Перестать жить от зарплаты до зарплаты: как начать откладывать деньги

Разговор о накоплениях у многих вызывает почти автоматическую реакцию: “Мне бы сначала зарплату побольше, а потом уже думать об откладывании”. Логика понятна: когда денег хватает впритык на еду, коммунальные платежи и проезд, идея отложить часть суммы звучит как издевательство. Однако эксперты говорят, мол, именно эта логика чаще всего и не даёт людям начать, потому что побольше дохода редко наступает само собой, а привычка откладывать, наоборот, вполне может появиться уже сейчас. Об этом корреспондент Liter.kz побеседовал с финансовым консультантом Гульмирой Токтасыновой. 

“Я работала с клиентами, чей доход отличался в разы, и знаете что удивительно? Наличие сбережений far чаще зависит от того, есть ли у человека система, а не от того, сколько именно он зарабатывает.  Люди с хорошей зарплатой без всякой системы регулярно оказываются в минусе к концу месяца. А люди со скромным доходом, которые один раз выстроили для себя простые правила, стабильно откладывают, пусть и небольшие суммы”— говорит финансовый консультант Гульмира Токтасынова.

Почему “откладывать нечего” — чаще миф, чем факт

По словам Токтасыновой, первое, с чем нужно разобраться, — это сама логика, в которой человек привык распоряжаться деньгами.

“Большинство людей мыслят так: доход минус все расходы равно то, что можно отложить. И проблема в том, что при такой схеме остаток почти всегда равен нулю, потому что расходы имеют свойство расширяться до размера дохода. Если сегодня у человека получится потратить чуть больше на такси или доставку еды, он это сделает, просто потому что "деньги вроде есть". А если перевернуть схему и сначала откладывать, а уже из оставшегося планировать расходы, поведение меняется само по себе”, — объясняет она.

Именно поэтому, считает консультант, первый и самый важный шаг — не поиск лишних денег, а смена порядка действий.

С какой суммы начинать

Второй барьер — ощущение, что откладывать имеет смысл только «серьёзную» сумму, а мелочь погоды не сделает.

“Это одно из самых вредных убеждений, которые я встречаю, — говорит Токтасынова. — На старте сумма вообще не главное. Главное — сам факт, что откладывание становится регулярным действием, а не разовым порывом после получки. Я советую начинать с 5, иногда даже с 3% от дохода — с суммы, которую человек не заметит в повседневных тратах. По моим наблюдениям, попытка сразу отложить 15-20% при небольшом доходе почти всегда заканчивается срывом уже в первый месяц. Человек урезает себя слишком резко, чувствует лишение, срывается на импульсивную покупку, а потом решает, что "откладывание не для него”. Гораздо продуктивнее пройти путь постепенно: два-три месяца на маленьком проценте, чтобы привычка закрепилась, а затем плавно повышать её до 10%, потом, если получается, и выше”, — рассказывает консультант.

Отдельный совет для тех, у кого доход нестабилен или подработки идут «в плюс»: откладывать не фиксированный процент, а часть от любой неожиданной суммы — премии, разовой подработки, возврата долга.

Куда девать первые накопления

Начав откладывать, люди часто теряются на следующем шаге: а что делать с этими деньгами дальше.

“Здесь важно понимать порядок целей. Первая цель –  не заработать на отложенном, а создать подушку безопасности: сумму, которая покроет вас в случае поломки техники, внезапной болезни, задержки зарплаты. Пока такой подушки нет, говорить об инвестициях преждевременно — при первой же непредвиденной трате человеку придётся либо занимать в долг, либо вытаскивать деньги из инвестиций в самый неудачный момент”, — говорит консультант.

Для этой цели, по ее словам, важна не доходность, а доступность и психологическая отделённость от повседневных денег.

“Я рекомендую отдельный накопительный счет или вклад с возможностью пополнения, но без слишком лёгкого моментального снятия. Идеально, если для того, чтобы забрать деньги, требуется хотя бы одно лишнее действие — зайти в другое приложение, подождать день. Это несложное препятствие, но оно спасает от спонтанных трат гораздо надёжнее, чем сила воли. Гораздо разумнее двигаться поэтапно и хвалить себя за промежуточные результаты: первые 30 тысяч тенге, первые 100, — говорит она. — Каждая такая сумма реально снижает тревогу за завтрашний день, даже если до "идеальной" подушки ещё далеко”, — объясняет Гульмира Токтасынова.

Ориентир для подушки безопасности — расходы за 3-6 месяцев. Но, по словам консультанта, для человека с небольшим доходом требовать от себя сразу такую сумму бессмысленно.