Недавно на сайте открытых НПА появился совместный проект Агентства по регулированию и развитию финансового рынка и Национального банка Казахстана, в котором банкам второго уровня предлагают снизить верхнюю ставку по кредитам до 46% и разрешить более высокие ставки для микрокредитов или так называемых онлайн-кредитов до зарплаты до 170%. Это вызвало бурные дискуссии среди экспертов и участников финансового рынка Казахстана, которые по-разному оценивают данное нововведение, обсуждая его потенциальные последствия и риски. Редакция Liter.kz рассмотрит мнения ведущих специалистов, а также попытается понять, что стоит за этими изменениями и как это отразится на банковском и кредитном секторах.

В целях снижения закредитованности населения, снижения кредитной нагрузки и минимизации рисков потребительского кредитования Агентством РК по регулированию и развитию финансового рынка разработан проект Постановления "Об определении предельных размеров годовой эффективной ставки вознаграждения”.

Согласно проекту постановления Агентства по регулированию и развитию финрынка и Нацбанка, размеры годовой эффективной ставки вознаграждения по кредитам планируют снизить и установить на следующем уровне:

• беззалоговые займы – 46%;

• залоговые займы – 35%;

• ипотечные займы – 25%;

• микрокредиты – 46%;

• микрокредиты на срок до 45 календарных дней и в размере до 45 МРП – 0,3% в день, но не более 179%.

Документ будет доступен для публичного обсуждения до 1 августа. В случае его принятия постановление вступит в силу с 20 августа.

Фотоколлаж Liter.kz

Есть риск, что снижение ставок приведет к увеличению кредитных рисков банков, так как им будет сложнее компенсировать возможные убытки по невозвратным кредитам. Это приведет к ужесточению условий кредитования и снижению объемов выдачи кредитов. Понижение ставки снизит доходность банковских кредитных продуктов, и как следствие – к сокращению различных бонусных программ и других льгот для клиентов.

При этом ставка до 179% для онлайн-кредиторов или так называемых “кредитов до зарплаты”, может загнать заемщиков в долговую яму. Люди, обратившиеся за быстрыми деньгами, часто оказываются в ситуации, когда они не могут вернуть долг вовремя и вынуждены брать новые кредиты для погашения старых. Онлайн-кредиторы менее регулируемы по сравнению с банками. В условиях ужесточения условий кредитования в банках, население будет вынуждено чаще обращаться к онлайн-кредиторам, несмотря на высокие ставки, что может еще больше усугубить проблему долговой нагрузки.

Введение таких мер создает неравные условия для банков и онлайн-кредиторов. Банки вынуждены снижать ставки и ужесточать условия, в то время как онлайн-кредиторы получают возможность использовать высокие ставки.

Финансовый аналитик Андрей Чеботарев считает, что любое снижение ставки должно быть обосновано и иметь под собой четкую методологическую основу. В рыночных экономиках, таких как в Европе и Америке, предельные ставки по кредитам не устанавливаются, поскольку рынок сам регулирует эти вопросы.

“Нигде их нет, ни в Европе, ни в Америке, потому что все решает рынок сам. У нас ввиду того, что, с одной стороны, низкая финансовая грамотность населения, с другой – высокие аппетиты некоторых банковских игроков, существует идея вмешательства государства в этот рынок, когда государство якобы защищает одних от других, то есть тех, кто имеет низкую финансовую грамотность, от тех, кто хочет на них заработать. Самое интересное здесь, как был определен этот размер, формула. Нацбанк и АРРФР заявили, что была разработана методика совместно со Всемирным банком. Это значит, что годовая эффективная ставка вознаграждения (далее ГЭСВ) должна быть привязана к каким-то рыночным показателям. И тогда, вместе с ними, она будет меняться. В прошлый раз такого не было. В прошлый раз 56% просто взяли из воздуха. Такая ставка была очень долго. Поэтому самый большой риск здесь это то, что государство вмешивается в рынок, там где рынок должен решать сам”, – заявил Чеботарев.

Что касается онлайн-кредиторов, которым хотят разрешить устанавливать ставки до 179%, Чеботарев считает это странным и нелогичным.

“Приравнять их к банкам нельзя, они дают другие деньги, это кредиты до 45 дней, и у них все равно есть ограничения. Они не могут нарастить больше, чем 50% от тела кредита. То есть, если вы заняли 100 тысяч тенге, максимум вы будете должны со всеми пенями и штрафами 150. Здесь они будут быстрее наживаться на казахстанцах. Ну это и такой продукт – деньги до зарплаты. Но странная регуляция в любом случае”, — добавляет Чеботарев.

Андрей Чеботарев заявил, что будь он на месте регуляторов, то исключил бы любые предельные ставки и сделал рынок “рыночным”.

“Ужесточение кредитования имеет под собой риски. Риски того, что часть людей станет больше брать кредитов до зарплаты, которые под 179%. Часть может вообще уйти на черный нал, и он все еще есть, и ростовщики все еще есть, на “джипиках” черных ездят, и там совсем другие ставки, другие коллекторы – плевали они на закон. Поэтому риски того, что часть рынка может уйти в тень, есть, и их надо учитывать”, – заметил аналитик.

Решением эксперт видит уход Нацбанка и АРРФР от вмешательств в экономику.

“Они признают, что это вмешательство государства в экономику. Нацбанк, например, планомерно выходит из государственных программ. Хотя хотелось бы услышать от наших регуляторов, что мы сейчас пока воспитываем наших людей, воспитываем наши банки, и через пять лет планируем перейти к свободной плавающей ставке, которую будет определять рынок. Но этого пока нет. У нас и в перспективе бесконечная регуляция”, – резюмировал Андрей Чеботарев.

Независимый эксперт по банковским вопросам Нуржан Биякаев отмечает, что закон от 19 июня 2024 года предусматривает полную отмену онлайн-кредитования в размере до 50 МРП, что делает предложение Агентства по установлению ставки для таких кредитов нелогичным.

“Я не знаю, почему здесь агентство наглым образом предлагает утвердить пороги ГЭСВ. Этот продукт вообще отменяется по закону. Я не знаю, как агентство это пропихивает, они прекрасно знают, что законом идет полная отмена, полный запрет на выдачу кредитов, так называемых до зарплаты, в размере до 50 МРП. То, что они написали до 45 календарных дней в размере, не превышающим 45-кратного размера МРП. Единственное, если это не в режиме онлайн. Скорее всего, будут выдавать в режиме офлайн. 0,3% в день – это, получается, у нас не более 20% от кредита. Если 45 календарных дней берут по 0,3% в день, то номинальная ставка будет 13,5%. Я бы вообще запретил этот вид кредитования, так называемый до зарплаты. У правительства должна быть другая задача, не стараться давать возможность МФО предлагать этот продукт, а стараться, чтобы у граждан не было такого понятия “перехватить до зарплаты”. То есть доходов должно хватать, не оглядываясь на 45 МРП”, — добавляет он.

Также Биякаев не видит результатов регулирования рынка. По его мнению, регулятор в лице АРРФР должен быть мощным органом, который “не боится всех и вся”.

“Но этого нет. Онлайн-регулирование у нас встает только в русло, но система безопасности очень слабая. Говоря об онлайн-регулировании, речь не идет только о МФО, здесь идет речь также и о кредитных продуктах банков второго уровня, и там очень много “дырок”, нестыковок, чем пользуются мошенники. У нас есть антилидеры среди фининститутов в Казахстане, где проходит очень много мошеннических заявок. Соответственно, это говорит о неудовлетворительной работе агентства за все время, за четыре года работы”, – сказал он.

Оба эксперта согласны в том, что низкая финансовая грамотность населения является одной из ключевых проблем, способствующих высокому спросу на микрокредиты с высокими процентными ставками. Это подчеркивает необходимость проведения образовательных программ и повышения осведомленности граждан о финансовых продуктах и рисках.

Исходя из всего вышеизложенного, можно сделать вывод, что снижение верхней ставки по кредитам для банков и разрешение более высоких ставок для онлайн-кредиторов представляют собой важные изменения на финансовом рынке Казахстана. Эксперты отмечают как положительные, так и негативные аспекты этих мер. Для достижения баланса и устойчивого развития рынка необходимо проводить комплексные реформы, направленные на повышение финансовой грамотности населения, уменьшение государственного вмешательства и усиление регулирования микрокредиторов. Только таким образом можно создать благоприятные условия для всех участников рынка и обеспечить защиту интересов граждан.

Читайте также: Влияние российской инфляции на Казахстан: мнение финансового аналитика

Как казахстанских детей планируют обучать финансовой грамотности и зачем это нужно

"Исламское окно" в финансы: как развивается мировой рынок