выдан на три года, а вы хотите погасить его в течение первого года. Но эта статья все равно не запрещает заемщикам досрочное погашение кредита. Банки не могут требовать с клиентов оплачивать полностью сумму вознаграждения, рассчитанную изначально на весь срок погашения кредита. Оплата вознаграждения будет производится только за срок фактического пользования кредитом.

Читайте также: Каждый пятый ипотечник Отбасы банка просил об отсрочке в 2020 году

Перед погашением кредита заемщик обязательно должен поставить банк в известность о своих намерениях, написав заявление.  В ответ банк предоставит информацию в письменном виде с указанием остатка ссудной задолженности, которая подлежит полному досрочному погашению по займу.

Если банк нарушает установленные законом нормы, заемщик вправе обратиться с письменным заявлением в Агентство по финансовому регулированию и развитию финансового рынка РК.

Как казахстанцы могут снизить процентную ставку при оформлении кредита, можно прочитать здесь.

Недавно Национальный банк Казахстана повысил базовую ставку с 9% до 9,25%. Это значит, что в ближайшее время кредиты могут стать дороже. Но это касается только тех займов, которые оформляются после повышения базовой ставки. Уже существующих кредитов это не коснется.