Как выживают казахстанцы на "игле" рассрочек

“Рассрочка без переплат”, “выгодные условия”, “скидки”, “порадуйте близких отдыхом в отеле” – такими слоганами казахстанцев заманивают в мир рассрочек. Этот финансовый инструмент кажется удобным, но часто превращается в ловушку, вынуждая людей бесконечно жить в кредит. Действительно ли рассрочка так выгодна и насколько она необходима казахстанцам? Разбираемся в материале журналиста Liter.kz.

34-летняя Жанетта Маликова, мать троих детей, работает вместе с мужем фасовщиком на складе. Несмотря на стабильный доход и государственные льготы, она вынуждена жить в рассрочку.

“Впервые взяла рассрочку на детскую мебель и коляску к рождению второго ребенка, думала, погашу раньше срока. Но вмешался карантин, муж остался без работы. Потом я взяла бытовую технику, телефоны для себя и мужа. Все выплачиваем вовремя, но ежемесячно уходит около 350 тысяч тенге. Для нас это большая сумма. Когда зарплату задерживают, я даже продукты беру в рассрочку”, – рассказывает Жанетта.

Собеседница не скрывает, она раньше времени вернулась к работе из-за острой нехватки средств к существованию.

“Мужу одному тяжело нас тянуть, и ипотека, и рассрочки, и детям что-то дать хочется. Как получаем зарплату, в первую очередь оплачиваем эти кредиты, ипотеку, коммуналку, а на жили-были – уже что остается. Сложно больше морально, как будто всегда боишься катастрофы или ЧП. Если я болею, то закидываюсь лекарствами и все равно иду на смену. Страх не иметь денег на выплаты гложет. Мы планировали в январе закрыть все рассрочки, но тут у нас сломалась машина – заказали деталь, на нее минус 100 тысяч, у сына пломбы вылетели – тоже минус 60 тысяч. Так и живем, один платеж закрыли, еще два добавили”, – сетует женщина.

Истории, подобные этой, не редкость. Казахстанцы привыкают к жизни в долг, не замечая, как рассрочки становятся частью их финансовой рутины.

Известный психолог Айбек Сидиков считает, что слово “рассрочка” воспринимается чуть неверно. На самом деле под этим сладким “соусом” скрывается механизм кредитования. Просто оплачивает этот кредит вместо клиента сам продавец банку.

“Кто-то покупает товар без всяких акций, а кто-то видит слово “рассрочка”, и он думает, что лучше купить сейчас, а расплачиваться частями в течение года. И считает это выгодным. Так вот, поняв это, мы можем найти логичный ответ на ваш вопрос – это выгодно банкам. И это выгодно продавцам. Первые получают процент на займы (в данном случае это мерчант), а вторые – быстрее реализовывали товар (повышают товарооборот). За все расплачивается клиент. А стало это повсеместным потому, что банки стали активно и агрессивно навязывать эту маркетинговую стратегию – купи сейчас, заплатишь потом”, – уверен эксперт.

Сидиков считает, что покупки в рассрочки подобны прогулкам по тонкому льду и, злоупотребляя предложениями банков, казахстанцы приобретают привычку жить в долг.

“Когда эмоции берут верх, а реклама твердит: “Купи сейчас – заплатишь потом”, человек привыкает жить в долг. Ему кажется, что все доступно, нужно лишь оплатить позже. Ограничителем остается только коэффициент долговой нагрузки, но банки кредитуют до предела. После 10–20 таких покупок заемные деньги становятся привычкой”, – поясняет он.

Психолог отмечает, что зависимость от рассрочек расхолаживает человека, формируются новые потребительские привычки, и они не имеют общего с финансовой грамотностью и бережливостью.

“9 из 10 уже привыкли к рассрочкам, ведь платить по 8,5 тенге в месяц кажется проще, чем копить. Но если откладывать и искать скидки, тот же товар можно купить за 60–70 тенге вместо 100. В Европе это норма — разумное потребление вместо жизни в долг”, — добавил он.

В свою очередь, эксперт по личным финансам и инвестированию Асель Аульбекова считает, что рассрочка на самом деле – удобный и выгодный инструмент.

“Рассрочка — это просто инструмент. И безопасным он может быть, если брать в рассрочку только необходимые товары и услуги. Важная ремарка – при этом кредитная нагрузка не должна превышать 30% от регулярного дохода! Если же оформлять рассрочку бездумно на сиюминутные желания и не рассчитывать свои финансовые возможности, то это может привести к сильной нагрузке на бюджет. Часто люди не имеют накоплений, потому что свободные деньги уходят на выплаты импульсивных покупок. Рассрочки работают, если у вас есть четкое понимание своих финансов”, – говорит собеседница.

Асель Аульбекова объяснила, является ли рассрочка альтернативой кредиту или лишь его мягкой формой.

“Допустим, стиральная машина стоит 100 тысяч тенге. Магазин уже заложил в эту сумму проценты банка. Покупатель с наличными может получить скидку, а может и нет. А в рассрочку он заплатит те же 100 тысяч, разбив сумму на 4 166 тенге в месяц на два года. Для дисциплинированных людей это удобно и выгодно, особенно при крупных покупках. Рассрочка также улучшает кредитную историю, если в будущем планируется ипотека или автокредит. Но если человек халатно относится к долгам, ему начислят пени и штрафы так, как по обычному кредиту”, — пояснила она.

Эксперт считает, что финансово грамотные люди используют рассрочку осознанно, направляя свободные деньги на депозиты или инвестиции. Но те, кто воспринимает ее как “бесплатные деньги”, нередко набирают множество обязательств, не задумываясь о последствиях.

“Когда платежи разбиты на 12 или 24 месяца, цена товара кажется незначительной, и люди покупают то, без чего могли бы обойтись. А потом удивляются, куда уходят деньги. Поэтому важно перед покупкой спрашивать себя: если бы не было рассрочки, заплатил(а) бы я за этот товар? Если ответ “нет”, значит, скорее всего, вы готовы переплатить за ненужные функции духовки или 10 лишних дюймов телевизора”, — подытожила эксперт.

Финансовый эксперт также подчеркнула, что банки и ритейлеры все-таки зарабатывают на рассрочках, несмотря на то, что они позиционируются как “беспроцентные”.

“Ни для кого не секрет, что каждый банк, через которого оформляется рассрочка, берет комиссию с продавца. Банк берет на себя риски по невозврату и выдает продавцу деньги сразу, а получает от покупателей в течение года или двух. Деньги сегодня всегда дороже чем деньги завтра, поэтому комиссия банков оправдана и обоснована. Тут важна порядочность самих магазинов. Если вы видите, что магазин завысил стоимость товаров при рассрочке, необходимо сообщить об этом в банк. Ну, и всегда обращайте внимание на рейтинг продавца”, – заявила Аульбекова.

Она дала казахстанцам несколько советов, как разумно пользоваться рассрочками и избегать долговой ловушки.

“Во-первых, покупайте только действительно нужные вещи. Без плиты обойтись сложно, а вот без дорогих динамиков к телевизору – вполне. Лучше накопить и купить их со скидкой.

Во-вторых, не набирайте сразу много рассрочек. Сумма ежемесячных платежей не должна превышать 30% вашего дохода.

В-третьих, имейте финансовую подушку безопасности. Если вы потеряете источник дохода, у вас должны быть средства, чтобы вовремя закрыть платежи и не испортить кредитную историю.

В-четвертых, не торопитесь. Иногда выгоднее подождать сезонную распродажу и купить товар дешевле, чем переплачивать, оплачивая его в рассрочку по полной цене”, — заключила эксперт.

Рассрочка — это удобный инструмент, но только если пользоваться им осознанно. В противном случае она превращается в финансовую зависимость, из которой выбраться не так просто.